Quy định mới về xác thực giao dịch từ năm 2025

Trong bối cảnh tội phạm công nghệ cao ngày càng tinh vi, việc thắt chặt an ninh trong giao dịch trực tuyến là ưu tiên hàng đầu của ngành ngân hàng. Theo quy định tại Điều 10 Thông tư 50/2024/TT-NHNN, từ ngày 01/01/2025, các tổ chức tín dụng phải áp dụng các hình thức xác nhận giao dịch nghiêm ngặt hơn đối với từng loại hình thanh toán trực tuyến.

Cụ thể, đối với các giao dịch thanh toán thẻ trực tuyến (không bao gồm chuyển tiền), Ngân hàng Nhà nước đã phân loại thành 3 nhóm chính dựa trên giá trị giao dịch để áp dụng các biện pháp bảo mật tương ứng. Điều này giúp cân bằng giữa trải nghiệm người dùng và tính an toàn của hệ thống.

Phân loại giao dịch và hình thức xác nhận tương ứng

Dựa trên Phụ lục 03 và Phụ lục 04 của Thông tư 50/2024/TT-NHNN, các giao dịch được chia thành:

• Giao dịch loại E (Tổng giá trị trong ngày ≤ 5 triệu đồng): Chỉ yêu cầu mã khóa bí mật hoặc mã PIN.
• Giao dịch loại F (Từ trên 5 triệu đến 100 triệu đồng): Yêu cầu các hình thức xác thực mạnh hơn như SMS OTP, Voice OTP, Soft OTP hoặc thẻ ma trận.
• Giao dịch loại G (Trên 100 triệu đồng): Bắt buộc sử dụng các biện pháp bảo mật cấp cao như Soft OTP nâng cao, FIDO, chữ ký điện tử hoặc chuẩn EMV 3DS.

Chi tiết các phương thức xác thực cho giao dịch trên 5 triệu đồng

Nếu bạn thực hiện một giao dịch mua sắm trực tuyến có giá trị trên 5 triệu đồng, hoặc tổng các giao dịch trong ngày vượt ngưỡng này, hệ thống sẽ yêu cầu bạn xác thực qua một trong các kênh sau:

1. SMS OTP và Voice OTP

Đây là hình thức phổ biến nhất hiện nay. Mã OTP sẽ được gửi qua tin nhắn hoặc cuộc gọi thoại. Tuy nhiên, quy định mới yêu cầu mã SMS OTP chỉ có hiệu lực tối đa 05 phút và Voice OTP là 03 phút để giảm thiểu rủi ro bị đánh cắp mã.

2. Soft OTP và Token OTP

Đây là xu hướng bảo mật hiện đại được tích hợp ngay trên ứng dụng Mobile Banking. Soft OTP được đánh giá cao về tính an toàn vì mã được sinh ra ngay trên thiết bị của người dùng, không phụ thuộc vào mạng viễn thông.

3. Xác thực hai kênh

Hệ thống sẽ gửi yêu cầu xác nhận đến thiết bị di động qua một kênh độc lập (như cuộc gọi hoặc phần mềm chuyên dụng). Người dùng phải phản hồi trực tiếp trên kênh đó để hoàn tất giao dịch. Phương thức này có hiệu lực tối đa 05 phút.

"Đối với các giao dịch thanh toán trực tuyến trên Cổng Dịch vụ công quốc gia hoặc nộp ngân sách nhà nước, quy định về xác thực có thể được nới lỏng hơn để tạo thuận lợi cho người dân thực hiện nghĩa vụ tài chính."

Lời khuyên để giao dịch an toàn trong kỷ nguyên số

Việc áp dụng Thông tư 50/2024/TT-NHNN không chỉ là trách nhiệm của ngân hàng mà còn đòi hỏi sự phối hợp từ phía khách hàng. Người dùng nên chủ động cập nhật thông tin sinh trắc học và cài đặt các ứng dụng ngân hàng chính thống để sẵn sàng cho các thay đổi từ đầu năm 2025. Tuyệt đối không chia sẻ mã OTP cho bất kỳ ai, kể cả người tự xưng là nhân viên ngân hàng, để bảo vệ tài sản của chính mình.