TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN QUẢNG NINH TỈNH QUẢNG BÌNH

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 39/2024/DS-ST Ngày: 12 - 9 - 2024 V/v “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN QUẢNG NINH, TỈNH QUẢNG BÌNH

Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Trần Thị Nam.

Các Hội thẩm nhân dân: Ông Nguyễn Xuân Hành và ông Trần Minh Nhân

Thư ký phiên tòa: Bà Dương Thị Mỹ Lợi, Thư ký Tòa án nhân dân huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình.

Ngày 12 tháng 9 năm 2024, tại trụ sở Tòa án nhân dân huyện Quảng Ninh mở phiên toà xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 53/2024/TLST-DS ngày 17 tháng 6 năm 2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”; theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 41/2024/QĐXXST-DS ngày 12/8/2024, giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần V (V1)

Địa chỉ: Số H L, phường L, quận Đ, TP Hà Nội.

Người đại diện theo pháp luật: Ông Ngô Chí D - Chức vụ: Chủ tịch Hội đồng quản trị. Người đại diện theo ủy quyền: Ông Phạm Tuấn A - Chức vụ: Phó Giám đốc Trung tâm thu hồi nợ KHDN và xử lý nợ pháp lý (Theo văn bản ủy quyền số 58/2023/UQN-CTQT ngày 12/7/2023).

Người được ủy quyền lại: ông Nguyễn Văn T, Giám đốc Chi nhánh Q; ông Trần Tiến L, ông Đào Tùng L1 và bà Nguyễn Thị Ngọc T1, đều chuyên viên xử lý nợ Ngân hàng TMCP V, Chi nhánh Q, địa chỉ: A T, phường Đ, thành phố Đ, tỉnh Quảng Bình, bà T1 có mặt.

Bị đơn: ông Nguyễn Thành Đ, sinh năm 1987, địa chỉ: Thôn V, xã X, huyện Q, tỉnh Quảng Bình, vắng mặt.

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện ngày 27/5/2024, các bản tự khai, quá trình giải quyết và tại phiên tòa, phía nguyên đơn trình bày:

Ông Nguyễn Thành Đ vay vốn của V1 theo 03 Hợp đồng tín dụng với tổng số tiền là 941.000.000 đồng (Chín trăm bốn mươi một triệu đồng) và 01 Thẻ tín dụng, cụ thể như sau:

• Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021; Số tiền cho vay: 839.000.000 đồng (Bằng chữ: Tám trăm ba mươi chín triệu đồng). Thời hạn vay: 84 tháng. Mục đích sử dụng vốn: Thanh toán tiền mua xe ô tô hiệu MAZDA số loại CX8 LUXURY, sản xuất năm 2021 mới 100%, phục vụ nhu cầu đi lại cá nhân. Lãi suất trong hạn: 9%/năm (Được cố định 12 tháng kể từ ngày 05/04/2021. Sau đó được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/01 lần). Lãi suất quá hạn: 150% mức lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Lãi suất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chậm trả lãi nhưng tối đa không quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
• Hợp đồng cho vay số LD2135501314 ngày 21/12/2021: Số tiền cho vay: 19.000.000 đồng (Mười chín triệu đồng). Thời hạn vay: Từ ngày giải ngân đến hết ngày 05/12/2025. Mục đích sử dụng vốn: Phục vụ đời sống và mua bảo hiểm sinh mạng người vay tín dụng. Các kỳ hạn trả nợ: Trả gốc là lãi vào ngày 05 hàng tháng. Lãi suất vay và kỳ hạn điều chỉnh: 20%/năm. Mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh được quy định trong hợp đồng cho vay.
• Hợp đồng cho vay số LD2221400535 ngày 02/08/2022: Số tiền cho vay: 83.000.000 đồng (Tám mươi ba triệu đồng). Thời hạn vay: Từ ngày giải ngân đến hết ngày 07/05/2026. Mục đích sử dụng vốn: Phục vụ đời sống và mua bảo hiểm sinh mạng người vay tính dụng. Các kỳ hạn trả nợ: Trả gốc và lãi vào ngày 05 hàng tháng. Lãi suất vay và kỳ hạn điều chỉnh: 24%/năm. Mức điều chỉnh và kỳ điều chỉnh được quy định trong hợp đồng cho vay.
• Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 30/03/2021. Hạn mức đề nghị: 40.000.000 đồng (Bốn mươi triệu đồng). Mục đích vay: Phục vụ nhu cầu đời sống. Lãi suất trong hạn: Lãi suất cho vay áp dụng theo biểu lãi suất cho vay do V1 quy định qua từng thời kỳ.

