Bản án số: 60/2025/DS-ST

Ngày: 12 tháng 3 năm 2025

“V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng”

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN CHÂU PHÚ, TỈNH AN GIANG

Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thư ký phiên toà: Bà Mai Thị Mỹ Tiên - Thư ký Toà án nhân dân huyện Châu Phú, tỉnh An Giang.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Châu Phú tham gia phiên tòa: Không.

Ngày 12 tháng 3 năm 2025, tại trụ sở Toà án nhân dân huyện Châu Phú xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 250/2024/TLST-DS ngày 08 tháng 11 năm 2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng" theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 792/2024/QĐXXST-DS ngày 13 tháng 12 năm 2024, Quyết định hoãn phiên tòa số 12/2025/QĐST-DS ngày 07 tháng 01 năm 2025; Thông báo về việc thay đổi thời gian mở phiên tòa số 226/2025/TB-TA ngày 17 tháng 02 năm 2025, giữa các đương sự:

1. Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB). Địa chỉ trụ sở chính: 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Thượng, quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội. Địa chỉ liên lạc: Tầng 10, Tòa nhà TNR, số 180 - 192 Nguyễn Công Trứ, phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh.

Đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Hoàng Linh, chức vụ: Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Địa chỉ: 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Thượng, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội

Đại diện theo uỷ quyền: Ông Võ Văn Lợi, sinh năm 1994, chức vụ: Chuyên viên xử lý nợ. Địa chỉ: Số 129, đường Trương Nữ Vương, phường Châu Phú B, thành phố Châu Đốc. (Vắng mặt, có đơn đề nghị xét xử vắng mặt)

2. Bị đơn:

2.1. Bà Lương Hoàng Oanh, sinh năm 1991; (Vắng mặt)

2.2. Ông Phan Dương Thanh, sinh năm 1991. (Vắng mặt)

Cùng địa chỉ tại: Ấp Bình Phú, xã Bình Thủy, huyện Châu Phú, tỉnh An Giang.

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện của nguyên đơn và đại diện đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngày 07/6/2022, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc – Phòng giao dịch Châu Phú (sau đây viết tắt là MSB) và bà Lương Hoàng Oanh đã ký kết Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 để vay số tiền 400.000.000 đồng, mục đích sử dụng tiêu dùng cá nhân, mua sắm vật dụng gia đình, thời hạn vay 60 tháng, lãi suất trong hạn 20,5% một năm, lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn., lãi suất điều chỉnh 03 tháng một lần, mức điều chỉnh lãi suất cho vay bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ 4,5%/năm, ngày điều chỉnh lãi suất kỳ đầu tiên là 28/9/2022, ngày điều chỉnh lãi suất định kỳ là 28, nợ gốc trả đều hàng tháng, lãi trả hàng tháng theo dư nợ gốc thực tế giảm dần, số kỳ trả gốc 60 kỳ, ngày trả nợ gốc lần đầu tiên vào ngày 28/7/2022, các kỳ tiếp theo nợ gốc được trả 1 tháng/lần vào ngày 28 hàng tháng, số tiền gốc phải trả mỗi kỳ 6.666.667 đồng, kỳ cuối trả tất toán, số kỳ trả lãi 60 kỳ, ngày trả nợ lãi lần đầu tiên vào ngày 28/6/2022, các kỳ tiếp theo nợ lãi được trả 1 tháng một lần vào ngày 28 hàng tháng.

