Bản án số: 43/2024/DS - ST

Ngày: 25/9/2024.

V/v: Tranh chấp Hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN SÓC SƠN – TP HÀ NỘI

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Nguyễn Khắc Hải.

Các Hội thẩm nhân dân: 1. Ông Nguyễn Hải Đăng.

2. Bà Nguyễn Thị Hữu.

- Thư ký phiên tòa: Bà Nguyễn Hà Ngân – Thư ký Tòa án nhân dân huyện Sóc Sơn.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Sóc Sơn tham gia phiên toà: ông Nguyễn Lập Đức - Kiểm sát viên.

Ngày 25 tháng 9 năm 2024, tại Trụ sở Tòa án nhân dân huyện Sóc Sơn – TP Hà Nội xét xử sơ thẩm công khai vụ án Dân sự sơ thẩm thụ lý số: 13/2024/TLST- DS ngày 02 tháng 01 năm 2024 về tranh chấp Hợp đồng tín dụng theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 66/2024/QĐXX-ST ngày 23 tháng 8 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số: 20/2024/QĐST – DS ngày 09 tháng 9 năm 2024, giữa các đương sự:

1. Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (ABBANK);

Địa chỉ trụ sở chính: Tầng 1, 2, 3 Tòa nhà Geleximco, số 36 Hoàng Cầu, phường Ô Chợ Dừa, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.

Người đại diện theo ủy quyền: Ông Nguyễn Quốc Tuấn – Chuyên viên xử lý nợ.

2. Bị đơn: Ông Đoàn Văn Hưng, sinh năm 1979;

Cư trú tại: Khối 12 xã Phù Lỗ, Huyện Sóc Sơn, TP. Hà Nội.

3. Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan:

• - Chị Trịnh Thị Hiền, sinh năm 1984;
• - Anh Đoàn Mạnh Khơi, sinh năm 2004;
• - Chị Đoàn Ngọc Anh, sinh năm 2006.

Cùng cư trú: Thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội.

(Có mặt ông Tuấn, vắng mặt anh Hưng, chị Hiền, anh Khởi, chị Ngọc Anh)

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện đề ngày 19/10/2023 và trong quá trình xét xử, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình (gọi tắt là ABBANK) do ông Nguyễn Quốc Tuấn là người đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 05/7/2022, anh Đoàn Văn Hưng có ký Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 (Hợp đồng tín dụng) và Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022, theo đó Ngân hàng cho anh Hưng vay số tiền 1.280.000.000 đồng (Một tỷ hai trăm tám mươi triệu đồng); thời hạn vay 312 tháng; mục đích vay bù đắp mua bất động sản tại địa chỉ thửa đất 181+184, thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội; lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân là 10,75%/năm (lãi suất được tính theo năm với một năm là 365 ngày); cơ chế điều chỉnh lãi suất cho vay trong hạn: 12 tháng đầu 10,75%/năm; từ tháng thứ 13 trở đi điều chỉnh lãi suất định kỳ 03 tháng/lần theo nguyên tắc: Lãi suất cho vay điều chỉnh = Lãi suất cơ sở tại thời điểm điều chỉnh + biên độ 3.9%/năm. Lãi suất nợ quá hạn: Tiền lãi quá hạn bằng (=) số nợ gốc không trả đúng hạn nhân (x) 50% lãi suất trong hạn nhân (x) số ngày quá hạn. Lãi chậm trả đối với khoản lãi vay không trả đúng hạn được tính bằng (=) Số dư nợ lãi bị quá hạn nhân (x) Số ngày quá hạn nhân (x) 10%/năm chia (:) 365. Tổng tiền lãi phải trả đối với khoản vay không trả đúng hạn bằng (=) tiền lãi trong hạn cộng (+) tiền lãi quá hạn cộng (+) lãi chậm trả đối với khoản vay không trả đúng hạn.