Để bảo đảm cho các khoản trên, ông Nguyễn Thành Đ đã thế chấp tài sản 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53, số khung: RN2K15326MM049451, số máy: PY31135917, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 73002556 do Phòng CSGT- Công an tỉnh Q cấp ngày 02/04/2021 mang tên ông Nguyễn Thành Đ; theo Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021. Việc thế chấp được đăng ký theo đúng quy định pháp luật.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, ông Nguyễn Thành Đ đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với V1 theo thỏa thuận trong các Hợp đồng tín dụng nêu trên nên các khoản vay đã chuyển quá hạn từ ngày 05/05/2023. Ngân hàng đã nhiều lần gọi điện, gửi thông báo đôn đốc nhưng Ông Nguyễn Thành Đ vẫn không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu buộc ông Nguyễn Thành Đ phải thanh toán cho V1 toàn bộ số tiền nợ gốc, nợ lãi liên quan theo các Hợp đồng tín dụng nêu trên; tạm tính đến ngày 12/9/2024 với tổng số tiền: 1.008.564.921 đồng (Một tỷ, tám triệu, năm trăm sáu mươi bốn nghìn, chín trăm hai mươi mốt đồng). Trong đó, nợ gốc: 717,939,100 đồng; Nợ lãi: 290,625,821 đồng. Cụ thể:

Số TT	SỐ HĐTD	Dư nợ gốc (Đồng Việt Nam).	Dư nợ lãi (Đồng Việt Nam).				Tổng (Đồng Việt Nam)
			Tổng nợ lãi	Trong hạn	Quá hạn	Chậm trả lãi
01	LN2103313550850	609,252,145	212,660,172	17,451,154	178,722,903	16,486,115	821,912,317
02	LD2135501314	11,841,213	6,279,735	1,004,251	4,772,430	503,054	18,120,948
03	LD2221400535	75,096,091	45,739,296	4,941,280	37,209,849	3,588,167	120,835,387
04	Thẻ tín dụng	21,749,651	25,946,618	0	25,946,618	0	47,696,269
Tổng cộng		717,939,100	290,625,821	23,396,685	246,651.801	20,577,336	1,008,564,921

Buộc ông Đ phải tiếp tục chịu lãi theo đúng thỏa thuận trong các Hợp đồng tín dụng nêu trên cho đến ngày ông Nguyễn Thành Đ thực tế thanh toán hết nợ cho V1.

Trong trường hợp ông Nguyễn Thành Đ không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc thực hiện nghĩa vụ trả nợ không đầy đủ, V1 có quyền yêu cầu xử lý tài sản đối với 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53, số khung: RN2K15326MM049451, số máy: PY31135917, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 73002556 do Phòng CSGT- Công an tỉnh Q cấp ngày 02/04/2021 thuộc sở hữu ông Nguyễn Thành Đ được thế chấp theo Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021. Trường hợp số tiền phát mại tài sản không đủ để thanh toán toàn bộ khoản nợ, ông Nguyễn Thành Đ vẫn phải tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng TMCP V cho đến khi các khoản nợ được tất toán. Ông Nguyễn Thành Đ phải chịu án phí và các chi phí liên quan (nếu có).

Về phía bị đơn ông Nguyễn Thành Đ trình bày tại bản tự khai ngày 23/7/2024 như sau: Ông thừa nhận có vay Ngân hàng TMCP V và ký kết 03 Hợp đồng tín dụng và 01 Giấy đề nghị đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản thanh toán như phía Ngân hàng đã khởi kiện. Trong quá trình trả nợ ông Đ gặp khó khăn trong công việc làm ăn nên đã không trả nợ đúng hạn theo hợp đồng, để phát sinh nợ quá hạn, ông đề nghị Ngân hàng M lãi, đồng thời cho ông trả nợ dần để giảm bớt áp lực khó khăn. Đối với chiếc xe ô tô MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53 đã thế chấp cho ngân hàng bảo đảm các khoản vay của ông tại Ngân hàng, hiện nay ông đang quản lý, ông cam kết sẽ giao lại xe Ngân hàng để xử lý giải quyết nợ nếu ông không trả được nợ.

