Online Banking là gì? Định nghĩa mới theo quy định pháp luật

Trong kỷ nguyên số, dịch vụ ngân hàng trực tuyến đã trở thành một phần không thể thiếu. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn tuyệt đối cho tài sản của người dân, Thông tư 50/2024/TT-NHNN đã đưa ra những định nghĩa và quy chuẩn khắt khe hơn.

Theo quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 2 Thông tư 50/2024/TT-NHNN, phần mềm ứng dụng Online Banking được hiểu là công cụ cung cấp dịch vụ trực tuyến trên môi trường mạng để thực hiện các giao dịch điện tử. Điều này bao gồm các hoạt động ngân hàng, cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán và thông tin tín dụng, nhưng loại trừ các giao dịch trực tiếp tại điểm bán qua thiết bị POS hoặc mã QR hiển thị từ phía khách hàng.

9 chức năng bảo mật "bất di bất dịch" từ năm 2025

Để đối phó với các thủ đoạn lừa đảo công nghệ cao ngày càng tinh vi, Điều 7 Thông tư 50/2024/TT-NHNN đã thiết lập "hàng rào" bảo mật bắt buộc cho mọi ứng dụng ngân hàng:

1. Mã hóa điểm đầu đến điểm cuối và tính toàn vẹn dữ liệu

Mọi dữ liệu trao đổi giữa ứng dụng và hệ thống ngân hàng phải được áp dụng cơ chế mã hóa điểm đầu đến điểm cuối (End-to-End Encryption). Điều này đảm bảo rằng ngay cả khi dữ liệu bị đánh cắp trên đường truyền, kẻ gian cũng không thể đọc được nội dung. Đồng thời, hệ thống phải có khả năng phát hiện và ngăn chặn mọi sự sửa đổi trái phép đối với dữ liệu giao dịch.

2. Kiểm soát phiên giao dịch và chống đăng nhập tự động

Ứng dụng phải tự động ngắt phiên làm việc nếu người dùng không thao tác trong một khoảng thời gian nhất định. Đặc biệt, chức năng chống đăng nhập tự động bằng robot (Bot) là bắt buộc để ngăn chặn các cuộc tấn công dò mật khẩu quy mô lớn.

3. Quản lý mã PIN và mật khẩu khắt khe hơn

Pháp luật yêu cầu các ngân hàng phải thiết lập cơ chế kiểm soát mã PIN chặt chẽ:

• Bắt buộc thay đổi mã PIN mặc định ngay lần đầu sử dụng.
• Tự động hủy hiệu lực mã PIN nếu nhập sai quá số lần quy định (tối đa 10 lần).
• Thông báo và yêu cầu thay đổi khi mã khóa sắp hết hạn.

4. Cơ chế phê duyệt 2 bước cho doanh nghiệp

Đối với khách hàng tổ chức, mọi giao dịch thanh toán trực tuyến phải trải qua ít nhất 2 bước độc lập: Tạo lập và Phê duyệt. Quy định này giúp ngăn chặn rủi ro từ việc lạm quyền hoặc sai sót cá nhân trong quản lý tài chính doanh nghiệp.

Lưu trữ thông tin và nhật ký giao dịch: Lá chắn bảo vệ người dùng

Một điểm mới đáng chú ý là yêu cầu về việc lưu trữ nhật ký giao dịch. Các ứng dụng phải lưu trữ thông tin định danh thiết bị (IMEI, địa chỉ MAC...) và nhật ký xác nhận giao dịch trong tối thiểu 3 tháng, sao lưu ít nhất 1 năm. Đặc biệt, với các giao dịch xác thực bằng sinh trắc học, ngân hàng phải lưu trữ thông tin này cho ít nhất 10 giao dịch gần nhất để phục vụ việc đối soát và xử lý tranh chấp.

"Việc thắt chặt các quy định về Online Banking không chỉ là yêu cầu từ phía cơ quan quản lý mà còn là nỗ lực để xây dựng niềm tin số cho khách hàng trong bối cảnh tội phạm mạng ngày càng phức tạp."

Người dùng cần chủ động cập nhật ứng dụng ngân hàng lên phiên bản mới nhất và tuân thủ các hướng dẫn về bảo mật để tự bảo vệ mình trước các rủi ro tiềm ẩn.