Bước sang độ tuổi nghỉ hưu, nhu cầu tài chính của nhiều cá nhân không hề giảm đi mà thậm chí còn tăng lên để phục vụ các mục đích như sửa sang nhà cửa, hỗ trợ con cái khởi nghiệp hoặc đầu tư kinh doanh nhỏ. Tuy nhiên, một câu hỏi lớn luôn được đặt ra là: Liệu người trên 60 tuổi có còn được ngân hàng hỗ trợ vay vốn hay không?

Người cao tuổi vẫn có cơ hội tiếp cận vốn vay nếu đáp ứng đủ các điều kiện về thu nhập và tài sản (ảnh minh họa)

1. Quy định pháp luật về độ tuổi vay vốn ngân hàng

Theo quy định tại khoản 3 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm:

"3. Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) là pháp nhân, cá nhân, bao gồm:
a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài."

Như vậy, về mặt pháp lý, không có bất kỳ điều khoản nào cấm người trên 60 tuổi vay vốn ngân hàng. Chỉ cần là cá nhân có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có quốc tịch rõ ràng, bạn hoàn toàn có quyền nộp hồ sơ vay vốn. Tuy nhiên, thực tế triển khai tại các ngân hàng lại phụ thuộc rất lớn vào chính sách quản trị rủi ro nội bộ.

Những rào cản thực tế đối với người cao tuổi

Dù luật không cấm, nhưng các ngân hàng thường áp dụng quy tắc "độ tuổi khi kết thúc khoản vay". Thông thường, tổng số tuổi của người vay và thời hạn vay không được vượt quá 65 hoặc 70 tuổi. Điều này có nghĩa là nếu bạn 62 tuổi, ngân hàng có thể chỉ duyệt khoản vay với thời hạn tối đa là 3 đến 8 năm, thay vì 20 năm như người trẻ tuổi.

2. Người trên 60 tuổi có được thế chấp tài sản không?

Thế chấp tài sản là một giao dịch dân sự quan trọng. Theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015, người trên 60 tuổi hoàn toàn có quyền định đoạt tài sản thuộc sở hữu của mình, bao gồm cả việc dùng tài sản đó để bảo đảm cho nghĩa vụ vay vốn.

Để hợp đồng thế chấp có hiệu lực, cần tuân thủ Điều 117 Bộ luật Dân sự 2015 về điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự:

• Chủ thể có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự phù hợp;
• Chủ thể tham gia hoàn toàn tự nguyện;
• Mục đích và nội dung giao dịch không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội.

Việc thế chấp tài sản bảo đảm là yêu cầu bắt buộc đối với hầu hết các khoản vay của người trên 60 tuổi (ảnh minh họa)

Tuy nhiên, ngân hàng sẽ thẩm định rất kỹ khả năng trả nợ. Đối với người đã nghỉ hưu, nguồn thu nhập từ lương không còn, thay vào đó là lương hưu hoặc thu nhập từ kinh doanh, cho thuê tài sản. Nếu nguồn thu nhập này không ổn định hoặc không đủ lớn để bao phủ gốc và lãi hàng tháng, ngân hàng có quyền từ chối nhận thế chấp để cho vay.

3. Mua hàng trả góp ở tuổi 60: Dễ hay khó?

Tương tự như vay vốn, việc mua trả góp (thực chất là một hình thức vay tiêu dùng) cũng không bị giới hạn độ tuổi bởi pháp luật. Tuy nhiên, các công ty tài chính thường có quy định nội bộ khắt khe hơn. Đa số các đơn vị hỗ trợ trả góp hiện nay chỉ áp dụng cho khách hàng từ 20 đến 60 tuổi.

Nếu bạn trên 60 tuổi và muốn mua trả góp, bạn có thể cần:

• Chứng minh thu nhập hưu trí qua sao kê ngân hàng;
• Có người thân (con cái) đứng ra bảo lãnh hoặc cùng ký tên vào hợp đồng vay;
• Lựa chọn các đơn vị có chính sách nới lỏng độ tuổi (một số ngân hàng hỗ trợ đến 65 hoặc 70 tuổi cho các sản phẩm đặc thù).

Lời khuyên từ chuyên gia pháp lý

Để hồ sơ vay vốn hoặc thế chấp của người trên 60 tuổi dễ dàng được phê duyệt, quý khách nên chuẩn bị kỹ lưỡng các giấy tờ chứng minh thu nhập ngoài lương hưu (nếu có) và cân nhắc việc để con cái cùng tham gia vào khoản vay với vai trò là người đồng trách nhiệm. Điều này giúp tăng uy tín tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong mắt các tổ chức tín dụng.

Hy vọng bài viết đã giải đáp rõ ràng thắc mắc về việc người trên 60 tuổi vay ngân hàng. Nếu quý khách cần tư vấn sâu hơn về hồ sơ thế chấp hoặc các thủ tục ngân hàng, hãy liên hệ với đội ngũ luật sư của chúng tôi để được hỗ trợ tốt nhất.