Ngày 12/7/2022, anh Hưng tiếp tục ký với Ngân hàng Giấy đề nghị kiêm hợp Hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ. Theo đó, Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho anh Hưng với hạn mức: 128.000.000 đồng (Một trăm hai mươi tám triệu đồng); mục đích vay tiêu dùng. Thời hạn hiệu lực của thẻ: tối đa 36 tháng kể từ ngày phát hành thẻ. Lãi suất cho vay trong hạn: 29,4%/năm. Lãi suất quá hạn: bằng 150% lãi suất trong hạn.

Tổng số tiền Ngân hàng đã giải ngân cho anh Đoàn Văn Hưng là: 1.408.000.000₫ (Một tỷ bốn trăm lẻ tám triệu đồng).

Để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Hợp đồng tín dụng nêu trên, anh Đoàn Văn Hưng đã ký với ABBANK Hợp đồng thế chấp số công chứng 3828, quyển số 01/2022 TP/CC-SCC/HĐGD ngày 05/07/2022 để thế chấp tài sản là: Quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 181+184, tờ bản đồ 50, địa chỉ thông Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội, theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CV 441478, do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 29/05/2020 cho bà Đoàn Thị Huệ. Ngày 21/06/2022, đăng ký sang tên cho ông Đoàn Văn Hưng.

Hợp đồng thế chấp nêu trên được công chứng ngày 05/07/2022 tại Văn phòng công chứng Trần Minh Hương, địa chỉ: 188 Hoàng Quốc Việt, phường Cổ Nhuế, quận Bắc Từ Liêm, thành phố Hà Nội và đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất ngày 06/07/2022 tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội - Chi nhánh huyện Sóc Sơn.

Sau thời điểm ABBANK cấp tín dụng, anh Hưng trả lãi đến ngày 07/3/2023 và sau đó không trả nữa nên đến ngày 07/7/2023 thì phát sinh nợ xấu nên khoản nợ của anh Đoàn Văn Hưng đã chuyển sang nợ quá hạn. Tạm tính đến ngày 25/9/2024, anh Hưng đã để quá hạn 470 ngày; Nợ xấu nhóm 5.

Do anh Hưng đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng nên toàn bộ dư nợ còn lại trong Hợp đồng tín dụng nêu trên đã bị chuyển thành nợ quá hạn và phải chịu mức lãi suất nợ quá hạn theo thỏa thuận trong các Hợp đồng tín dụng nêu trên. Mặc dù Ngân hàng đã nhiều lần liên hệ làm việc, tạo điều kiện để anh Hưng thực hiện đúng hợp đồng nhưng tới thời điểm này anh Hưng vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.

Tính đến ngày 25/9/2024, anh Đoàn Văn Hưng còn nợ Ngân hàng ABBank các khoản cụ thể là:

• Hợp đồng tín dụng 1364/22/TD/CN/083 ký ngày 05/7/2022, bao gồm: Nợ gốc 1.280.000.000 đồng; nợ lãi: 287.028.906 đồng;
• Dư nợ thẻ tín dụng: 210.952.198 đồng.

Tổng là: 1.777.981.103đ (Một tỷ bảy trăm bảy mươi bảy triệu, chín trăm tám mươi mốt nghìn, một trăm linh ba đồng).

Nay Ngân hàng đề nghị Tòa án giải quyết:

- Buộc anh Đoàn Văn Hưng thanh toán cho ABBANK số tiền còn nợ (theo Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022) tạm tính đến ngày 25/9/2024 là: 1.777.981.103 đông. Trong đó nợ gốc: 1.280.000.000 đồng; Nợ lãi: 287.028.906 đồng; Dư nợ thẻ tín dụng: 210.952.198 đồng.

Ngoài ra yêu cầu buộc anh Hưng phải chịu lãi phát sinh kể từ ngày 26/9/2024 theo mức lãi suất nợ quá hạn được quy định tại các hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ và Hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit đã ký kết với ABBANK cho đến khi thanh toán hết nợ.

