TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ THỦ DẦU MỘT TỈNH BÌNH DƯƠNG

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

Bản án số: 34/2024/DS-ST

Ngày: 07-5-2024

V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng.

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ THỦ DẦU MỘT, TỈNH BÌNH DƯƠNG

Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa: Bà Đỗ Thị Lan Hương.

Các Hội thẩm nhân dân:

1. Bà Nguyễn Thị Mỹ Dung;
2. Bà Trương Thị Bích Vân.

Thư ký phiên tòa: ông Nguyễn Minh Hiếu – Thư ký Tòa án nhân dân thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương.

Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân thành phố Thủ Dầu Một tham gia phiên tòa: bà Diệp Ngọc Dinh - Kiểm sát viên.

Ngày 07 tháng 5 năm 2024, tại Toà án nhân dân thành phố Thủ Dầu Một tiến hành phiên tòa sơ thẩm công khai xét xử vụ án dân sự sơ thẩm thụ lý số 102/2024/TLST-DS ngày 20 tháng 02 năm 2024 về việc Tranh chấp hợp đồng tín dụng, theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 49/2024/QĐXXST-DS ngày 10 tháng 4 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 33/2024/QÐST-DS ngày 26 tháng 4 năm 2024, giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP N (VCB); địa chỉ trụ sở chính: Số A, đường T, Phường L, Quận H, Thành phố Hà Nội; địa chỉ chi nhánh B: Số A - 187, đường Đ, phường P, thành phố T, tỉnh Bình Dương.

Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn:

1. Ông Bùi Hữu T, sinh năm 1981; chức vụ: Trưởng phòng bán lẻ thuộc Ngân hàng TMCP N – Chi nhánh B.
2. Bà Nguyễn Thị Phương A, sinh năm 1983; chức vụ: Phó trưởng phòng bán lẻ thuộc Ngân hàng TMCP N – Chi nhánh B.
3. Ông Phạm Nhật P, sinh năm 1981; chức vụ: Phó trưởng phòng bán lẻ thuộc Ngân hàng TMCP N – Chi nhánh B.
4. Ông Mai Thanh H, sinh năm 1991; chức vụ: Phó trưởng phòng bán lẻ thuộc Ngân hàng TMCP N – Chi nhánh B, có mặt.

Cùng địa chỉ liên hệ: Số A - A, đường Đ, phường P, thành phố T, tỉnh Bình Dương (theo giấy ủy quyền số 2071/UQ-BDU-KHBL của Giám đốc VCB chi nhánh B ngày 28/12/2023).

- Bị đơn: Bà Nguyễn Thanh Thùy T1, sinh năm 1974; địa chỉ: Số D đường C, Tổ C, Khu phố E, phường P, thành phố T, tỉnh Bình Dương, vắng mặt.

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện đề ngày 28/12/2023, các lời khai trong quá trình tham gia tố tụng, nguyên đơn Ngân hàng TMCP N (VCB) và người đại diện hợp pháp, ông Mai Thanh H trình bày:

Tháng 11/2022, Ngân hàng TMCP N (VCB) cấp hạn mức thẻ tín chấp (không có tài sản đảm bảo) cho bà Nguyễn Thanh Thùy T1, hạn mức tín dụng 50.000.000 đồng (năm mươi triệu đồng), mục đích để bà T1 thanh toán các chi phí tiêu dùng hợp pháp. Bà T1 đã sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng cấp để thực hiện chi tiêu trong thời gian từ tháng 11 năm 2022 đến nay.

Đối với dư nợ thẻ tín dụng, thời gian chốt sao kê là ngày 20 hàng tháng và thời hạn để khách hàng thanh toán nợ là vào ngày 05 của tháng tiếp theo.

Các loại phí phát sinh theo thẻ tín dụng, lãi suất, V sẽ thông báo từng thời kỳ và được niêm yết tại website: www.V.com.vn, nội dung này đã được bà Nguyễn Thanh T2 T1 đồng ý thông qua việc ký xác nhận vào Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022.

Từ khi mở thẻ tín dụng, bà T1 thanh toán đúng thỏa thuận đến kỳ sao kê ngày 20/9/2023 . Bà Nguyễn Thanh Thùy T1 bắt đầu nợ quá hạn thẻ tín dụng từ ngày 6/11/2023 (kỳ sao kê 20/10/2023) và không thanh toán nợ cho đến nay.

Tại thời điểm bà T1 phát sinh nợ quá hạn, lãi suất là 17%/năm tính từ thời điểm phát sinh giao dịch sử dụng thẻ. Phí chậm thanh toán 3% giá trị thanh toán tối thiểu trên kỳ sao kê liền kề, tối thiểu 100.000 đồng, phí vượt hạn mức tín dụng 15%/năm/số tiền vượt quá hạn mức.

Tại phiên tòa, người đại diện hợp pháp của Ngân hàng TMCP N (V1) yêu cầu:

• - Buộc bà T1 trả tiền nợ thẻ tín dụng tạm tính đến kỳ sao kê ngày 20/4/2024 là 56.893.328 đồng (Năm mươi sáu triệu, tám trăm chín mươi ba ngàn, ba trăm hai mươi tám đồng), trong đó nợ gốc 49.695.362 đồng, nợ lãi 4.427.118 đồng, phí phạt chậm thanh toán 2.770.848 đồng.
• - Buộc bà T1 phải chịu tiền lãi, phí phát sinh theo thỏa thuận tại Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng kể từ ngày 21/4/2024 đến khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ.

