Bản án số: 38/2024/DS-ST.

Ngày 18/10/2024.

V/v “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TOÀ ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ LÀO CAI, TỈNH LÀO CAI

Thành phần hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

- Thẩm phán – Chủ tọa phiên toà: Ông Bùi Ngọc Thanh.

- Các Hội thẩm nhân dân: Ông Nguyễn Kim Minh.

Bà Vũ Thị Hòa.

- Thư ký phiên toà: Ông Vũ Anh Tùng – Thư ký, Toà án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai, tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Ngọc Anh – Kiểm sát viên.

Ngày 18 tháng 10 năm 2024 tại Trụ sở Toà án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai, xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 89/2024/TLST-DS, ngày 15 tháng 7 năm 2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 46/2024/QĐXXST-DS, ngày 10 tháng 9 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số: 45/2024/QÐST-DS ngày 27 tháng 9 năm 2022 giữa các đương sự:

1. Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần S.

   Địa chỉ: Số B, N, phường H, quận C, thành phố Hồ Chí Minh.

   Người đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D - Chức danh: Tổng giám đốc.

   Người đại diện theo uỷ quyền: Ông Bùi Nguyên K - Chức danh: Giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần S - Chi nhánh L.

   Người đại diện theo uỷ quyền lại: Bà Trần Thị T - Chức danh: Trưởng phòng kiểm soát rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần S - Chi nhánh L.

   Địa chỉ: Số D, đường H, phường K, thành phố L, tỉnh Lào Cai, (Có đơn đề nghị xét xử vắng mặt).

2. Bị đơn: Ông Đinh Văn T1 – Sinh năm: 1993.

   Địa chỉ: N đăng ký thường trú: Tổ F, khu phố T, phường C, thành phố C, tỉnh Quảng Ninh. Nơi ở: Tổ A, phường B, thành phố L, tỉnh Lào Cai, (Vắng mặt không có lý do).

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện nộp ngày 25 tháng 6 năm 2024 và các bản tự khai trong quá trình giải quyết vụ án, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn, bà Trần Thị T trình bầy: Ngày 22/11/2022, ông Đinh Văn T1 có giao kết với Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L, hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, bản điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân). Hạn mức thẻ tín dụng được cấp là 110.000.000VNĐ với mục đích tiêu dùng cá nhân. Loại số thẻ V – 0164, lãi suất áp dụng khi sử dụng thẻ tín dụng cá nhân là 2,483%/tháng. Số tiền lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau theo quy định tại (Điều 5 của bản điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân). Ngoài ra ông Đinh Văn T1 phải chịu các khoản phí theo quy định tại (Điều 4 của bản điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân). Sau khi thẻ tín dụng được kích hoạt, ngày 29/11/2022 ông Đinh Văn T1 đã thực hiện quẹt thẻ tín dụng để thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ chuyển cho Công ty TNHH B với số tiền là: 105.000.000VNĐ. Đến ngày 22/5/2023 ông Đinh Văn T1 tiếp tục sử dụng thẻ để rút vay tiêu dùng qua ứng dụng S1 với số tiền là: 39.000.000VNĐ, mức lãi suất được áp dụng là 1,4%/tháng, thời hạn vay 36 tháng. Các khoản vay qua thẻ tín dụng là khoản vay tín chấp nên không có tài sản bảo đảm, lãi suất phát sinh do hệ thống tự động tính dựa trên các giao dịch ông Đinh Văn T1 đã sử dụng. Từ ngày 05/10/2023 khoản vay để thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ của ông Đinh Văn T1 chuyển nợ quá hạn khi không thanh toán hoặc thanh toán ít hơn số tiền tối thiểu 3 kỳ liên tiếp. Đến ngày 25/11/2023, khoản vay tiêu dùng của ông Đinh Văn T1 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Các khoản vay của ông Đinh Văn T1 được ngân hàng phân loại vào nhóm nợ xấu – nhóm 3. Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L đã thường xuyên đôn đốc, yêu cầu ông Đinh Văn T1 có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ quá hạn. Nhưng ông Đinh Văn T1 vẫn không thanh toán các khoản nợ vay, vi phạm các điều khoản trong hợp đồng tín dụng đã giao kết với Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L. Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần S, khởi kiện yêu cầu Tòa án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai, buộc ông Đinh Văn T1 phải có nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S tổng số tiền tính đến ngày xét xử 18/10/2024 là: 172.246.139VNĐ. Trong đó, dư nợ gốc là: 113.546.726VNĐ; khoản tiền lãi suất trong hạn là 3.050.000VNĐ và khoản tiền lãi suất quá hạn là: 55.631.413VNĐ. Ông Đinh Văn T1 phải có nghĩa vụ hoàn trả khoản lãi suất phát sinh sau ngày xét xử cho đến khi thanh toán xong khoản dư nợ gốc theo mức lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã giao kết.