- Trường hợp bên vay không trả hoặc trả không đủ nợ thì ABBANK có quyền phát mại, xử lý tài sản bảo đảm hoặc yêu cầu cơ quan Thi hành án có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 181+184, tờ bản đồ số 50, địa chỉ: Thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CV 441478 ngày 29/5/2020 mang tên anh Đoàn Văn Hưng và theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số công chứng 3828, quyển số 01/2022 TP/CC-SCC/HĐGD ký ngày 05/7/2022 giữa ABBANK và bên vay để thu hồi nợ.

- Nếu số tiền thu được từ quá trình phát mại tài sản bảo đảm nêu trên không đủ để thu hồi toàn bộ khoản nợ, ông Hưng phải thanh toán cho ABBANK toàn bộ số tiền nợ gốc lãi còn thiếu.

- Về án phí: Yêu cầu anh Đoàn Văn Hưng phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.

* Tại biên bản ghi lời khai ngày 09/8/2024, bị đơn là anh Đoàn Văn Hưng trình bày:

Ngày 05/7/2022, do có nhu cầu vay vốn nên anh Đoàn Văn Hưng ký với ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 số tiền vay là: 1.280.000.000 đồng (Một tỷ hai trăm tám mươi triệu đồng).

Để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Hợp đồng cho vay từng lần nêu trên, anh Hưng đã ký với ABBANK Hợp đồng thế chấp số công chứng 3828, quyển số 01/2022 TP/CCSCC/HĐGD ngày 05/07/2022 để thế chấp tài sản là: Quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 181+184, tờ bản đồ 50, địa chỉ thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội, theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CV 441478, do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 29/05/2020 cho bà Đoàn Thị Huệ. Ngày 21/06/2022, đăng ký sang tên cho ông Đoàn Văn Hưng.

Ngày 12/7/2022, anh Hưng lập thẻ tín dụng tại ngân hàng ABBank theo Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022. Hạn mức thẻ là 128.000.000 đồng.

Tuy nhiên sau đó do công việc không thuận lợi nên anh Hưng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Anh Hưng đã nhận được các văn bản tố tụng của Tòa án gồm: Thông báo thụ lý vụ án; giấy triệu tập; thông báo phiên họp hòa giải, công khai chứng cứ; thông báo kết quả thẩm định tại chỗ. Tuy nhiên do bận công việc nên anh Hưng không thể có mặt tại các buổi làm việc trước đó chứ anh Hưng không chống đối hay trốn tránh trách nhiệm. Đến nay ngân hàng khởi kiện ra Tòa án thì anh Hưng có ý kiến như sau:

Về các yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, tạm thời anh Hưng chưa có ý kiến gì cả. Anh Hưng sẽ về bàn bạc lại cùng gia đình và sẽ có quan điểm giải quyết và trình bày cho Tòa án tại phiên hòa giải ngày 19/8/2024.

* Tại biên bản ghi lời khai ngày 19/7/2024 người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan chị Trịnh Thị Hiền trình bày:

Về quan hệ nhân thân, chị Hiền là vợ của anh Đoàn Xuân Cường (anh Cường là anh họ của anh Đoàn Văn Hưng), anh chị có 02 con chung là cháu Đoàn Mạnh Khởi, sinh ngày 08/02/2004 và cháu Đoàn Ngọc Anh, sinh ngày 18/01/2006. Hiện chị Hiền và anh Cường đã ly hôn vào ngày 13/10/2023.

Về nguồn gốc tài sản thế chấp là của vợ chồng anh chị, tại thời điểm thế chấp nhà của anh chị đang xây dựng, do anh Cường có nhu cầu vay vốn nên đã nhờ anh Hưng vay hộ và chuyển nhượng cho anh Hưng tài sản để vay vốn ngân hàng còn anh Hưng vay mượn như thế nào thì chị Hiền không biết. Hiện anh Cường sau khi ly hôn đã đi ở chỗ khác còn trên đất đã thế chấp chỉ còn chị Hiền, anh Khởi, chị Ngọc Anh sinh sống. Chị Hiền xác định ngôi nhà trên thửa đất được xây dựng có giá trị khoảng 1,2 tỷ đồng.

