Mua xe trả góp đã trở thành lựa chọn phổ biến của nhiều cá nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam nhằm sở hữu phương tiện đi lại hoặc kinh doanh mà không cần bỏ ra một số tiền lớn ngay lập tức. Tuy nhiên, đằng sau sự tiện lợi đó là những quy định pháp lý chặt chẽ và các bài toán tài chính mà người mua cần tính toán kỹ lưỡng.

Hiểu rõ các hình thức vay vốn mua xe theo quy định pháp luật

Dựa trên quy định tại Luật các tổ chức tín dụng 2010 và hướng dẫn tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hoạt động cho vay mua xe hiện nay chủ yếu tồn tại dưới hai hình thức cơ bản:

• Vay thế chấp (Vay có bảo đảm bằng tài sản): Đây là hình thức phổ biến nhất, trong đó người mua dùng chính chiếc xe dự định mua làm tài sản thế chấp. Theo thực tế thị trường năm 2021, các ngân hàng thường hỗ trợ vay từ 70% đến 90% giá trị xe mới với thời hạn kéo dài từ 5 đến 8 năm.
• Vay tín chấp: Hình thức này dựa hoàn toàn vào uy tín và khả năng tài chính của người vay (thông qua bảng lương, hợp đồng lao động) mà không cần tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, hạn mức vay thường thấp và lãi suất sẽ cao hơn đáng kể so với vay thế chấp.

Ngoài ra, một số khách hàng lựa chọn hình thức vay bù đắp, tức là dùng một tài sản khác có giá trị (như bất động sản) để thế chấp, nhằm hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn hoặc hạn mức vay cao hơn.

Ma trận lãi suất và những lưu ý 'sống còn'

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến tổng số tiền bạn phải chi trả. Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra các gói ưu đãi trong 6 - 12 tháng đầu tiên, sau đó áp dụng lãi suất thả nổi theo biên độ thị trường.

Theo Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng.

Người mua cần đặc biệt lưu ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Nhiều người lầm tưởng rằng trả nợ sớm là tốt, nhưng thực tế các ngân hàng thường áp dụng mức phạt từ 1% đến 4% trên dư nợ gốc còn lại nếu khách hàng tất toán khoản vay trước thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Quy trình 5 bước chuẩn để mua xe trả góp năm 2021

Để quá trình mua xe diễn ra thuận lợi, người dân cần tuân thủ quy trình phối hợp giữa đại lý xe và ngân hàng như sau:

Bước 1: Lựa chọn xe và đơn vị cho vay

Sau khi chốt mẫu xe, bạn nên tham khảo các ngân hàng liên kết với đại lý để nhận được các chương trình ưu đãi tốt nhất. Nhân viên tín dụng sẽ tư vấn về hạn mức vay dựa trên khả năng tài chính của bạn.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ pháp lý và chứng minh thu nhập

Hồ sơ cơ bản bao gồm:

• Giấy tờ nhân thân: CMND/CCCD, Sổ hộ khẩu, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
• Hồ sơ tài chính: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương 3-6 tháng gần nhất hoặc các giấy tờ chứng minh thu nhập từ kinh doanh, cho thuê tài sản.

Bước 3: Thẩm định và phê duyệt

Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định thực tế và kiểm tra lịch sử tín dụng (CIC). Nếu đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ phát hành Thông báo cho vay (Bảo lãnh). Lúc này, bạn cần nộp số tiền đối ứng (phần giá trị xe không vay) cho đại lý bán xe.

Bước 4: Đăng ký xe và bấm biển số

Đại lý sẽ xuất hóa đơn và hồ sơ để bạn đi làm thủ tục nộp lệ phí trước bạ và đăng ký xe tại cơ quan Công an theo quy định tại Thông tư 58/2020/TT-BCA.

Bước 5: Giải ngân và nhận xe

Sau khi có giấy hẹn lấy đăng ký xe hoặc bản gốc đăng ký xe, bạn đến ngân hàng ký hợp đồng tín dụng và các hồ sơ thế chấp. Ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay trực tiếp cho đại lý xe. Sau khi đại lý nhận đủ tiền, bạn có thể chính thức nhận xe về nhà.

Việc mua xe trả góp là một quyết định tài chính lớn. Hãy đảm bảo rằng số tiền trả góp hàng tháng không chiếm quá 40% tổng thu nhập để đảm bảo chất lượng cuộc sống và khả năng trả nợ bền vững.