Bản án số: 825/2024/DS-ST

Ngày: 06 - 9 - 2024

V/v: “T/c Hợp đồng tín dụng”

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN GÒ VẤP- THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Ngày 06 tháng 9 năm 2024, tại trụ sở Tòa án nhân dân quận Gò Vấp, xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 116/2024/TLST-DS ngày 06 tháng 02 năm 2024; về tranh chấp “Hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 431/2024/QĐXXST-DS ngày 23 tháng 7 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số: 374/2024/QÐST-DS ngày 14 tháng 8 năm 2024, giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP Á (A1); địa chỉ trụ sở: D N, Phường E, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh; Người đại diện theo pháp luật: ông Từ Tiến P; chức vụ: Tổng giám đốc; Người đại diện theo ủy quyền: ông Nguyễn Đình L; chức vụ: Phó Giám đốc Phòng Quản lý nợ (Giấy ủy quyền số: 1285/UQ-QLN.22 ngày 05/7/2022 của người đại diện theo pháp luật); ông Trần Phúc B, sinh năm 1992; địa chỉ liên hệ: Lầu H, Tòa nhà A1, D C, Phường A, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh (Giấy ủy quyền số: 387/UQ-QLN.24 ngày 18/3/2024), (có mặt).

Bị đơn: ông Phan Huỳnh Thế V, sinh năm 1985; địa chỉ nơi cư trú cuối cùng: 79/8 T (số cũ 2 N), Phường A, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh, (vắng mặt).

Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan: ông Lê Trường A, sinh năm 2003; bà Lê Huỳnh Thùy D, sinh năm 2002; bà Phan Thị Như Ý, sinh năm 1999; cùng nơi cư trú: 9 Đường số C, Phường I, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh, (vắng mặt).

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện ngày 16 tháng 01 năm 2024, bản tự khai, các lần làm việc tại Tòa án và các bản sao kê, nguyên đơn là Ngân hàng TMCP Á (A1) (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) do ông Nguyễn Đình L, ông Trần Phúc B là đại diện theo ủy quyền trình bày: ngày 14/12/2021 ông Phan Huỳnh Thế V có ký với Ngân hàng T về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung số: NGC.CN.90.081221 và Hợp đồng tín dụng số: NGC.CN.122.081221 để vay số tiền là 4.500.000.000 đ (bốn tỷ năm trăm triệu đồng) với mục đích để mua nhà ở; phương thức cho vay là cho vay từng lần; thời hạn giải ngân là 12 tháng, kể từ ngày ký hợp đồng cấp tín dụng (14/12/2021); thời hạn cho vay là 240 tháng, kể từ ngày kế tiếp ngày bên được cấp tín dụng nhận tiền vay lần đầu; lãi suất trong hạn được quy định trong từng khế ước nhận nợ cụ thể; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; lãi suất phạt chậm trả lãi là 10%/năm.

Để thực hiện các Thỏa thuận tín dụng và Hợp đồng cấp tín dụng nêu trên, Ngân hàng đã giải ngân cho ông Phan Huỳnh Thế V bằng Khế ước nhận nợ số: [...] ngày 14/12/2021 và chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thanh toán số 22873687 của ông Phan Huỳnh Thế V tại Ngân hàng số tiền 4.500.000.000 đ (bốn tỷ năm trăm triệu đồng); thời hạn vay từ ngày 15/12/2021 đến ngày 14/12/2041; lãi suất trong hạn là 7,2%/năm, cố định trong 12 tháng đầu tiên, lãi suất sau đó được điều chỉnh 03 tháng/lần theo công thức: từ tháng 13 đến tháng 60 thì lãi suất bằng lãi suất cơ sở +3,5%/năm, từ tháng 61 trở đi thì lãi suất bằng lãi suất cơ sở +3,9%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; lãi suất phạt chậm trả lãi là 10%/năm.

Ngày 17/02/2022, Ngân hàng và ông Phan Huỳnh Thế V ký Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số: NGC.CN.122.081221/SĐBS-01 về điều khoản Tài sản bảo đảm.

Ngân hàng có ký kết với ông Phan Huỳnh Thế V: Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngày 10/12/2021; Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng và các văn bản khác của ông V ký với Ngân hàng về việc sử dụng thẻ tín dụng để Ngân hàng cấp 03 thẻ tín dụng với hạn mức 500.000.000 đồng cho ông V.

Toàn bộ các khoản vay trên được thế chấp bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 13, tờ bản đồ số 62, địa chỉ: 9 Đường số C, Phường I, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh thuộc quyền sở hữu, sử dụng của ông Phan Huỳnh Thế V theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất có Số vào sổ cấp GCN: CH08536 do Ủy ban nhân dân quận G, Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 30/9/2019, cập nhật thay đổi chủ sở hữu/sử dụng ngày 28/01/2022.

Tài sản trên được thế chấp cho Ngân hàng căn cứ theo Hợp đồng thế chấp tài sản số NGC.BĐCN.08.150222 được công chứng tại Phòng C, Tp . ngày 17/02/2022, số công chứng 003048; đăng ký thế chấp tại Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai quận G ngày 18/02/2022.

Quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng ông Phan Huỳnh Thế V đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên thuộc trường hợp Ngân hàng được quyền chấm dứt cho vay và thu hồi nợ trước hạn. Vì vậy, ngày 06/7/2023, Ngân hàng ra Thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ khoản vay theo Khế ước nhận nợ nêu trên và ngày 20/02/2023, Ngân hàng đã chuyển 03 khoản thẻ nêu trên sang nợ quá hạn và ra Thông báo chuyển nợ quá hạn và chấm dứt sử dụng thẻ.

Tính đến 06/9/2024, ông Phan Huỳnh Thế V còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 6.698.396.152 đ (sáu tỷ sáu trăm chín mươi tám triệu ba trăm chín mươi sáu ngàn một trăm năm mươi hai đồng); trong đó bao gồm: vốn gốc là 4.976.915.128 đồng, lãi trong hạn là 343.315.571 đồng, lãi quá hạn là 1.296.441.585 đồng, phạt chậm trả là 81.723.868 đồng.

Ngân hàng yêu cầu Hội đồng xét xử tuyên:

Buộc ông Phan Huỳnh Thế V trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền nợ là 6.698.396.152 đ (sáu tỷ sáu trăm chín mươi tám triệu ba trăm chín mươi sáu ngàn một trăm năm mươi hai đồng); trong đó bao gồm: vốn gốc là 4.976.915.128 đồng, lãi trong hạn là 343.315.571 đồng, lãi quá hạn là 1.296.441.585 đồng, phạt chậm trả là 81.723.868 đồng.

Ông Phan Huỳnh Thế V còn phải tiếp tục trả tiền lãi, phạt chậm trả lãi phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Thỏa thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung, Hợp đồng cấp tín dụng, K ước nhận nợ, Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng, tính kể từ ngày 07/9/2024 đến ngày trả hết nợ.

Nếu ông Phan Huỳnh Thế V không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản bảo đảm được cơ quan có thẩm quyền xử lý để thu hồi nợ là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 13, tờ bản đồ số 62, địa chỉ: 9 Đường số C, Phường 1, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh thuộc quyền sở hữu, sử dụng của ông Phan Huỳnh Thế V.

Trong thời hạn chuẩn bị xét xử, Tòa án đã thông báo về việc thụ lý vụ án, triệu tập hợp lệ ông V đến Tòa án tham gia tố tụng, nhưng ông V không đến, nên Tòa án không ghi được lời khai của ông V.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Gò Vấp phát biểu ý kiến:

Tòa án đã thực hiện đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.

Nguyên đơn thực hiện đúng quy định tại các Điều 70, Điều 71 Bộ luật tố tụng dân sự.

Bị đơn chưa thực hiện đúng quy định tại Điều 70, Điều 72 Bộ luật tố tụng dân sự.

Viện kiểm sát không có kiến nghị về thủ tục tố tụng.

Về nội dung: Ngân hàng TMCP Á (A1) đã ký kết Thỏa thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung, Hợp đồng cấp tín dụng, K ước nhận nợ, Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân với ông Phan Huỳnh Thế V theo như nội dung nguyên đơn đã trình bày. Quá trình thực hiện hợp đồng ông V đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Căn cứ vào Bảng tính lãi khoản vay do Ngân hàng cung cấp tại phiên tòa, tính đến ngày 06/9/2024 ông V còn nợ số tiền nêu trên. Việc vi phạm nghĩa vụ thanh toán của ông V đã ảnh hưởng tới quyền và lợi ích của Ngân hàng.

Do đó căn cứ Điều 91, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng, khoản 1 Điều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP;

Đề nghị Hội đồng xét xử tuyên:

Chấp nhận toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn: buộc ông Phan Huỳnh Thế V thanh toán số tiền nợ gốc, tiền lãi, tiền phạt chậm trả quy định tại Thỏa thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung, Hợp đồng cấp tín dụng, K ước nhận nợ, Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng.

Đương sự phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng:

Ông Phan Huỳnh Thế V có ký với Ngân hàng TMCP Á (A1) (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) các hợp đồng tín dụng như đã trình bày ở phần nội dung vụ án. Do đó, có cơ sở xác định giữa ông V và Ngân hàng có giao kết hợp đồng dân sự vay tài sản như quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự năm 2015. Do ông V không trả tiền vay nên Ngân hàng khởi kiện; quan hệ tranh chấp này là tranh chấp về giao dịch dân sự, hợp đồng dân sự theo quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự. Ông V có nơi cư trú cuối cùng tại quận G, căn cứ điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40 Bộ luật tố tụng dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Gò Vấp.

Trong giai đoạn chuẩn bị xét xử, Tòa án đã tống đạt Thông báo thụ lý vụ án, triệu tập ông V tới Tòa án để giải quyết vụ án. Do ông V không tới Tòa theo triệu tập của Tòa án, nên Tòa án không ghi được lời khai của ông V và không tiến hành hòa giải được. Tòa án đã tống đạt Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa và Giấy triệu tập tham gia phiên tòa nhưng ông V không tới tham gia tố tụng mặc dù đã được tống đạt, triệu tập hợp lệ. Căn cứ Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt ông V.

