Chính sách cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ là một trong những giải pháp trọng tâm của Ngân hàng Nhà nước nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Việc nắm vững các quy định tại Thông tư 02/2023/TT-NHNN và văn bản sửa đổi mới nhất là Thông tư 06/2024/TT-NHNN sẽ giúp người vay chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.

Đối tượng và phạm vi áp dụng chính sách giãn nợ

Theo quy định, các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối với số dư nợ gốc và/hoặc lãi của khoản nợ trên cơ sở đề nghị của khách hàng và khả năng tài chính của chính tổ chức đó. Chính sách này áp dụng cho cả các khoản nợ thuộc phạm vi điều chỉnh của Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.

Điều kiện tiên quyết để được xem xét cơ cấu nợ

Để được hưởng chính sách này, khách hàng cần đáp ứng các tiêu chuẩn khắt khe về tính pháp lý và khả năng phục hồi. Cụ thể, tại Điều 4 Thông tư 02/2023/TT-NHNN quy định rõ:

"1. Dư nợ gốc phát sinh trước ngày Thông tư này có hiệu lực và từ hoạt động cho vay, cho thuê tài chính.
2. Phát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và/hoặc lãi trong khoảng thời gian từ ngày Thông tư này có hiệu lực đến hết ngày 31/12/2024."

Bên cạnh đó, khoản nợ phải còn trong hạn hoặc quá hạn không quá 10 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán. Quan trọng nhất, ngân hàng phải đánh giá được khách hàng thực sự gặp khó khăn do doanh thu, thu nhập sụt giảm nhưng vẫn có khả năng trả nợ đầy đủ theo thời hạn đã được cơ cấu lại.

Thời gian gia hạn và quyền lợi của khách hàng

Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ không chỉ đơn thuần là kéo dài thời gian mà còn đi kèm với việc giữ nguyên nhóm nợ, giúp khách hàng tránh được việc rơi vào danh sách nợ xấu trên hệ thống CIC. Thời gian cơ cấu lại (bao gồm cả trường hợp gia hạn nợ) được xác định phù hợp với mức độ khó khăn của khách hàng nhưng không vượt quá 12 tháng kể từ ngày đến hạn của số dư nợ được cơ cấu.

Trong bối cảnh Luật Các tổ chức tín dụng 2024 đã chính thức có hiệu lực, các quy định về quản trị rủi ro và hỗ trợ khách hàng càng được thắt chặt và minh bạch hơn. Khách hàng cần chủ động liên hệ với ngân hàng cho vay để cung cấp các hồ sơ chứng minh khó khăn tài chính và phương án trả nợ khả thi.

Lời khuyên từ chuyên gia pháp lý

Cơ cấu nợ là một giải pháp tình thế nhưng vô cùng quan trọng để duy trì dòng vốn sản xuất. Tuy nhiên, khách hàng không nên coi đây là việc mặc nhiên được hưởng. Sự trung thực trong báo cáo tài chính và nỗ lực phục hồi kinh doanh là chìa khóa để ngân hàng chấp thuận hồ sơ. Nếu quý khách gặp vướng mắc trong quá trình làm việc với tổ chức tín dụng, hãy tham khảo ý kiến từ các chuyên gia pháp lý để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của mình.