Căn cứ giấy đăng ký kiêm Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/06/2022 của Bà Lương Hoàng Oanh. Theo MSB đã cấp cho Bà Lương Hoàng Oanh 01 thẻ tín dụng có nội dung như sau: Hạn mức thẻ: 30,000,000 đồng; Mục đích vay vốn : Chi tiêu cá nhân; Thời hạn sử dụng thẻ: 36 tháng. Lãi suất trong hạn: Căn cứ Giấy đăng ký kiêm Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB và Biểu lãi suất, phí thẻ tín dụng tại MSB thì Bà Lương Hoàng Oanh sử dụng loại thẻ Mastercard daily shopping lãi suất áp dụng là 40%/năm. Lãi suất quá hạn: 145% lãi suất chỉ tiêu trong hạn. Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng bà Lương Hoàng Oanh và ông Phan Dương Thanh đã vi phạm điều khoản điều kiện giao dịch chung về việc cấp tín dụng đối với khách hàng Cá nhân tại MSB, qua đó bà Lương Hoàng Oanh và ông Phan Dương Thanh đã không thanh toán các khoản nợ gốc, lãi và phí theo đúng cam kết, tính đến ngày 15/04/2024, bà Lương Hoàng Oanh đã thanh toán cho MSB số tiền gốc là: 1.685.630 đồng.

Việc cấp tín dụng cho bà Lương Hoàng Oanh và ông Phan Dương Thanh không có bảo đảm.

Nay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) làm đơn này yêu cầu Tòa án giải quyết Buộc bà Lương Hoàng Oanh và ông Phan Dương Thanh phải trả cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam số tiền tạm tính đến ngày 15/04/2024 là: 468,081,015 đồng (Bằng chữ: Bốn trăm sáu mươi tám triệu không trăm tám mươi một nghìn không trăm mười lăm đồng), trong đó:

Hợp đồng cho vay số 07/2022/HĐCV là 420.250.720 đồng trong đó: Nợ gốc: 333.755.092 đồng; Nợ lãi trong hạn: 82.629.468 đồng; Nợ lãi quá hạn: 3.866.160 đồng.

Hợp đồng thẻ tín dụng là 47.830.295 đồng, trong đó: Nợ gốc : 28,314,370 đồng; Nợ lãi trong hạn: 16.220.195 đồng; Lãi quá hạn/Phí : 3.295.730 đồng.

Kể từ ngày 16/4/2024, bà Lương Hoàng Oanh và Ông Phan Dương Thanh còn phải có nghĩa vụ thanh toán số tiền lãi trên số nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất đã thỏa thuận tại văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số số 07/2022/HĐCV ngày 07/06/2022 và giấy đăng ký kiêm Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/06/2022 cho đến khi thanh toán hết khoản nợ.

Bị đơn bà Lương Hoàng Oanh trình bày: Bà thừa nhận có vay của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) như sự trình bày của nguyên đơn. Bà chấp nhận số nợ là 468.081.015 đồng. Bà đề nghị Ngân hàng MSB từ thời điểm hoà giải không tiếp tục tính lãi. Bà Oanh đề nghị phương án trả nợ là 500.000 đồng/tháng, về sau nếu tình hình kinh tế của vợ chồng bà ổn định sẽ trả thêm hằng tháng. Ý kiến của bà đã thống nhất với chồng bà là ông Phan Dương Thanh, vì ông Thanh đi làm không xin nghỉ được nên bà trình bày, tuy nhiên chưa làm giấy uỷ quyền.

Tại phiên tòa,

Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn vắng mặt nhưng có đơn đề nghị xét xử vắng mặt, bị đơn vắng mặt tại phiên tòa lần thứ hai không có lý do. Chủ tọa phiên tòa công bố đơn khởi kiện cùng toàn bộ các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Căn cứ hồ sơ vụ án, các tài liệu, chứng cứ đã được Hội đồng xét xử xem xét và kết quả tranh luận của những người tham gia tố tụng tại phiên tòa, nhận thấy:

[1] Về tố tụng:

[1.1] Về quan hệ tranh chấp: MSB khởi kiện yêu cầu bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh trả tiền do MSB cấp tín dụng về vay tài sản. Do đó đây là tranh chấp về hợp đồng dân sự cấp tín dụng về việc vay tài sản theo quy định tại khoản tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

[1.2] Thẩm quyền giải quyết: Bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh là bị đơn có nơi cư trú tại huyện Châu Phú, tỉnh An Giang. Do đó, Tòa án nhân dân huyện Châu Phú thụ lý giải quyết giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định tại khoản tại điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

[1.3] Về tài liệu, chứng cứ: Tòa án đã mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ, các đương sự có mặt thống nhất các tài liệu, chứng cứ trong hồ sơ vụ án và Tòa án đã thông báo kết quả phiên cho đương sự vắng mặt. Do đó, Hội đồng xét xử sẽ xem xét làm căn cứ giải quyết vụ án theo quy định của pháp luật.

