Thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đang trải qua những đợt cải cách mạnh mẽ nhằm bảo vệ quyền lợi tối đa cho người tham gia. Với việc ban hành Thông tư 67/2023/TT-BTC hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, hàng loạt quy định mới đã chính thức có hiệu lực, tác động trực tiếp đến túi tiền và quyền lợi của hàng triệu khách hàng.

1. Mua bảo hiểm online: Tiện lợi nhưng phải đúng quy định

Theo quy định tại Điều 4 Thông tư 67/2023/TT-BTC, các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay đã được phép cung cấp sản phẩm trên môi trường mạng. Tuy nhiên, không phải sản phẩm nào cũng được bán tràn lan. Các sản phẩm được phép bao gồm bảo hiểm vi mô, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn trên 01 năm không yêu cầu thẩm định rủi ro trực tiếp.

2. Giới hạn độ tuổi: Phải từ đủ 18 tuổi mới được đứng tên mua bảo hiểm

Một điểm mới đáng chú ý tại Điều 9 Thông tư 67/2023/TT-BTC là quy định về năng lực hành vi dân sự. Theo đó, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe phải từ đủ 18 tuổi trở lên và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Điều này giúp đảm bảo người tham gia hoàn toàn ý thức được trách nhiệm tài chính và quyền lợi của mình khi ký kết hợp đồng dài hạn.

3. Định nghĩa rõ ràng về thương tật toàn bộ vĩnh viễn

Để tránh những tranh chấp không đáng có, Điều 12 Thông tư 67/2023/TT-BTC đã hướng dẫn cụ thể các trường hợp được xác định là thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Ví dụ, việc mất hoặc liệt hoàn toàn chức năng của 02 chi (tay hoặc chân) hoặc 02 mắt sẽ được tính là thương tật toàn bộ. Ngoài ra, nếu cơ thể bị tổn thương từ 81% trở lên theo xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền cũng sẽ được hưởng quyền lợi này.

"Người được bảo hiểm bị tổn thương cơ thể từ 81% trở lên theo xác nhận của cơ quan y tế hoặc Hội đồng giám định Y khoa cấp tỉnh..." - Trích khoản 1 Điều 12 Thông tư 67/2023/TT-BTC.

4. Siết chặt thời gian chờ trong hợp đồng

Thời gian chờ là nỗi lo của nhiều người khi mua bảo hiểm sức khỏe. Nay, pháp luật quy định rõ: Thời gian chờ tối đa cho các bệnh thông thường không quá 90 ngày, bệnh có sẵn là 01 năm và thai sản là 270 ngày. Đặc biệt, không được áp dụng thời gian chờ đối với các trường hợp tai nạn.

5. Quy định mới về tạm ứng từ giá trị hoàn lại

Nếu bạn cần tiền gấp và muốn tạm ứng từ hợp đồng, hãy lưu ý mức lãi suất. Khoản 4 Điều 12 Thông tư 67/2023/TT-BTC quy định lãi suất tạm ứng không được vượt quá lãi suất tích lũy công bố cộng thêm 2%. Điều này ngăn chặn việc các công ty bảo hiểm áp mức lãi suất quá cao đối với chính số tiền của khách hàng.

6. Thay đổi về hoa hồng và thưởng cho đại lý

Việc tăng tỷ lệ hoa hồng cho đại lý trong năm đầu tiên (có thể lên tới 40% đối với bảo hiểm nhân thọ cá nhân) nhằm khuyến khích đại lý tư vấn kỹ lưỡng và chăm sóc khách hàng tốt hơn. Tuy nhiên, mức thưởng và hỗ trợ đại lý cũng bị giới hạn để đảm bảo an toàn tài chính cho doanh nghiệp.

7. Bán bảo hiểm qua ngân hàng: Phải ghi âm và không được "ép" mua kèm khoản vay

Đây là quy định được mong chờ nhất để dẹp bỏ tình trạng "ép" khách vay vốn phải mua bảo hiểm. Các ngân hàng tuyệt đối không được bán bảo hiểm liên kết đầu tư kèm khoản vay trong thời hạn 60 ngày trước và sau khi giải ngân. Đồng thời, quá trình tư vấn bảo hiểm liên kết đầu tư phải được ghi âm và lưu trữ ít nhất 05 năm để làm bằng chứng khi có tranh chấp.

Lời khuyên từ chuyên gia: Trước khi đặt bút ký vào hợp đồng bảo hiểm, người dân cần đọc kỹ các điều khoản về thời gian chờ, quyền lợi thương tật và yêu cầu đại lý cung cấp bằng chứng ghi âm tư vấn (nếu là sản phẩm liên kết đầu tư) để tự bảo vệ mình.