Đối với yêu cầu khởi kiện của ngân hàng thì chị Hiền có ý kiến như sau: Chị Hiền xác định tuy chị và các con có ở trên đất tuy nhiên không có liên quan gì vì tài sản này đã được sang tên cho anh Đoàn Văn Hưng theo hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất, việc giải quyết như thế nào là do anh Hưng quyết định. Trong trường hợp ngân hàng kê biên phát mại tài sản thì chị Hiền và các con sẽ chuyển đi nơi khác. Chị Hiền xác định thực tế chị có tài sản và công sức đóng góp đối với tài sản thế chấp này, tuy nhiên do không có tài liệu, giấy tờ gì chứng minh nên chị Hiền không yêu cầu gì về công sức đóng góp, tài sản của chị và các con trên thửa đất này và đề nghị Tòa án giải quyết theo quy định pháp luật.

Đại diện Viện kiểm sát tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

• - Về việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán; Thư ký Tòa án; Hội đồng xét xử và nguyên đơn, bị đơn kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án.
• - Về ý kiến giải quyết vụ án:
• Căn cứ Điều 463, Điều 464, Điều 465, Điều 466, Điều 467, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015.
• Căn cứ Điều 90, Điều 91, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
• Căn cứ Nghị quyết số 01/NQ – HĐTP ngày 11/01/2019 quy định về lãi trong Hợp đồng vay tài sản.
• Căn cứ Nghị định số 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ – CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm.
• Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội.
• Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình:
• - Buộc anh Đoàn Văn Hưng thanh toán cho ABBANK số tiền còn nợ (theo Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022) tạm tính đến ngày 25/9/2024 là: 1.777.981.103 đồng.
• Trong đó nợ gốc: 1.280.000.000 đồng; tổng nợ lãi: 287.028.906 đồng; dư nợ thẻ tín dụng: 210.952.198 đồng.
• Buộc anh Hưng phải chịu lãi phát sinh kể từ ngày 26/9/2024 theo mức lãi suất nợ quá hạn được quy định tại các hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ và Hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit đã ký kết với ABBANK cho đến khi thanh toán hết nợ.
• - Trường hợp bên vay không trả hoặc trả không đủ nợ thì ABBANK có quyền phát mại, xử lý tài sản bảo đảm hoặc yêu cầu cơ quan Thi hành án có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 181+184, tờ bản đồ số 50, địa chỉ: Thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CV 441478 ngày 29/5/2020 mang tên anh Đoàn Văn Hưng và theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số công chứng 3828, quyển số 01/2022 TP/CC-SCC/HĐGD ký ngày 05/7/2022 giữa ABBANK và bên vay để thu hồi nợ.
• - Nếu số tiền thu được từ quá trình phát mại tài sản bảo đảm nêu trên không đủ để thu hồi toàn bộ khoản nợ, ông Hưng phải thanh toán cho ABBANK toàn bộ số tiền nợ gốc lãi còn thiếu.
• - Về án phí: Anh Đoàn Văn Hưng phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật. Trả lại nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa, ý kiến của Kiểm sát viên, Tòa án nhân dân huyện Sóc Sơn nhận định:/

[1] Về thủ tục tố tụng: Ngân hàng TMCP An Bình yêu cầu anh Đoàn Văn Hưng phải trả ngân hàng số tiền còn nợ, anh Đoàn Văn Hưng cư trú tại khối 12, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội, căn cứ vào Điều 26, Điều 35, Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự Tòa án nhân dân huyện Sóc Sơn thụ lý vụ án là đúng thẩm quyền. Tại phiên tòa ngày 09/9/2024, bị đơn anh Đoàn Văn Hưng đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ nhất nhưng vắng mặt, Hội đồng xét xử phải hoãn phiên tòa. Tại phiên tòa hôm nay bị đơn anh Hưng tiếp tục vắng mặt lần thứ hai không có lý do; chị Trịnh Thị Hiền, anh Đoàn Mạnh Khởi, chị Đoàn Ngọc Anh đều vắng mặt nên căn cứ Điều 227 và Điều 228 Bộ luật Tố tụng Dân sự, Tòa án huyện Sóc Sơn mở phiên tòa xét xử vắng mặt anh Hưng, chị Hiền, anh Khởi, chị Ngọc Anh.

- Quá trình thực hiện hợp đồng anh Đoàn Văn Hưng vi phạm Hợp đồng không trả gốc và lãi đúng hạn theo như Hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa hai bên nên ngày 19/10/2023 Ngân hàng TMCP An Bình đã làm đơn khởi kiện anh Hưng đến Tòa án nhân dân huyện Sóc Sơn. Căn cứ khoản 1 Điều 26, điểm b khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 184 Bộ luật Tố tụng Dân sự, Tòa án nhân dân huyện Sóc Sơn thụ lý giải quyết vụ án là đúng thẩm quyền và còn thời hiệu. Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 đáp ứng đủ điều kiện của chủ thể ký hợp đồng và nội dung phù hợp với quy định của pháp luật nên là hợp đồng tín dụng hợp pháp. Quan hệ pháp luật trong vụ án này là tranh chấp dân sự về Hợp đồng tín dụng.

[2] Về nội dung:

* Về số tiền gốc và lãi: Tính đến ngày 25/9/2024 anh Đoàn Văn Hưng còn nợ Ngân hàng TMCP An Bình số tiền là: 1.777.981.103 đồng. Trong đó tổng dư nợ gốc là: 1.280.000.000 đồng, gồm: gốc trong hạn là 1.215.995.000 đồng, gốc quá hạn là 64.005.000 đồng; tổng dư nợ lãi là 287.028.906 đồng, gồm: nợ lãi trong hạn là 278.007.743 đồng, nợ lãi quá hạn là 9.021.163 đồng; dư nợ thẻ tín dụng là 210.952.198 đồng (trong đó gốc là 127.165.746đ, lãi là 83.786.452đ).

- Đối với Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022: Căn cứ vào hồ sơ vay của anh Đoàn Văn Hưng nên Ngân hàng TMCP An Bình đã cho anh Hưng vay số tiền 1.280.000.000₫ (Một tỷ hai trăm tám mươi triệu đồng), ngày giải ngân là ngày 07/7/2022. Mục đích vay để bù đắp mua bất động sản tại địa chỉ thửa đất 181+184, thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, thành phố Hà Nội.

+ Đối với số tiền gốc là 1.280.000.000 đồng anh Hưng còn nợ Ngân hàng đến nay vẫn chưa trả. Quá trình điều tra và trong quá trình giải quyết vụ án anh Hưng đều xác định anh còn nợ Ngân hàng số tiền trên. Căn cứ theo quy định tại Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015 thì thấy cần chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng buộc anh Hưng có trách nhiệm trả Ngân hàng số tiền trên.

+ Đối với yêu cầu về lãi: Tại Điều 3 của Hợp đồng và giấy nhận nợ có quy định về lãi suất cho vay, lãi suất chậm trả, phí theo đó Lãi suất trong hạn là 10,75%/năm. Lãi suất nợ quá hạn bằng Số nợ gốc không trả đúng hạn x 50% lãi suất trong hạn x số ngày quá hạn. Lãi chậm trả đối với khoản lãi vay không trả đúng hạn được tính bằng Số dư nợ lãi bị quá hạn x Số ngày quá hạn nhân x 10%/năm / 365. Tổng tiền lãi phải trả đối với khoản vay không trả đúng hạn bằng Tiền lãi trong hạn + tiền lãi quá hạn + lãi chậm trả đối với khoản vay không trả đúng hạn.

Xét việc thỏa thuận về tính lãi trong hạn và lãi quá hạn, lãi phạt chậm trả của các bên trong hợp đồng tín dụng tại Điều 3 của hợp đồng và giấy nhận nợ là phù hợp với quy định của pháp luật. Do đó, cần chấp nhận toàn bộ số tiền lãi như Ngân hàng đã giải trình là 287.028.906₫ trong đó lãi trong hạn là 278.007.743đ, lãi quá hạn là 9.021.163₫.

Như vậy số tiền gốc và lãi anh Hưng phải trả cho Ngân hàng đối với Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 là 1.567.028.906₫ trong đó nợ gốc là 1.280.000.000đ, nợ lãi là 287.028.906₫ trong đó lãi trong hạn là 278.007.743đ, lãi quá hạn là 9.021.163₫.

- Đối với Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022:

Ngày 12/7/2022, anh Hưng có ký Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không tài sản bảo đảm, dịch vụ ngân hàng điện tử với hạn mức là 128.000.000đ (Một trăm hai mươi tám triệu đồng). Tính đến ngày 25/9/2024, anh Hưng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tổng dư nợ thẻ là: 210.952.198đ, trong đó dư nợ gốc là 127.165.746 đồng, dư nợ lãi 83.786.452đ.

Xét việc thỏa thuận về tính lãi trong hạn và lãi quá hạn, lãi phạt chậm trả của các bên trong Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không tài sản bảo đảm, dịch vụ ngân hàng điện tử là phù hợp với quy định của pháp luật. Do đó, cần chấp nhận toàn bộ số tiền lãi như Ngân hàng yêu cầu đối với anh Hưng theo Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 là 205.640.807₫ trong đó trong đó dư nợ gốc là 210.952.198đ, trong đó dư nợ gốc là 127.165.746 đồng, dư nợ lãi 83.786.452d.

- Về yêu cầu đề nghị anh Đoàn Văn Hưng phải có trách nhiệm thanh toán khoản tiền lãi tiếp tục phát sinh trên số dư nợ gốc chưa trả kể từ ngày 26/9/2024 theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 cho đến khi anh Hưng tất toán hết khoản nợ: Theo quy định tại các Điều 463, 466, 468 Bộ luật Dân sự năm 2015, Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Khoản 1 Điều 1 Thông tư số 12/2010/TT – NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; Khoản 2 Điều 11 Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung bằng Quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005, có đủ cơ sở để chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng buộc anh Đoàn Văn Hưng phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tiếp tục phát sinh trên số dư nợ gốc chưa trả kể từ ngày 25/9/2024 theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 cho đến khi anh Hưng tất toán hết khoản nợ.

- Về yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng thấy: Tại Điều 9 của Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 quy định tài sản bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay là thế chấp bằng quyền sử dụng thửa đất số 181+184, tờ bản đồ số 50, địa chỉ: Thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CV 441478 ngày 29/5/2020 mang tên anh Đoàn Văn Hưng và theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số công chứng 3828, quyển số 01/2022 TP/CC-SCC/HĐGD ký ngày 05/7/2022. Ngày 19/7/2024, Tòa án huyện Sóc Sơn tiến hành xem xét thẩm định xác định thửa đất số 181+184, tờ bản đồ số 50 có diện tích đất đo đạc thực tế là 192.6m².

Việc thế chấp có lập hợp đồng tại Văn phòng công chứng Trần Minh Hương, địa chỉ: 188 Hoàng Quốc Việt, phường Cổ Nhuế, quận Bắc Từ Liêm, thành phố Hà Nội và đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất ngày 06/07/2022 tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội - Chi nhánh huyện Sóc Sơn là phù hợp với quy định tại Nghị định số 163/2006/NĐ - CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ – CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm. Như vậy Hợp đồng thế chấp trên là hợp pháp nên có hiệu lực thi hành đối với các bên. Vì vậy cần chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng về việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 nếu anh Đoàn Văn Hưng không trả nợ hoặc trả không đủ nợ.