Trong nội dung bản tự khai ngày 05 tháng 8 năm 2024, bị đơn ông Đinh Văn Tiến T2 bầy: Ông Đinh Văn T1 thừa nhận ngày 22/11/2022 ông Đinh Văn T1 có ký với Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (Gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, bản điều khoản, điều kiện phát hành, sử dụng thẻ tín dụng cá nhân), hạn mức thẻ tín dụng là 110.000.000VNĐ với mục đích vay tiêu dùng. Lý do ông Đinh Văn T1 ký hợp đồng cấp thẻ tín dụng là do Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L yêu cầu ông Đinh Văn T1 mua bảo hiểm để được giải ngân khoản vay có thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nên ông Đinh Văn T1 mới ký vào hợp đồng cấp thẻ tín dụng để mua bảo hiểm nhân thọ. Sau khi kích hoạt thẻ ông Đinh Văn T1 không sử dụng thẻ tín dụng. Việc ông Đinh Văn T1 ký vào hợp đồng cấp thẻ tín dụng để mua bảo hiểm nhân thọ là do phía ngân hàng tư vấn, chứ ông Đinh Văn T1 không có mục đích mở thẻ tín dụng của ngân hàng. Ngày 29/11/2022 ông Đinh Văn T1 không rút số tiền 105.000.000VNĐ để thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ. Đến ngày 22/5/2023 ông Đinh Văn T1 không nhớ ai là người đã rút vay khoản tiền 39.000.000VNĐ, ông Đinh Văn T1 không được sử dụng. Đến nay Ngân hàng thương mại cổ phần S khởi kiện yêu cầu ông Đinh Văn T1 phải hoàn trả các khoản tiền đã vay thông qua thẻ tín dụng, ông Đinh Văn T1 không đồng ý trả vì yêu cầu chưa hợp lý và đề nghị Tòa án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai giải quyết theo quy định của pháp luật. Sau khi viết nội dung tự khai vào ngày 05/8/2024 ông Đinh Văn T1 không chấp hành việc triệu tập có mặt tại Tòa án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai, để cung cấp tài liệu chứng cứ. Tòa án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai, đã tiến hành tống đạt các văn bản tố tụng hợp lệ cho ông Đinh Văn T1, theo đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Ông Đinh Văn T1 vắng mặt tại phiên tòa vào các ngày 27/9/2024 và ngày 18/10/2024 không có lý do. Do đó, việc giải quyết đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được xem xét trên cơ sở tài liệu, chứng cứ do nguyên đơn cung cấp và do Tòa án thu thập.

Tại phiên toà, đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai, tham gia phiên toà, phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng dân sự, trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán và trình tự tố tụng xét xử vắng mặt những người tham gia tố tụng của Hội đồng xét xử tại phiên toà, là đúng theo các quy định của pháp luật, đảm bảo đúng trình tự luật định, không vi phạm thời hạn chuẩn bị xét xử, Viện kiểm sát nghiên cứu hồ sơ đảm bảo đúng pháp luật.