Tòa án đã tổ chức các buổi hòa giải cho các đương sự thỏa thuận giải quyết vụ án, tuy nhiên phía bị đơn không tham gia hòa giải nên không thể thỏa thuận thống nhất giải quyết toàn bộ vụ án.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa; căn cứ vào kết quả hỏi, tranh luận công khai tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về tố tụng: Ngân hàng TMCP V khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Thành Đ thanh toán tiền vay do vi phạm Hợp đồng tín dụng, bị đơn có nơi cư trú tại thôn V, xã X, huyện Q, tỉnh Quảng Bình; Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật tố tụng Dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình.

Tại phiên tòa phía nguyên đơn có mặt; bị đơn vắng mặt lần thứ hai không có lý do mặc dù đã được triệu tập hợp lệ. Hội đồng xét xử căn cứ vào Điều 227, 228 Bộ luật tố tụng dân sự để xét xử vắng mặt bị đơn.

[2]. Xem xét nội dung yêu cầu khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng:

Nhận thấy ông Nguyễn Thành Đ thừa nhận ký kết và vay vốn tại Ngân hàng TMCP V theo các Văn bản tín dụng sau:

• Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021, số tiền vay 839.000.000 đồng;
• Hợp đồng cho vay số LD2135501314 ngày 21/12/2021, số tiền vay: 19.000.000 đồng;
• Hợp đồng cho vay số LD2221400535 ngày 02/08/2022, số tiền vay: 83.000.000 đồng;
• Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 30/03/2021, số tiền: 40.000.000 đồng.

Để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trên, ông Đ thế chấp tài sản 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53, Số khung: RN2K15326MM049451, số máy: PY31135917. Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 73002556 do Phòng CSGT- Công an tỉnh Q cấp ngày 02/04/2021 mang tên ông Nguyễn Thành Đ; theo Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021.

Xét các Hợp đồng nêu trên được các bên ký kết hoàn toàn tự nguyện; về hình thức, nội dung, mục đích của hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội. Hợp đồng thế chấp có đăng ký tài sản bảo đảm tại cơ quan thẩm quyền theo quy định của pháp luật; Về lãi suất các bên thỏa thuận phù hợp với các Điều 357, 466, 468 Bộ luật Dân sự và Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng. Vì vậy các Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp nêu trên có hiệu lực kể từ ngày ký kết, các bên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ thực hiện các điều khoản theo các Hợp đồng này.

Quá trình thực hiện các hợp đồng: tại các Hợp đồng đều có kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vào ngày 05 hằng tháng, tuy nhiên đến 05/05/2023 ông Nguyễn Thành Đ không trả đúng hạn theo thỏa thuận, đến nay vẫn chưa trả thêm khoản nợ nào cho Ngân hàng là vi phạm các điều khoản đã cam kết tại các hợp đồng, do đó Ngân hàng chuyển nợ gốc quá hạn và tính lãi phát sinh buộc ông Đ trả nợ Ngân hàng là có căn cứ.

[3] Xem xét yêu cầu khởi kiện về xử lý tài sản thế chấp theo Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021, trong trường hợp ông Đ không trả tiền gốc và nợ lãi phát sinh hoặc không trả đầy đủ, Hội đồng xét xử nhận thấy: thời điểm ông Đ đăng ký xe ô tô MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53 Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 73002556 do Phòng CSGT- Công an tỉnh Q cấp ngày 02/04/2021 là đang trong tình trạng độc thân, có xác nhận của UBND xã X, huyện Q vào ngày 29/3/2021. Do đó, ông Đ có toàn quyền ký kết Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021. Tại Điều 3 của Hợp đồng này các bên thỏa thuận tài sản thế chấp bảo đảm toàn bộ nghĩa vụ của khách hàng phát sinh từ các văn bản tín dụng đã ký kết với V1. Hợp đồng có hiệu lực nên các bên phải thực hiện các điều khoản cam kết.

Hội đồng xét xử căn cứ vào các điều 318, 319, 325 của Bộ luật dân sự; Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng để chấp nhận yêu cầu Ngân hàng được quyền yêu cầu xử lý tài sản thế chấp trong trường hợp ông Đ không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và lãi phát sinh theo các hợp đồng trên, đối với tài sản: 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53, Số khung: RN2K15326MM049451, số máy: PY31135917. Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 73002556 do Phòng CSGT- Công an tỉnh Q cấp ngày 02/04/2021 thuộc sở hữu của ông Nguyễn Thành Đ để thu hồi khoản vay.

[4]. Về án phí dân sự sơ thẩm: Căn cứ vào Điều 147 của Bộ luật tố tụng dân sự, Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án; do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên buộc bị đơn phải nộp án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch.

[5].Về quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 144, khoản 1 Điều 147, Điều 157, Điều 179, Điều 227, Điều 228, Điều 271 và Điều 773 của Bộ luật Tố tụng Dân sự;

Áp dụng các Điều 292, 293, 295, 298, 299, 318, 319, 322, 323, 357, 401, 463, 466, 468, 470 của Bộ luật dân sự 2015; Điều 91 và 95 Luật Các tổ chức tín dụng; Điều 26 Nghị Quyết 326/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án; Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần V. Buộc ông Nguyễn Thành Đ phải thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần V tạm tính đến ngày 12/9/2024 với tổng số tiền: 1.008.564.921 đồng (Một tỷ, tám triệu, năm trăm sáu mươi bốn nghìn, chín trăm hai mươi mốt đồng), trong đó, nợ gốc: 717.939.100 đồng; Nợ lãi: 290.625.821 đồng. Cụ thể theo từng hợp đồng như sau:

   Số TT	SỐ HĐTD	Dư nợ gốc (Đồng Việt Nam).	Dư nợ lãi (Đồng Việt Nam).				Tổng (Đồng Việt Nam)
   			Tổng nợ lãi	Trong hạn	Quá hạn	Chậm trả lãi
   01	LN2103313550850	609,252,145	212,660,172	17,451,154	178,722,903	16,486,115	821,912,317
   02	LD2135501314	11,841,213	6,279,735	1,004,251	4,772,430	503,054	18,120,948
   03	LD2221400535	75,096,091	45,739,296	4,941,280	37,209,849	3,588,167	120,835,387
   04	Thẻ tín dụng	21,749,651	25,946,618	0	25,946,618	0	47,696,269
   Tổng cộng		717,939,100	290,625,821	23,396,685	246,651.801	20,577,336	1,008,564,921

   Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm 12/9/2024 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận theo các văn bản tín dụng sau:

   • Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021;
   • Hợp đồng cho vay số LD2135501314 ngày 21/12/2021;
   • Hợp đồng cho vay số LD2221400535 ngày 02/08/2022;
   • Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 30/03/2021.

   Được ký kết giữa Ngân hàng Thương Mại Cổ phần V, Chi nhánh Q và ông Nguyễn Thành Đ.

2. Trong trường hợp ông Nguyễn Thành Đ không thực hiện trả toàn bộ số tiền nợ nêu trên cho Ngân hàng Thương Mại Cổ phần V thì Ngân hàng Thương Mại Cổ phần V được quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền xử lý tài sản bảo đảm là 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA số loại CX8 LUXURY, biển kiểm soát: 73A-204.53, số khung: RN2K15326MM049451, số máy: PY31135917, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 73002556 do Phòng CSGT- Công an tỉnh Q cấp ngày 02/04/2021 mang tên ông Nguyễn Thành Đ; theo Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2103313550850 ngày 05/04/2021, để thu hồi nợ vay.
3. Về án phí Dân sự sơ thẩm:
   • - Buộc ông Nguyễn Thành Đ phải nộp số tiền 42.256.947 đồng (bốn mươi hai triệu, hai tằm năm mươi sáu nghìn, chín trăm bốn mươi bảy đồng) án phí sơ thẩm để sung vào Ngân sách Nhà nước.
   • - Ngân hàng Thương Mại Cổ phần V được nhận lại số tiền: 19.498.000 đồng (Mười chín triệu, Bốn trăm chín mươi tám nghìn đồng) tạm ứng án phí đã nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Quảng Ninh, tỉnh Quảng Bình, theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0003870 ngày 14/6/2024.
4. Về quyền kháng cáo: Nguyên đơn có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án (12/9/2024). Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.
5. Trong trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Nơi nhận: - Đương sự; - VKSND huyện Quảng Ninh; - Chi cục THADS huyện Quảng Ninh; - TAND tỉnh Quảng Bình; - Lưu hồ sơ vụ án.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA (Đã ký) Trần Thị Nam