TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ PHAN THIẾT TỈNH BÌNH THUẬN	CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Bản án số: 89/2024/DS -ST Ngày: 05-8-2024 (V/v: Tranh chấp hợp đồng tín dụng)

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ PHAN THIẾT

TỈNH BÌNH THUẬN

Với thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

• - Thẩm phán – Chủ toạ phiên toà: Bà Nguyễn Thị Hồng Hạnh
• - Các Hội thẩm nhân dân:
1. Bà Lê Thị Phương Anh
2. Ông Đặng Thanh Tấn

- Thư ký Toà án ghi biên bản phiên toà: Bà Lê Thị Châu - Cán bộ Tòa án nhân dân thành phố Phan Thiết, tỉnh Bình Thuận.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Phan Thiết tham gia phiên tòa: Bà Trương Thị Mỹ Thuận – Kiểm sát viên.

Vào lúc 14 giờ 00 phút ngày 05 tháng 8 năm 2024, tại trụ sở Tòa án nhân dân thành phố Phan Thiết, tỉnh Bình Thuận xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 194/2024/TLST- DS ngày 10/4/2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 477/2024/QĐXXST-DS ngày 01/7/2024 và Quyết định hoãn phiên toà số 512/2024/QÐST-DS ngày 17/7/2024 giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S

Địa chỉ trụ sở: 266 – B N, phường V, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh.

Địa chỉ chi nhánh: C T, phường Đ, thành phố P, tỉnh Bình Thuận.

Người đại diện theo pháp luật: Nguyễn Đức Thạch D – Chức vụ: Tổng Giám đốc.

Người đại diện theo ủy quyền: Trương Phước T – Chức vụ: Trưởng phòng Giao dịch Ngân hàng TMCP S – Chi nhánh B.

Người đại diện theo ủy quyền của ông Trương Phước T: Ông Phan Trọng P - Chức vụ: Chuyên viên thẻ (theo Giấy ủy quyền số 66/2023/GUQ-CNBT ngày 29/12/2023).

- Bị đơn: Ông Lê Minh Q, sinh năm 1984.

Địa chỉ: số H N, phường P, thành phố P, tỉnh Bình Thuận.

Tại phiên tòa có mặt người đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn, vắng mặt bị đơn.

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Theo đơn khởi kiện, bản tự khai, trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngày 17/3/2023, ông Lê Minh Q có ký với Ngân hàng TMCP S – Chi nhánh B – Phòng G Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - các tài liệu này gọi chung là Hợp đồng) đối với số thẻ 436438 – 0835 theo các nội dung như sau:

• - Hạn mức sử dụng thẻ: 50.000.000 đồng
• - Mục đích: Tiêu dùng
• - Lãi suất: 2,48%/tháng

Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông Lê Minh Q đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền là 49.600.000 đồng. Số tiền thanh toán áp dụng theo Điều 21 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Do ông Lê Minh Q đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng đã nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng nhưng ông Lê Minh Q vẫn không có thiện chí trả nợ. Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ đối với số thẻ 436438 – 0835 và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm đó là 53.211.932 đồng sang nợ quá hạn và dư nợ này chịu lãi suất quá hạn theo quy định tại Điều 24 của bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng là áp dụng lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ theo quy định của S1. Sau 75 ngày kể từ ngày lập Thông báo giao dịch hoặc sau 03 (ba) kỳ Thông báo giao dịch liên tiếp, nếu Chủ Thẻ không thanh toán hoặc thanh toán ít hơn Số Tiền Tối Thiểu, S1 sẽ chấm dứt việc sử dụng thẻ của Chủ Thẻ.

Nay Ngân hàng yêu cầu Tòa án giải quyết buộc ông Lê Minh Q phải trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền tính đến ngày 05/8/2024 là 65.230.484 đồng, trong đó tiền nợ gốc là 53.211.932 đồng, tiền nợ lãi là 12.018.552 đồng và có trách nhiệm thanh toán lãi phát sinh theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Đối với bị đơn ông Lê Minh Q:

Mặc dù, bị đơn ông Lê Minh Q đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng theo đúng quy định của pháp luật, nhưng ông Lê Minh Q không đến Tòa án để tham gia tố tụng cũng như không có lời khai, tài liệu chứng cứ gì trình bày về sự việc trên. Tòa án đã lập biên bản ghi nhận sự vắng mặt của bị đơn và lập biên bản không tiến hành hòa giải được, đồng thời thông báo kết quả phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ cho ông Lê Minh Q.

Vụ án không tiến hành hoà giải được do bị đơn không có mặt tại tòa.

Tại phiên tòa, Kiểm sát viên phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án:

Về tố tụng:

Trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và người tham gia tố tụng (nguyên đơn) đã tuân thủ đúng quy định của bộ luật tố tụng dân sự kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án. Bị đơn không tuân thủ đúng quy định của bộ luật tố tụng dân sự cụ thể là không có mặt tại Toà cũng như không trình bày ý kiến và vắng mặt tại phiên toà xét xử vụ án nên việc Tòa án xét xử vắng mặt bị đơn là đúng theo qui định của pháp luật.

Về nội dung:

Đề nghị chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn ông Lê Minh Q phải trả nợ theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết.

Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu hồ sơ và các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa, ý kiến phát biểu của Kiểm sát viên. Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về thủ tục tố tụng:

1.1. Thẩm quyền giải quyết và quan hệ pháp luật tranh chấp:

Bị đơn ông Lê Minh Q có nơi cư trú tại phường P, Tp .. Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ Luật tố tụng dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân thành phố Phan Thiết.