Ý kiến về việc giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử, áp dụng khoản 1, Điều 147; điểm b, khoản 2, Điều 227; khoản 1, 3, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự. Điều 91; 95 Luật các tổ chức tín dụng. Điều 463; 466 và Điều 470 Bộ luật dân sự và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần S. Buộc ông Đinh Văn T1 phải hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S tổng số tiền tính đến ngày 18/10/2024 là: 172.246.139VNĐ, trong đó, dư nợ gốc là: 113.546.726VNĐ; khoản tiền lãi suất trong hạn là: 3.050.000VNĐ và khoản tiền lãi suất quá hạn là: 55.631.413VNĐ. Ông Đinh Văn T1 có nghĩa vụ thanh toán khoản tiền lãi suất phát sinh từ ngày 19/10/2024 cho đến khi thanh toán xong khoản dư nợ theo lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng các bên đã giao kết.

Ngoài ra còn đề nghị tuyên nghĩa vụ chịu án phí dân sự sơ thẩm và quyền kháng cáo cho các đương sự theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà và căn cứ kết quả tranh tụng tại phiên toà, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về thủ tục tố tụng: Tại phiên tòa bị đơn ông Đinh Văn T1 đã được Tòa án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai triệu tập hợp lệ đến phiên tòa xét xử lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt không có lý do, bị đơn ông Đinh Văn T1 không có yêu cầu phản tố. Căn cứ vào điểm b, khoản 2 Điều 227; khoản 1, khoản 3, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án nhân dân thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai tiến hành xét xử vụ án theo quy định của pháp luật.

[2]. Về nội dung tranh chấp: Căn cứ vào các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã xác định: Ngày 22/11/2022 Ngân hàng thương mại cổ phần S và ông Đinh Văn T1 đã giao kết hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng số 2402597, hợp đồng được lập thành văn bản có chữ ký của các bên xác lập. Trong hợp đồng có thoả thuận về hạn mức sử dụng thẻ tín dụng, điều kiện để phát hành thẻ tín dụng cá nhân, mức lãi suất khi chủ thẻ sử dụng các giao dịch vay tín dụng, thời hạn sử dụng hạn mức tín dụng, mục đích sử dụng thẻ, hình thức bảo đảm vay là tín chấp. Đây là hợp đồng tín dụng cho vay có kỳ hạn, có nội dung thỏa thuận phù hợp với các quy định của pháp luật. Do đó, hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng này có giá trị pháp lý bắt buộc các bên phải thực hiện theo đúng nội dung đã thỏa thuận giao kết trong hợp đồng.

Sau khi thẻ được kích hoạt, quá trình sử dụng thẻ tín dụng ngày 29/11/2022 chủ sử dụng thẻ tín dụng là ông Đinh Văn T1 đã thực hiện quẹt thẻ tín dụng để thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ đối với Công ty TNHH B với số tiền là: 105.000.000VNĐ. Đến ngày 22/5/2023 ông Đinh Văn T1 tiếp tục sử dụng thẻ để rút tiền vay thêm 01 khoản tiền qua ứng dụng S1 Pay với số tiền vay là: 39.000.000VNĐ, mục đích vay tiêu dùng.

Quá trình trả nợ, sau khi sử dụng thẻ: Đối với số tiền 105.000.000VNĐ sử dụng thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ đối với Công ty TNHH B, từ ngày 05/01/2023 đến ngày 05/6/2023 ông Đinh Văn T1 đã hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L (06) lần với tổng số tiền là: 47.121.510VNĐ. Đối với số tiền 39.000.000VNĐ ông Đinh Văn T1 vay tiêu dùng vào ngày 22/5/2023, đến nay chưa thanh toán hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L.

Tại văn bản số 525/L&ER-Legal/Dai-ichi/2024 ngày 11/9/2024 của Công ty TNHH B đã xác định: Hợp đồng bảo hiểm số: 8182767 phát hành vào ngày 30/11/2022, trên cơ sở hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của ông Đinh Văn T1 ký ngày 29/11/2022. Do ông Đinh Văn T1 không đóng phí bảo hiểm định kỳ như đã thỏa thuận, nên từ ngày 29/01/2024 hợp đồng bảo hiểm số: 8182767 đã mất hiệu lực.

Như vậy, bị đơn ông Đinh Văn T1 ký hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L và ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với Công ty TNHH B là độc lập và tự nguyện ký giao kết. Quá trình sử dụng thẻ tín dụng ghi nợ, ông Đinh Văn T1 đã nhiều lần thanh toán hoàn trả vào khoản vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L. Nên việc ông Đinh Văn T1 cho rằng ông Đinh Văn T1 ký hợp đồng cấp thẻ tín dụng là do Ngân hàng thương mại cổ phần S – Chi nhánh L yêu cầu ông Đinh Văn T1 mua bảo hiểm để được giải ngân khoản vay có thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sau khi kích hoạt thẻ ông Đinh Văn T1 không được sử dụng thẻ tín dụng và không được vay khoản tiền 39.000.000VNĐ vào ngày 22/5/2023 là không có căn cứ để xem xét.

Theo thỏa thuận trong giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng thì ông Đinh Văn T1 đã vi phạm thỏa thuận cam kết sử dụng thẻ tín dụng xác lập vào ngày 22/11/2022. Từ ngày 05/10/2023 khoản vay thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ của ông Đinh Văn T1 chuyển nợ quá hạn khi không thanh toán hoặc thanh toán ít hơn số tiền tối thiểu 3 kỳ liên tiếp. Từ ngày 25/11/2023, khoản vay tiêu dùng của ông Đinh Văn T1 chuyển nợ quá hạn. Các khoản vay của ông Đinh Văn T1 bị phân loại vào nhóm nợ xấu – nhóm 3. Do đó, nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần S yêu cầu ông Đinh Văn T1 phải hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S tổng số tiền tính đến ngày xét xử 18/10/2024 là 172.246.139VNĐ là có căn cứ pháp lý được chấp nhận.

[3] Về án phí: Theo quy định của pháp luật bị đơn ông Đinh Văn T1 phải chịu khoản tiền án phí dân sự sơ thẩm. Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần S không phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 1, Điều 147; điểm b, khoản 2, Điều 227; khoản 1, 3, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự. Điều 91; Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng. Điều 463; Điều 466 và Điều 470 Bộ luật dân sự và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần S.

Buộc ông Đinh Văn T1 phải có nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S, tổng số tiền là: 172.246.139VNĐ (Một trăm bẩy mươi hai triệu, hai trăm sáu mươi bốn nghìn, một trăm ba mươi chín đồng). Trong đó, khoản tiền dư nợ gốc là: 113.546.726 VNĐ (Một trăm mười ba triệu, năm trăm bốn mươi sáu nghìn, bẩy trăm hai mươi sáu đồng); khoản tiền lãi suất trong hạn là: 3.050.000VNĐ (Ba triệu, không trăm năm mươi nghìn đồng) và khoản tiền lãi suất quá hạn là: 55.631.413VNĐ (Năm mươi lăm triệu, sáu trăm ba mươi mốt nghìn, bồn trăm mười ba đồng).

Kể từ ngày Ngân hàng thương mại cổ phần S có đơn yêu cầu thi hành án, ông Đinh Văn T1 phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi suất quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, phát sinh từ ngày 19/10/2024 theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng ngày 22/11/2022 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng cấp thẻ tín dụng ngày 22/11/2022, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng thương mại cổ phần S thì lãi suất mà ông Đinh Văn T1 phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần S theo mức điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng thương mại cổ phần S tương ứng với thời gian chưa thi hành án.

2. Về án phí: Bị đơn ông Đinh Văn T1 phải chịu 8.612.307VNĐ (Tám triệu, sáu trăm mười hai nghìn, ba trăm linh bẩy đồng) khoản tiền án phí dân sự sơ thẩm.

Ngân hàng thương mại cổ phần S không phải chịu khoản tiền án phí dân sự sơ thẩm, được hoàn trả lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp là: 3.724.892VNĐ (Ba triệu, bẩy trăm hai mươi bốn nghìn, tám trăm chín mươi hai đồng) theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số: 0000630 ngày 15/7/2024 của Chi cục thi hành án dân sự thành phố Lào Cai, tỉnh Lào Cai.

Trường hợp Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án, người phải thi hành án có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6; 7; 7a và Điều 9 Luật thi hành án dân sự. Thời hiệu Thi hành án được thực hiện theo điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần S và bị đơn ông Đinh Văn T1 có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc ngày bản án được niêm yết.