[2] Về nội dung:

Tại phiên tòa ngày 06/9/2024, ông Trần Phúc B là đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn yêu cầu Hội đồng xét xử giải quyết: ông Phan Huỳnh Thế V trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền nợ là 6.698.396.152 đ (sáu tỷ sáu trăm chín mươi tám triệu ba trăm chín mươi sáu ngàn một trăm năm mươi hai đồng); trong đó bao gồm: vốn gốc là 4.976.915.128 đồng, lãi trong hạn là 343.315.571 đồng, lãi quá hạn là 1.296.441.585 đồng, phạt chậm trả là 81.723.868 đồng.

Ông Phan Huỳnh Thế V còn phải tiếp tục trả tiền lãi, phạt chậm trả lãi phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Thỏa thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung, Hợp đồng cấp tín dụng, K ước nhận nợ, Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng, tính kể từ ngày 07/9/2024 đến ngày trả hết nợ.

Nếu ông Phan Huỳnh Thế V không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản bảo đảm được cơ quan có thẩm quyền xử lý để thu hồi nợ là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 13, tờ bản đồ số 62, địa chỉ: 9 Đường số C, Phường 1, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh thuộc quyền sở hữu, sử dụng của ông Phan Huỳnh Thế V.

Sau khi xem xét các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và trình bày của đương sự trong giai đoạn chuẩn bị xét xử, xét thời điểm giao kết và thực hiện hợp đồng, Hội đồng xét xử căn cứ theo quy định tại khoản 2 Điều 3 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Trường hợp có quy định khác nhau giữa luật này và các luật khác có liên quan về thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, .. thì áp dụng theo quy định của Luật này”, theo quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”. Do vậy, đối với hợp đồng vay tài sản mà một bên là tổ chức tín dụng thì lãi suất của hợp đồng được thực hiện theo thỏa thuận; Hội đồng xét xử xét lãi suất của Hợp đồng tín dụng mà các bên đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật, nhận thấy yêu cầu của Ngân hàng là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, Hội đồng xét xử thống nhất:

Chấp nhận yêu cầu toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn, buộc ông V phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng tổng số nợ tính đến ngày 06 tháng 9 năm 2024 là 6.698.396.152 đ (sáu tỷ sáu trăm chín mươi tám triệu ba trăm chín mươi sáu ngàn một trăm năm mươi hai đồng); trong đó bao gồm: vốn gốc là 4.976.915.128 đồng, lãi trong hạn là 343.315.571 đồng, lãi quá hạn là 1.296.441.585 đồng, phạt chậm trả là 81.723.868 đồng, thanh toán ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.

Kể từ ngày 07 tháng 9 năm 2024, ông V còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất mức lãi suất quy định tại Thỏa thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung, Hợp đồng cấp tín dụng, K ước nhận nợ, Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng cho đến khi trả hết nợ.

Nếu ông Phan Huỳnh Thế V không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản bảo đảm được cơ quan có thẩm quyền xử lý để thu hồi nợ là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 13, tờ bản đồ số 62, địa chỉ: 9 Đường số C, Phường 1, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh thuộc quyền sở hữu, sử dụng của ông Phan Huỳnh Thế V.

Ông Lê Trường A, sinh năm 2003; bà Lê Huỳnh Thùy D, sinh năm 2002; bà Phan Thị Như Ý, sinh năm 1999; cùng nơi cư trú: 9 Đường số C, Phường I, quận G, Thành phố Hồ Chí Minh phải có trách nhiệm di dời toàn bộ tài sản không phải là tài sản thế chấp và bàn giao tài sản thế chấp là nhà đất trên cho Cơ quan có thẩm quyền trong trường hợp nguyên đơn có yêu cầu phát mãi căn nhà nêu trên để thu hồi nợ.

Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu của Ngân hàng được chấp nhận nên ông V phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 114.698.396 đ (một trăm mười bốn triệu sáu trăm chín mươi tám nghìn ba trăm chín mươi sáu đồng). Nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, hoàn lại cho Ngân hàng TMCP Á (A1) số tiền

56.963.426 đ (năm mươi sáu triệu chín trăm sáu mươi ba nghìn bốn trăm hai mươi sáu đồng) mà nguyên đơn đã nộp tạm ứng án phí theo biên lai thu số: AA/2023/0013498 ngày 30 tháng 01 năm 2024 của Chi cục thi hành án dân sự quận G, Thành phố Hồ Chí Minh.

Về các chi phí tố tụng khác: căn cứ Điều 157 Bộ luật tố tụng dân sự, buộc ông Phan Huỳnh Thế V phải trả cho Ngân hàng TMCP Á (A1) chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ là 10.000.000 đ (mười triệu đồng) theo Phiếu thu ngày 14/3/2024 của Tòa án nhân dân quận Gò Vấp.

QUYẾT ĐỊNH: