Thẻ tín dụng là gì theo quy định mới nhất?

Trước khi tìm hiểu về điều kiện làm thẻ tín dụng, người dùng cần nắm rõ định nghĩa pháp lý về loại phương tiện thanh toán này. Theo quy định tại khoản 3 Điều 3 Thông tư 18/2024/TT-NHNN (có hiệu lực từ ngày 01/07/2024), thẻ tín dụng được định nghĩa như sau:

3. Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Hiểu một cách đơn giản, đây là hình thức "chi tiêu trước, trả tiền sau". Ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức dựa trên uy tín và khả năng tài chính. Bạn có thể dùng số tiền này để thanh toán hóa đơn, mua sắm hoặc rút tiền mặt, sau đó hoàn trả lại cho ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 45-55 ngày) để không bị tính lãi.

Sử dụng thẻ tín dụng thông minh giúp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả (ảnh minh họa)

Đối tượng và độ tuổi được làm thẻ tín dụng năm 2024

Một trong những điểm đáng chú ý nhất tại Điều 15 Thông tư 18/2024/TT-NHNN chính là việc phân loại chi tiết đối tượng được sử dụng thẻ. Cụ thể:

1. Đối với cá nhân là chủ thẻ chính

• Người từ đủ 18 tuổi trở lên: Phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật. Đây là nhóm đối tượng phổ biến nhất có thể tự mình thực hiện các giao dịch thẻ tín dụng.
• Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi: Nhóm này cũng được phép sử dụng thẻ tín dụng nếu không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Đây là quy định tạo điều kiện cho giới trẻ tiếp cận sớm với các phương thức thanh toán hiện đại dưới sự giám sát phù hợp.

2. Đối với tổ chức

Các pháp nhân được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam hoàn toàn có quyền mở thẻ tín dụng doanh nghiệp. Tổ chức có thể ủy quyền cho cá nhân sử dụng thẻ hoặc phát hành thẻ phụ cho nhân viên để phục vụ mục đích công tác, chi tiêu của đơn vị.

3. Điều kiện đối với người nước ngoài

Theo khoản 4 Điều 15 Thông tư 18/2024/TT-NHNN, người nước ngoài muốn làm thẻ tín dụng tại Việt Nam phải đáp ứng điều kiện về thời hạn cư trú:

• Phải cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng (360 ngày) trở lên tính đến thời điểm đề nghị phát hành thẻ.
• Thời hạn hiệu lực của thẻ không được vượt quá thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam.

Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu tại Việt Nam (ảnh minh họa)

Các điều kiện về tài chính và uy tín tín dụng

Dù pháp luật quy định khung đối tượng rộng, nhưng mỗi ngân hàng (Tổ chức phát hành thẻ) sẽ có những tiêu chí riêng để đánh giá rủi ro trước khi cấp hạn mức tín dụng:

• Chứng minh thu nhập: Bạn cần có nguồn tài chính ổn định thông qua lương chuyển khoản, sổ tiết kiệm hoặc tài sản đảm bảo (như bất động sản, ô tô). Thông thường, mức lương tối thiểu để mở thẻ tín dụng tại các ngân hàng hiện nay dao động từ 4.500.000 VNĐ/tháng trở lên.
• Lịch sử tín dụng (CIC): Đây là yếu tố "sống còn". Ngân hàng sẽ kiểm tra hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam. Nếu bạn có nợ xấu (từ nhóm 2 trở lên), khả năng được duyệt thẻ là rất thấp.
• Giấy tờ tùy thân: Cần chuẩn bị sẵn CCCD gắn chip hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực. Đối với người nước ngoài, cần thêm Visa hoặc Thẻ tạm trú/Thẻ thường trú.

Lời khuyên khi sử dụng thẻ tín dụng trong bối cảnh mới

Với việc Thông tư 18/2024/TT-NHNN siết chặt hơn các quy định về an toàn, bảo mật và định danh khách hàng, người dùng nên:

1. Tuyệt đối không cung cấp mã PIN, mã OTP cho bất kỳ ai.
2. Thanh toán dư nợ đúng hạn để tránh lãi suất cao (thường từ 20-40%/năm) và phí phạt chậm thanh toán.
3. Tận dụng các chương trình hoàn tiền (cashback) hoặc tích điểm đổi quà để tối ưu hóa lợi ích.

Trên đây là tổng hợp các điều kiện làm thẻ tín dụng mới nhất năm 2024. Việc nắm vững các quy định pháp lý không chỉ giúp bạn dễ dàng sở hữu tấm thẻ quyền năng mà còn bảo vệ quyền lợi của chính mình trong các giao dịch tài chính.