Trong bối cảnh đời sống kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu chăm sóc sức khỏe của người dân Việt Nam cũng ngày một nâng cao. Bên cạnh tấm thẻ Bảo hiểm y tế (BHYT) bắt buộc, nhiều người còn mong muốn sở hữu thêm các gói bảo hiểm sức khỏe thương mại để được hưởng dịch vụ y tế chất lượng cao. Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra là: Sở hữu nhiều thẻ Bảo hiểm y tế cùng lúc có được không? Quyền lợi sẽ được tính toán như thế nào khi đi khám chữa bệnh?

Quy định về tính bắt buộc và duy nhất của Bảo hiểm y tế

Theo quy định tại khoản 1 Điều 2 Luật Bảo hiểm y tế 2008 (được sửa đổi, bổ sung bởi Luật Bảo hiểm y tế sửa đổi 2014), khái niệm về loại hình bảo hiểm này được nêu rõ:

"Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm bắt buộc được áp dụng đối với các đối tượng theo quy định của Luật này để chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận do Nhà nước tổ chức thực hiện."

Về nguyên tắc, mỗi cá nhân chỉ tham gia 01 gói bảo hiểm y tế bắt buộc theo quy định của Nhà nước. Trong trường hợp một người thuộc nhiều đối tượng tham gia BHYT khác nhau (ví dụ: vừa là người lao động, vừa là thân nhân sĩ quan), pháp luật quy định người đó sẽ đóng BHYT theo đối tượng đầu tiên mà họ được xác định theo thứ tự ưu tiên quy định tại Điều 12 Luật Bảo hiểm y tế 2008. Điều này nhằm đảm bảo tính thống nhất và tránh việc đóng trùng lặp trong hệ thống an sinh xã hội.

Có được mua thêm Bảo hiểm sức khỏe tự nguyện?

Mặc dù BHYT bắt buộc chỉ có một, nhưng người dân hoàn toàn có quyền tham gia thêm các gói Bảo hiểm sức khỏe theo hình thức tự nguyện. Đây là các sản phẩm thương mại được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (được sửa đổi, bổ sung năm 2010 và năm 2019).

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe. Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng. Các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phổ biến bao gồm:

• Bảo hiểm tai nạn con người;
• Bảo hiểm y tế thương mại (khác với BHYT nhà nước);
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chuyên sâu.

Quyền lợi thanh toán khi sở hữu song song hai loại bảo hiểm

Đây là vấn đề quan trọng nhất mà người tham gia cần lưu ý. Khi bạn vừa có thẻ BHYT bắt buộc, vừa có hợp đồng bảo hiểm sức khỏe thương mại, quyền lợi sẽ được giải quyết như sau:

1. Đối với Bảo hiểm y tế bắt buộc: Quỹ BHYT sẽ chi trả các chi phí khám chữa bệnh nằm trong danh mục được hưởng, theo đúng tuyến và tỷ lệ hưởng quy định (thường là 80%, 95% hoặc 100% tùy đối tượng). Người bệnh sẽ phải tự chi trả phần "cùng chi trả" hoặc các dịch vụ ngoài danh mục.

2. Đối với Bảo hiểm sức khỏe thương mại: Tùy vào điều khoản hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thanh toán phần chi phí mà BHYT nhà nước không chi trả (phần cùng chi trả, thuốc ngoài danh mục, tiền phòng dịch vụ...). Một số gói bảo hiểm cao cấp còn cho phép thanh toán khoán một khoản tiền cố định cho mỗi ngày nằm viện hoặc mỗi đợt điều trị.

Tuy nhiên, cần lưu ý nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm phi nhân thọ: Tổng số tiền bồi thường từ tất cả các nguồn bảo hiểm thường không vượt quá thiệt hại thực tế (chi phí y tế thực tế phát sinh). Do đó, người tham gia cần đọc kỹ hợp đồng để biết cách phối hợp chứng từ thanh toán giữa hai bên nhằm tối ưu hóa quyền lợi.

Lời khuyên từ chuyên gia pháp lý

Việc tham gia thêm bảo hiểm sức khỏe tự nguyện là một quyết định đầu tư thông minh cho tương lai, đặc biệt khi bạn muốn tiếp cận các dịch vụ y tế quốc tế hoặc bệnh viện tư nhân chất lượng cao. Tuy nhiên, thay vì cố gắng mua nhiều thẻ BHYT bắt buộc (điều mà hệ thống quản lý hiện nay sẽ tự động lọc trùng), bạn nên tập trung vào việc chọn một gói bảo hiểm sức khỏe thương mại có quyền lợi bổ trợ tốt cho thẻ BHYT hiện có.

Hãy luôn giữ đầy đủ hóa đơn, chứng từ và bệnh án để làm căn cứ yêu cầu bồi thường từ các đơn vị bảo hiểm một cách nhanh chóng và chính xác nhất.