Bước ngoặt trong phương pháp tính lãi suất ngân hàng

Ngày 29/09/2017, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức ban hành Thông tư 14/2017/TT-NHNN quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng. Đây được xem là một bước đi quan trọng nhằm chuẩn hóa và minh bạch hóa hoạt động tài chính tại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng.

Thay đổi cơ sở tính lãi từ 360 ngày sang 365 ngày

Điểm đáng chú ý nhất trong quy định mới này chính là việc thay đổi số ngày trong một năm để tính lãi suất. Theo quy định cũ, các ngân hàng thường áp dụng con số 360 ngày cho một năm. Tuy nhiên, kể từ ngày 01/01/2018, theo Điều 4 Thông tư 14/2017/TT-NHNN, lãi suất tính lãi sẽ được quy đổi theo lãi suất năm với quy ước 01 năm là 365 ngày.

Công thức tính lãi cơ bản được xác định như sau:

Số tiền lãi = (Số dư thực tế x Số ngày duy trì số dư thực tế x Lãi suất tính lãi) / 365

Việc chuyển đổi này giúp phản ánh chính xác hơn thực tế thời gian và tạo sự thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng so sánh và tính toán lợi ích kinh tế của mình khi gửi tiết kiệm hoặc vay vốn.

Yêu cầu khắt khe về tính minh bạch thông tin

Nhằm bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài chính, Điều 5 Thông tư 14/2017/TT-NHNN nhấn mạnh nghĩa vụ của các tổ chức tín dụng trong việc công khai phương pháp tính lãi. Cụ thể:

• Niêm yết công khai: Ngân hàng phải niêm yết thông tin về phương pháp tính lãi tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tín dụng.
• Cung cấp thông tin trước giao dịch: Trước khi thực hiện giao dịch, tổ chức tín dụng phải cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng về phương pháp tính lãi và mức lãi suất tính lãi.
• Hợp đồng mẫu: Đối với các khoản tiền gửi, cấp tín dụng sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung, tổ chức tín dụng phải thực hiện minh bạch thông tin theo quy định pháp luật.

Điều khoản chuyển tiếp cho các hợp đồng cũ

Đối với các thỏa thuận về phương pháp tính lãi đã được ký kết trước ngày 01/01/2018, pháp luật cho phép các bên tiếp tục thực hiện theo nội dung đã thỏa thuận cho đến hết thời hạn của hợp đồng, phù hợp với quy định pháp luật tại thời điểm ký kết. Trường hợp các bên muốn áp dụng quy định mới của Thông tư 14/2017/TT-NHNN thì có thể thực hiện sửa đổi, bổ sung hợp đồng phù hợp.

Quy định này sẽ chính thức có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2018. Khách hàng nên chủ động kiểm tra lại các khoản vay hoặc tiền gửi của mình để đảm bảo quyền lợi tối ưu nhất trong giai đoạn chuyển giao này.