[1.4] Về sự vắng mặt của đương sự: Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn vắng mặt nhưng có đơn đề nghị xét xử vắng mặt; Bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh đã được triệu tập hợp lệ nhưng vẫn vắng mặt không có lý do tại phiên tòa lần thứ hai nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt tất cả các đương sự là phù hợp với quy định pháp luật tại Điều 227, khoản 1 Điều 228 và Điều 238 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Về nội dung giải quyết vụ án:

[2.1] Về yêu cầu trả tiền nợ gốc của nguyên đơn:

Thấy rằng, quá trình chuẩn bị xét xử bà Lương Hoàng Oanh thống nhất bà với ông Phan Dương Thanh có vay tiền và đồng ý trả tiền cho nguyên đơn nhưng yêu cầu trả mỗi tháng 500.000 đồng. Ông Phan Dương Thanh vắng mặt các lần Tòa án triệu tập, không có văn bản trình bày ý kiến phản đối đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Việc không phản đối của ông Phan Dương Thanh là tình tiết, sự kiện không phải chứng minh quy định tại khoản 2 Điều 92 Bộ luật Tố tụng dân sự. Ngoài ra, căn cứ văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số: 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh; Giấy đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh và Văn bản đồng thuận về việc vay vốn và cùng trả nợ cho Ngân hàng ngày 08/6/2022 giữa bà Lương Hoàng Oanh và ông Phan Dương Thanh. Hội đồng xét xử có đủ có sở xác định bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh đã vay của MSB số tiền là 400.000.000 đồng theo văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số số: 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 nhưng chỉ thực hiện nghĩa vụ trả tiền được một phần nợ gốc với số tiền là 118.827.779 đồng, còn lại nợ gốc 333.755.092 đồng chưa thực hiện nghĩa vụ trả. Đã vay 30.000.000 đồng theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/6/2022, nhưng chỉ thực hiện nghĩa vụ trả tiền được một phần nợ gốc với số tiền là 1.685.630 đồng, còn lại nợ gốc 28.314.370 đồng chưa thực hiện nghĩa vụ trả tiền. Do đó, Hội đồng xét xử buộc bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh trả cho MSB số tiền nợ gốc chưa thực hiện nghĩa vụ trả tiền là phù hợp.

[2.2] Về lãi, lãi suất, phí

Khoản 2 Điều 91 Luật Tổ chức tín dụng quy định về lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng như sau: “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”.

Khoản 4 Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định như sau: Khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:

• “a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả;
• b) Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định tại điểm a khoản này, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả;
• c) Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn”.

Căn cứ vào thỏa thuận trong hợp đồng văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số: 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh thể hiện lãi suất các bên thỏa thuận như sau: Lãi suất trong hạn là 40%/tháng; lãi suất quá hạn là 150% lãi suất trong hạn. Giấy đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh và biểu lãi suất, phí thẻ tín dụng tại MSB thẻ Mastercard daily shopping lãi suất áp dụng là 40%/năm, lãi suất quá hạn là 145% lãi suất trong hạn.

Thấy rằng, việc thỏa thuận lãi suất giữa các bên là phù hợp với quy định của pháp luật, bị đơn không phản đối đối với yêu cầu tính lãi của nguyên đơn nên Hội đồng xét xử có cơ sở chấp nhận. Do đó, Hội đồng xét xử buộc bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh trả tiền lãi chậm trả cho MSB tạm tính đến ngày 12/3/2025 với lãi trong hạn là 147.702.092 đồng, lãi quá hạn là 14.650.691 đồng đối với số tiền vay còn nợ theo văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số số: 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh; lãi trong hạn 19.368.907 đồng, lãi quá hạn là 6.911.809 đồng đối với số tiền còn nợ theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh.

