Áp lực nợ nần khiến nhiều người tìm đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng (ảnh minh họa)

Bản chất của thẻ tín dụng và áp lực thanh toán đúng hạn

Theo quy định tại khoản 3 Điều 3 Thông tư 19/2016/TT-NHNN, thẻ tín dụng (credit card) được định nghĩa như sau:

"Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ."

Hiểu một cách đơn giản, đây là hình thức "chi tiêu trước, trả tiền sau". Ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức nhất định, bạn có thể dùng số tiền đó để mua sắm, thanh toán và có một khoảng thời gian ân hạn (thường là 45-55 ngày) để hoàn trả mà không bị tính lãi. Tuy nhiên, nếu quá thời hạn này mà chủ thẻ không thanh toán đủ số dư nợ tối thiểu hoặc toàn bộ khoản vay, hệ lụy sẽ rất lớn:

• Lãi suất cao: Ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất (thường từ 20-35%/năm) trên toàn bộ số dư nợ.
• Phí phạt chậm thanh toán: Một khoản phí không nhỏ sẽ được cộng thêm vào hóa đơn.
• Nợ xấu trên CIC: Lịch sử tín dụng bị ghi nhận nợ xấu sẽ khiến bạn gần như không thể vay vốn tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tài chính nào trong tương lai.

Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?

Chính vì áp lực phải trả nợ đúng hạn để tránh nợ xấu, dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng đã ra đời. Đây thực chất là một hình thức "vay nóng" để trả nợ ngân hàng. Quy trình thường diễn ra như sau:

1. Bên dịch vụ sẽ chuyển tiền vào tài khoản thẻ tín dụng của bạn để thanh toán toàn bộ dư nợ hiện tại.
2. Sau khi ngân hàng xác nhận đã thanh toán và cấp lại hạn mức tín dụng mới, bên dịch vụ sẽ dùng máy POS (điểm chấp nhận thanh toán) để quẹt thẻ của bạn, rút lại số tiền đã nạp vào cộng với một khoản phí dịch vụ.
3. Giao dịch này được ngụy tạo dưới hình thức mua sắm hàng hóa, dịch vụ khống để hợp thức hóa việc rút tiền mặt.

Giao dịch quẹt thẻ qua máy POS để đáo hạn thực chất là thanh toán khống (ảnh minh họa)

Lệnh siết chặt từ Ngân hàng Nhà nước năm 2021

Nhận thấy những biến tướng và rủi ro từ hoạt động này, ngày 07/01/2021, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Chỉ thị 02/CT-NHNN về việc tăng cường phòng, chống, ngăn ngừa vi phạm pháp luật trong hoạt động thẻ ngân hàng. Trong đó, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ phải:

• Giám sát chặt chẽ, rà soát các giao dịch thẻ nhằm ngăn chặn các giao dịch thanh toán khống (không phát sinh việc mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ thực tế).
• Chấm dứt hợp tác và xử lý nghiêm các đơn vị chấp nhận thẻ (các cửa hàng có máy POS) có hành vi tiếp tay cho việc rút tiền mặt hoặc đáo hạn thẻ trái quy định.
• Cảnh báo khách hàng về những rủi ro khi sử dụng các dịch vụ không chính thống.

Những rủi ro "chết người" khi sử dụng dịch vụ đáo hạn

Dù được quảng cáo là giải pháp thông minh, nhưng đáo hạn thẻ tín dụng tiềm ẩn 3 rủi ro lớn:

1. Rủi ro về an toàn thông tin

Khi sử dụng dịch vụ này, bạn thường phải giao thẻ và thậm chí là cung cấp mã bảo mật (CVV/CVC) cho bên dịch vụ. Đây là kẽ hở cực lớn để kẻ gian đánh cắp thông tin thẻ, thực hiện các giao dịch gian lận trên mạng hoặc làm thẻ giả.

2. Rủi ro pháp lý và bị khóa thẻ

Như đã phân tích, đây là hành vi thanh toán khống, vi phạm quy định của Ngân hàng Nhà nước và thỏa thuận sử dụng thẻ với ngân hàng. Nếu bị phát hiện, ngân hàng có quyền khóa thẻ vĩnh viễn, chấm dứt hợp đồng và ghi nhận lịch sử giao dịch nghi ngờ gian lận, ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín tín dụng của bạn.

3. Cái bẫy nợ nần vòng quanh

Đáo hạn thẻ không giúp bạn hết nợ, nó chỉ giúp bạn "trì hoãn" khoản nợ từ tháng này sang tháng khác với một mức phí không hề rẻ. Nếu không có nguồn thu thực tế để trả nợ, số tiền phí này sẽ tích tụ dần, cộng với gốc nợ ban đầu tạo thành một "quả bom" tài chính có thể phát nổ bất cứ lúc nào.

Lời khuyên từ chuyên gia pháp lý

Thay vì tìm đến các dịch vụ đáo hạn đầy rủi ro, chủ thẻ nên chủ động quản lý tài chính cá nhân:

• Lập kế hoạch chi tiêu: Chỉ sử dụng thẻ tín dụng cho những khoản chi nằm trong khả năng chi trả.
• Thanh toán dư nợ tối thiểu: Trong trường hợp khó khăn đột xuất, hãy thanh toán ít nhất là số dư nợ tối thiểu để tránh bị nợ xấu, dù sẽ phải chịu lãi suất.
• Chuyển đổi trả góp: Nhiều ngân hàng hiện nay cho phép chuyển đổi dư nợ thẻ tín dụng sang trả góp với lãi suất ưu đãi, đây là giải pháp an toàn và hợp pháp hơn nhiều.

Tóm lại, dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng là một hoạt động không được pháp luật khuyến khích và tiềm ẩn nhiều nguy hiểm. Người tiêu dùng cần tỉnh táo trước những lời mời chào hấp dẫn để bảo vệ quyền lợi và an toàn tài chính của chính mình.