[3]Về án phí: Án phí trong vụ án là án án phí dân sự có giá ngạch đối với số tiền 1.777.981.103₫ là 36.000.000 + 3% của số tiền vợt quá 800.000.000đ= 65.339.000đ (sáu mươi lăm triệu triệu ba trăm ba mươi chín nghìn đồng). Anh Đoàn Văn Hưng phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật. Ngân hàng TMCP An Bình được hoàn lại 29.000.000đ tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên :

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ Khoản 1 Điều 26; Điểm b Khoản 1 Điều 35; Điểm b, Khoản 1 Điều 39; Điều 147; khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Căn cứ các Điều 463, Điều 466, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015.

Căn cứ Khoản 3 Điều 90, Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Khoản 1 Điều 1 Thông tư số 12/2010/TT – NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; Khoản 2 Điều 11 Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung bằng Quyết định số 127/2005/QĐ – NHNN ngày 03/02/2005.

Căn cứ Nghị định số 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ – CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ – CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm.

Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP An Bình đối với anh Đoàn Văn Hưng.
2. Buộc anh Đoàn Văn Hưng phải trả cho Ngân hàng TMCP An Bình số tiền 1.777.981.103đ (một tỉ bảy trăm bảy mươi bảy triệu chín trăm tám mươi mốt nghìn một trăm linh ba đồng) tạm tính đến ngày 25/9/2024 theo Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022. Trong đó bao gồm:

   Dư nợ theo Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 và Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 ngày 05/7/2022, tổng dư nợ gốc là 1.280.000.000 đồng, gồm: gốc trong hạn là 1.215.995.000 đồng, gốc quá hạn là 64.005.000 đồng; tổng dư nợ lãi là 287.028.906 đồng, gồm: nợ lãi trong hạn là 278.007.743 đồng, nợ lãi quá hạn là 9.021.163 đồng;

   Dư nợ theo Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 tổng là 210.952.198 gồm gốc là 127.165.746 đồng, lãi là 83.786.452 đồng.

   Buộc anh Đoàn Văn Hưng phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi phát sinh trên dư nợ gốc theo Hợp đồng cho vay từng lần số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022; Giấy nhận nợ số 1364/22/TD/CN/083 ngày 05/7/2022 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ABBANK Visa Credit số 130722/TTD-MĐ ngày 12/7/2022 đã ký kết với Ngân hàng kể từ ngày 26/9/2024 cho đến khi trả hết nợ.

   Trường hợp anh Đoàn Văn Hưng không trả nợ hoặc trả không đủ số nợ trên thì Ngân hàng có quyền đề nghị Cơ quan Thi hành án Dân sự phát mại toàn bộ tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất diện tích 192.6m² (diện tích theo hiện trạng) tại thửa đất số 181+184, tờ bản đồ số 50, địa chỉ: Thôn Đông, xã Phù Lỗ, huyện Sóc Sơn, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CV 441478 ngày 29/5/2020 mang tên anh Đoàn Văn Hưng và theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số công chứng 3828, quyển số 01/2022 TP/CC-SCC/HĐGD ký ngày 05/7/2022 giữa ABBANK và anh Đoàn Văn Hưng.

   Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 6, 7, 9 Luật Thi hành án dân sự, Luật sửa đổi bổ sung một số điều Luật Thi hành án dân sự năm 2014; Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

3. Về án phí: Anh Đoàn Văn Hưng phải chịu 65.339.000₫ (sáu mươi lăm triệu triệu ba trăm ba mươi chín nghìn đồng).

   Ngân hàng TMCP An Bình được hoàn lại số tiền 29.000.000₫ (Hai mươi chín triệu đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai số: 0022163 BLTU/23 ngày 19 tháng 12 năm 2023 tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Sóc Sơn. Số tiền trên sẽ do Chi cục Thi hành án dân sự huyện Sóc Sơn chi trả.

Án xử công khai sơ thẩm, Ngân hàng TMCP An Bình được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án sơ thẩm. Bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt bản án hợp lệ.