Trong kỷ nguyên số, việc chuyển khoản nhầm không còn là chuyện hiếm gặp. Tuy nhiên, quy trình đòi lại tiền trước đây thường gặp nhiều khó khăn do vướng mắc về bảo mật thông tin khách hàng. Kể từ ngày 01/7/2024, với sự ra đời của Nghị định 52/2024/NĐ-CP, các tổ chức tín dụng đã có hành lang pháp lý rõ ràng hơn để xử lý các tình huống này.

Các trường hợp ngân hàng được quyền phong tỏa tài khoản

Theo quy định tại Điều 11 Nghị định 52/2024/NĐ-CP, tài khoản thanh toán sẽ bị phong tỏa một phần hoặc toàn bộ số dư trong các trường hợp cụ thể sau:

• Theo thỏa thuận: Chủ tài khoản và ngân hàng có thỏa thuận trước hoặc theo yêu cầu trực tiếp của chủ tài khoản.
• Yêu cầu từ cơ quan chức năng: Khi có văn bản từ cơ quan có thẩm quyền theo quy định pháp luật.
• Phát hiện sai sót, nhầm lẫn: Đây là điểm mới đáng chú ý. Ngân hàng được quyền phong tỏa khi phát hiện có nhầm lẫn, sai sót ghi Có vào tài khoản khách hàng hoặc theo yêu cầu hoàn trả từ tổ chức cung ứng dịch vụ chuyển tiền.
• Tranh chấp tài khoản chung: Khi một trong các chủ tài khoản chung yêu cầu phong tỏa (trừ khi có thỏa thuận khác).

Đáng lưu ý, pháp luật quy định rõ: "Số tiền bị phong tỏa trên tài khoản thanh toán không được vượt quá số tiền bị nhầm lẫn, sai sót". Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp của chủ tài khoản đối với các khoản tiền không liên quan đến sai sót.

Khi nào tài khoản được chấm dứt phong tỏa?

Việc gỡ bỏ lệnh phong tỏa không được thực hiện tùy tiện mà phải tuân thủ các căn cứ tại khoản 2 Điều 11 Nghị định 52/2024/NĐ-CP:

• Các bên có thỏa thuận bằng văn bản về việc chấm dứt phong tỏa.
• Cơ quan có thẩm quyền ra quyết định chấm dứt phong tỏa.
• Đã xử lý xong sai sót: Khi các nhầm lẫn trong thanh toán, chuyển tiền đã được giải quyết triệt để.
• Có yêu cầu từ tất cả các chủ tài khoản chung.

Trách nhiệm bồi thường khi phong tỏa trái luật

Để tránh việc lạm dụng quyền hạn, Nghị định 52/2024/NĐ-CP cũng nhấn mạnh trách nhiệm của các bên liên quan. Cụ thể:

Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, chủ tài khoản thanh toán và cơ quan có thẩm quyền nếu thực hiện hoặc yêu cầu thực hiện phong tỏa tài khoản thanh toán trái pháp luật gây thiệt hại cho chủ tài khoản thanh toán thì chịu trách nhiệm bồi thường theo quy định của pháp luật.

Quy định này tạo ra sự cân bằng giữa việc bảo vệ người chuyển nhầm và bảo vệ chủ tài khoản nhận tiền, thúc đẩy sự minh bạch trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.