Sở hữu một căn hộ chung cư hiện đại là mơ ước của nhiều gia đình trẻ. Tuy nhiên, trong quá trình chuẩn bị hồ sơ vay vốn ngân hàng, không ít người ngỡ ngàng khi phát hiện mình đang nằm trong danh sách "nợ xấu". Vậy thực tế, bị nợ xấu có còn cơ hội vay ngân hàng mua chung cư hay không? Những quy định mới nhất về phân loại nợ sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng hơn.

Hiểu đúng về nợ xấu theo quy định mới nhất

Nợ xấu không đơn thuần là việc chậm trả nợ vài ngày. Theo quy định tại khoản 5 Điều 3 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, nợ xấu (NPL) là khoản nợ được phân loại vào các nhóm 3, 4 và 5. Đây là những khoản nợ mà tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng khó thu hồi vốn.

Cụ thể, tại Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN, các nhóm nợ xấu được định nghĩa như sau:

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày hoặc các khoản nợ vi phạm quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng 2024.
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày hoặc các khoản nợ của tổ chức tín dụng đang bị kiểm soát đặc biệt.

Việc bị xếp vào các nhóm nợ này thường xuất phát từ việc khách hàng không thanh toán đúng hạn các khoản vay tín chấp, thẻ tín dụng hoặc các khoản vay trả góp trước đó.

Nợ xấu có vay được tiền mua chung cư không?

Câu trả lời thực tế là: Rất khó, nhưng không phải là không thể.

Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay đều áp dụng chính sách kiểm soát rủi ro nghiêm ngặt. Khi tra cứu trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), nếu khách hàng có lịch sử nợ xấu thuộc nhóm 3 trở lên, hồ sơ vay mua chung cư thường sẽ bị từ chối ngay lập tức. Lý do là bởi ngân hàng đánh giá uy tín tín dụng của người vay không đảm bảo.

Theo khoản 1 Điều 13 Thông tư 15/2023/TT-NHNN, thông tin nợ xấu sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC trong thời gian tối đa 05 năm. Điều này đồng nghĩa với việc dù bạn đã trả hết nợ, "vết sẹo" tín dụng vẫn có thể đeo bám và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong một thời gian dài.

Lộ trình "gỡ rối" để sớm được ngân hàng phê duyệt vay vốn

Nếu bạn đang có kế hoạch mua chung cư nhưng lại vướng nợ xấu, hãy thực hiện ngay các bước sau để cải thiện điểm tín dụng:

• Tất toán ngay các khoản nợ dưới 10 triệu đồng: Theo quy định, các khoản vay nhỏ đã tất toán thường sẽ được hệ thống cập nhật và không hiển thị trong lịch sử nợ xấu sau một thời gian ngắn.
• Thanh toán dứt điểm nợ gốc và lãi: Đây là điều kiện tiên quyết. Sau khi tất toán nợ xấu nhóm 2, bạn cần chờ ít nhất 12 tháng để lịch sử tín dụng trở lại trạng thái bình thường. Với nhóm 3, 4, 5, thời gian này có thể lên tới 5 năm.
• Kiểm tra báo cáo tín dụng định kỳ: Việc này giúp bạn phát hiện sớm các sai sót hoặc các khoản nợ "quên" chưa trả để xử lý kịp thời, tránh việc nợ xấu nhảy nhóm trầm trọng hơn.

Tóm lại, nợ xấu là một trở ngại lớn nhưng có thể khắc phục nếu bạn có kế hoạch tài chính rõ ràng và kiên nhẫn. Việc tuân thủ các quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng 2024 và các thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước sẽ giúp bạn bảo vệ quyền lợi và uy tín tài chính của mình.

Hy vọng bài viết đã giải đáp thỏa đáng thắc mắc của bạn về việc bị nợ xấu có được vay ngân hàng mua chung cư không. Nếu cần hỗ trợ chi tiết về thủ tục pháp lý, hãy liên hệ với các chuyên gia để được tư vấn cụ thể.