Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, không ít cá nhân và doanh nghiệp rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán tạm thời các khoản vay ngân hàng. Thay vì trốn tránh dẫn đến nợ xấu và hệ lụy pháp lý, việc chủ động thực hiện thủ tục xin giãn nợ ngân hàng là giải pháp văn minh và đúng luật nhất. Vậy điều kiện nào để được ngân hàng chấp thuận và quy trình thực hiện ra sao?

Điều kiện để được ngân hàng "gật đầu" cho giãn nợ

Không phải mọi trường hợp khó khăn đều được ngân hàng chấp nhận giãn nợ. Theo quy định tại Điều 19 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng sẽ xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên đề nghị của khách hàng và đánh giá thực tế.

Cụ thể, việc giãn nợ (bao gồm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ) được xem xét khi khách hàng đáp ứng các tiêu chí sau:

• Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn: Do các nguyên nhân khách quan hoặc khó khăn tài chính thực tế khiến việc thanh toán gốc và lãi không thể thực hiện theo thỏa thuận ban đầu.
• Có khả năng trả nợ sau khi được điều chỉnh: Ngân hàng cần thấy được phương án trả nợ khả thi của bạn trong tương lai sau khi thời hạn được nới lỏng.

"Tổ chức tín dụng xem xét quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng..."

Hồ sơ và thủ tục xin giãn nợ ngân hàng chi tiết nhất

Để quá trình làm việc với ngân hàng diễn ra thuận lợi, người vay cần chuẩn bị một bộ hồ sơ minh bạch và đầy đủ các bằng chứng về sự khó khăn của mình.

Những giấy tờ "vàng" cần chuẩn bị

Một bộ hồ sơ chuẩn chỉnh thường bao gồm:

• Đơn xin giãn nợ/gia hạn nợ: Trình bày rõ lý do, số tiền đang nợ và đề xuất thời gian gia hạn cụ thể.
• Giấy tờ nhân thân: Bản sao CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực.
• Bằng chứng chứng minh khó khăn: Đây là phần quan trọng nhất. Nếu là doanh nghiệp, cần có báo cáo tài chính, hợp đồng bị hủy; nếu là cá nhân, cần có giấy xác nhận mất việc, bệnh án, hoặc các giấy tờ chứng minh thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh.

Quy trình thực hiện và thời hạn nộp đơn

Theo khoản 3 Điều 19 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận. Do đó, bạn không nên đợi đến khi nợ đã quá hạn quá lâu mới tìm đến ngân hàng.

Những lý do xin giãn nợ thuyết phục nhất hiện nay

Ngân hàng sẽ ưu tiên xem xét các lý do mang tính khách quan và bất khả kháng. Một số lý do thường được chấp thuận bao gồm:

• Sự kiện bất khả kháng: Thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn hoặc tai nạn bất ngờ làm mất khả năng lao động hoặc hư hỏng tài sản sản xuất.
• Biến động chính sách: Những thay đổi đột ngột trong quy định pháp luật ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình kinh doanh của người vay.
• Khó khăn kinh tế chung: Thị trường suy thoái, đối tác phá sản dẫn đến đứt gãy dòng tiền thanh toán.

Lời khuyên từ các chuyên gia pháp lý của hethongphapluat.com là bạn nên giữ thái độ hợp tác, chủ động cung cấp lộ trình trả nợ mới để tạo niềm tin với phía ngân hàng. Việc được giãn nợ không chỉ giúp bạn giảm áp lực tài chính tức thời mà còn bảo vệ điểm tín dụng cá nhân trên hệ thống CIC.

Nếu bạn đang gặp vướng mắc về các quy định trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN hoặc cần tư vấn sâu hơn về hợp đồng tín dụng, hãy liên hệ ngay với chúng tôi để được hỗ trợ kịp thời.