Đồng thời bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh còn phải tiếp tục tính lãi kể từ ngày 12/3/2025 đến khi thi hành án xong theo mức lãi suất quá hạn đã thỏa thuận tại văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số: 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh; Giấy đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh.

[3] Về án phí dân sự sơ thẩm:

Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, trả lại tiền tạm ứng án phí mà nguyên đơn đã nộp. Bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh bị buộc chịu trách nhiệm trả 550.703.435đ (Năm trăm năm mươi triệu bảy trăm lẻ ba nghìn bốn trăm ba mươi lăm đồng) nên phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 26.028.000₫ (Hai mươi sáu triệu không trăm hai mươi tám nghìn đồng).

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào:

• - Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 92, Điều 147, Điều 227, Điều 228, Điều 238, Điều 266, Điều 273 và Điều 278 Bộ luật Tố tụng dân sự;
• - Điều 357, Điều 463, Điều 466, khoản 5 Điều 422 Bộ luật Dân Sự năm 2015;
• - Điều 91, khoản 2 Điều 95 của Luật các Tổ chức tín dụng;
• - Khoản 4 Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
• - Khoản 1, 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) đối với bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh.

Buộc bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh có trách nhiệm trả cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) số tiền: 496.108.349₫ (Bốn trăm chín mươi sáu triệu một trăm lẻ tam nghìn ba trăm bốn mươi chín đồng). Trong đó, tiền nợ gốc là 333.755.092đ (Ba trăm ba mươi ba triệu bảy trăm năm mươi lăm nghìn không trăm chín mươi hai đồng); tiền lãi trong hạn là 147.702.566đ (Một trăm bốn mươi bảy triệu bảy trăm lẻ hai nghìn năm trăm sáu mươi sáu đồng); lãi quá hạn là 14.650.691đ (Mười bốn triệu sáu trăm năm mươi nghìn sáu trăm chín mươi mốt đồng).

Bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh tiếp tục trả lãi kể từ ngày 13/3/2025 đến khi thi hành án xong trên phần nợ gốc chưa trả theo mức lãi suất quá hạn đã thỏa thuận tại văn bản Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay số số: 07/2022/HĐCV ngày 07/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh.

Buộc bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh có trách nhiệm trả cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) số tiền: 54.595.086đ (Năm mươi bốn triệu năm trăm chín mươi lăm nghìn không trăm tám mươi sáu đồng). Trong đó, tiền nợ gốc là 28.314.370đ (Hai mươi tám triệu ba trăm mười bốn nghìn ba trăm bảy mươi đồng); tiền lãi trong hạn là 19.368.907₫ (Mười chín triệu ba trăm sáu mươi tám nghìn chín trăm lẻ bảy đồng); lãi quá hạn là 6.911.809₫ (Sáu triệu chín trăm mười một nghìn tám trăm lẻ chín đồng).

Bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh tiếp tục trả lãi kể từ ngày 13/3/2025 đến khi thi hành án xong trên phần nợ gốc chưa trả theo mức lãi suất quá hạn đã thỏa thuận tại Giấy đăng ký kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng MSB ngày 08/6/2022 giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) với bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:

Bà Lương Hoàng Oanh, ông Phan Dương Thanh phải chịu 26.028.000₫ (Hai mươi sáu triệu không trăm hai mươi tám nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

Trả lại cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) số tiền 11.362.000đ (Mười một triệu ba trăm sáu mươi hai nghìn đồng) tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0006056 ngày 18/10/2024 của Chi cục thi hành án dân sự huyện Châu Phú, tỉnh An Giang.

3. Trong trường hợp bản án được thi hành theo qui định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án 15 hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo qui định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo qui định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

4. Về quyền kháng cáo: Đương sự có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (Mười lăm) ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định pháp luật.