1.2. Bị đơn ông Lê Minh Q vắng mặt tại phiên toà xét xử vụ án lần thứ hai, mặc dù Toà án đã tiến hành tống đạt hợp lệ tất cả các thủ tục nhưng ông Lê Minh Q vẫn không có mặt tại Toà để giải quyết vụ án, vì vậy Tòa án căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự xét xử vắng mặt bị đơn.

1. 3. Về thời hiệu khởi kiện: Trong vụ án này các đương sự không yêu cầu áp dụng thời hiệu nên Tòa án giải quyết vụ án theo quy định pháp luật không xem xét áp dụng thời hiệu.

[2] Về nội dung tranh chấp:

Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử nhận thấy:

Ông Lê Minh Q có vay vốn tại Ngân hàng TMCP S– Chi nhánh B – Phòng G Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng) đối với số thẻ 472074 – 1766 và 211251 – 8987 có hạn mức tín dụng là 45.000.000 đồng. Mục đích: Tiêu dùng. Lãi suất: 2,766%/tháng

Việc sử dụng thẻ này không có tài sản đảm bảo (khoản vay không có tài sản đảm bảo).

Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông Lê Minh Q đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền là 49.600.000 đồng. Số tiền thanh toán áp dụng theo Điều 21 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Xét hình thức và nội dung của hợp đồng tín dụng nêu trên được ký kết trên cơ sở tự nguyện, không trái đạo đức và pháp luật, tuân thủ theo các quy định tại các Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015 và phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa các bên.

Xét thấy, tại Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng) do ông Lê Minh Q ký ngày 17/3/2022 (được xét duyệt vào ngày 28/3/2022), ông Lê Minh Q đã ký và xác nhận cam kết: Bằng việc ký vào giấy đề nghị này, tôi xác nhận rằng đã đọc hiểu và chấp nhận bị ràng buộc bởi điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của S1. Vì vậy các đương sự phải chịu lãi suất và các loại phí phát sinh quy định trong bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân S2 mà ông đã ký kết với Ngân hàng.

Tuy nhiên quá trình sử dụng thẻ tín dụng ông Lê Minh Q vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ đối với số thẻ 436438 – 0835 và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm đó là 53.211.932 đồng sang nợ quá hạn và khởi kiện yêu cầu ông Q trả nợ. Điều này phù hợp với quy định tại Điều 24 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng là áp dụng lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ theo quy định của S1.

Căn cứ quy định tại khoản 1 Điều 466 của Bộ luật dân sự 2015 quy định: “Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn”. Đồng thời, căn cứ theo quy định tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) thì tổ chức tín dụng và đương sự có quyền thỏa thuận lãi suất. Khi thực hiện hợp đồng cả hai bên đã áp dụng mức lãi suất theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Bị đơn ông Lê Minh Q đã cam kết bị ràng buộc bởi điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng trong Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân nhưng thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn, vi phạm quy định của Bộ luật dân sự. Vì vậy, việc Ngân hàng TMCP S khởi kiện yêu cầu ông Lê Minh Q phải có nghĩa vụ thanh toán số tiền nợ còn lại cho Ngân hàng như đã cam kết là phù hợp với quy định tại Điều 91, 95 Luật các tổ chức tín dụng là có cơ sở nên được chấp nhận. Buộc ông Lê Minh Q phải có nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng TMCP S số tiền tính đến ngày 05/8/2024 và tiền lãi suất phát sinh trên mức dư nợ gốc chưa thanh toán kể từ ngày 06/8/2024 cho đến khi ông Lê Minh Q trả xong số nợ trên cho Ngân hàng theo quy định tại Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân do ông Lê Minh Q ký ngày 17/3/2022 (được xét duyệt vào ngày 28/3/2022).

[3] Về án phí: Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn ông Lê Minh Q phải nộp án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Vì những lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

1/ Áp dụng:

Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147; điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, Điều 262 của Bộ Luật tố tụng dân sự;

• - Điều 463, Điều 466 Bộ Luật dân sự;
• - Điều 91, 95 Luật tổ chức tín dụng;
• - Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ quốc hội về quy định mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;
• - Luật thi hành án dân sự.

2/ Tuyên xử:

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S.

Buộc ông Lê Minh Q phải trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền tính đến ngày 05/8/2024 là 65.230.484 đồng, trong đó nợ gốc 53.211.932 đồng, nợ lãi 12.018.552 đồng và có trách nhiệm thanh toán lãi phát sinh theo thỏa thuận trong Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng) do ông P1 ký ngày 12/9/2022 (được xét duyệt vào ngày 19/9/2022).

Ngoài ra kể từ ngày 06/8/2024 ông Lê Minh Q còn phải chịu lãi suất phát sinh trên mức dư nợ gốc chưa thanh toán cho đến khi ông Lê Minh Q trả xong số nợ trên cho Ngân hàng TMCP S theo mức lãi suất quy định tại Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân ký ngày do ông Lê Minh Q ký ngày 17/3/2022 (được xét duyệt vào ngày 28/3/2022).

3/ Về án phí khác:

Ông Lê Minh Q phải chịu 3.261.524 đồng án phí dân sự sơ thẩm.

H lại cho Ngân hàng TMCP S 1.382.000 đồng tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp theo biên lai số 0001554 ngày 10/4/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự thành phố Phan Thiết.

Án xử công khai, sơ thẩm có mặt người đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn, vắng mặt bị đơn. Quyền kháng cáo bản án của nguyên đơn là 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Quyền kháng cáo bản án của bị đơn vắng mặt là 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc niêm yết bản án theo quy định của pháp luật.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo qui định tại các điều 6,7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

Nơi nhận: - Các đương sự; - VKSND TP. Phan Thiết; - Chi cục T; - Lưu hồ sơ.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa Nguyễn Thị Hồng Hạnh