Bị đơn bà Nguyễn Thanh Thùy T1 đã được Tòa án thông báo trên Đ - Cơ quan thường trú tại Thành phố Hồ Chí Minh, B1, Ban biên tập Cổng thông tin điện tử Tòa án về thời gian có mặt tham gia làm việc, tham gia phiên họp kiểm

tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hoà giải; tham gia phiên tòa nhưng vắng mặt không có lý do trong toàn bộ quá trình tố tụng và tại phiên tòa.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Thủ Dầu Một phát biểu tại phiên tòa:

• - Về thủ tục tố tụng: trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa, những người tiến hành tố tụng và những người tham gia tố tụng đã chấp hành đúng quy định của pháp luật tố tụng dân sự.
• - Về nội dung: bị đơn đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận tại Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022 từ ngày 6/11/2023 của kỳ sao kê ngày 20/10/2023 nên nguyên đơn yêu cầu bị đơn thanh toán tiền gốc, lãi tạm, phí phạt chậm trả tính đến kỳ sao kê ngày 20/4/2024 theo cách tính tại thông tin chi tiết khoản nợ thẻ tín dụng và sao kê tài khoản thẻ tín dụng của bà Nguyễn Thanh Thùy T1 đã giao nộp và trình bày tại phiên tòa có căn cứ chấp nhận. Bị đơn phải tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh theo thỏa thuận kể từ ngày 21/4/2024 cho đến khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ. Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và ý kiến của đại diện Viện kiểm sát, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về thủ tục tố tụng và sự vắng mặt của bị đơn bà Nguyễn Thanh Thùy T1: theo địa chỉ do nguyên đơn cung cấp và thể hiện trong hợp đồng tín dụng, bà Nguyễn Thanh Thùy T1 cư trú tại số D đường C, tổ C, khu phố E, phường P, thành phố T, tỉnh Bình Dương. Tòa án đã triệu tập hợp lệ bà Nguyễn Thanh Thùy T1 theo địa chỉ nêu trên nhưng không giao nhận được văn bản tố tụng vì bà Nguyễn Thanh Thùy T1 không cư trú tại địa chỉ nêu trên. Theo biên bản xác minh ngày 15/4/2024, Công an phường P, thành phố T cung cấp thông tin: bà Nguyễn Thanh Thùy T1 đăng ký thường trú tại số D đường C, Tổ C, Khu phố E, phường P, thành phố T, tỉnh Bình Dương nhưng đã bán nhà đi nơi khác sinh sống.

Căn cứ Điều 180 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Tòa án nhân dân thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương đã thông báo trên Đ - Cơ quan thường trú tại Thành phố Hồ Chí Minh, B1 và Ban biên tập Cổng thông tin điện tử Tòa án, thông báo cho bà Nguyễn Thanh Thùy T1 tham gia tố tụng theo thời gian cụ thể lúc 14 giờ 00 phút ngày 01/4/2024 và lúc 08 giờ 00 phút ngày 05/4/2024 để tham gia làm việc, ghi nhận ý kiến của bị đơn đối với yêu cầu của nguyên đơn, lúc 08 giờ 00 phút ngày 10/4/2024 tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải, lúc 08 giờ 00 phút ngày 26/4/2024 để tham gia phiên tòa lần 1 và lúc 08 giờ 00 phút ngày 07/5/2024 để tham gia phiên tòa sơ thẩm lần 2 nhưng bà Nguyễn Thanh Thùy T1 vắng mặt không rõ lý do. Hội đồng xét xử căn cứ vào khoản 4 Điều 91, Điều 227 của Bộ luật Tố tụng Dân sự và các tài liệu chứng cứ đã thu thập được trong hồ sơ để giải quyết vụ án vắng mặt bà Nguyễn Thanh Thùy T1.

[2] Về nội dung: nguyên đơn Ngân hàng TMCP N (VCB) căn cứ vào hồ sơ ký kết Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022 để yêu cầu bị đơn bà Nguyễn Thanh Thùy T1 trả số tiền tạm tính đến kỳ sao kê ngày 20/4/2024 tổng số tiền 56.893.328 đồng, trong đó nợ gốc 49.695.362 đồng, nợ lãi 4.427.118 đồng, phí phạt chậm thanh toán 2.770.848 đồng.

[3] Xét Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022 của bà Nguyễn Thanh Thùy T1 do Ngân hàng TMCP N (VCB) giao nộp thể hiện bà Nguyễn Thanh Thùy T1 đề nghị Ngân hàng cấp hạn mức thẻ tín chấp, hạn mức 50.000.000 đồng không tài sản đảm bảo, mục đích để bà T1 thanh toán các chi phí tiêu dùng, thời gian chốt sao kê là ngày 20 hàng tháng, thời hạn thanh toán nợ vào ngày 05 của tháng tiếp theo đối với dư nợ thẻ tín dụng.

Đối với lãi suất, các loại phí phát sinh theo thẻ tín dụng được V thông báo từng thời kỳ và được niêm yết tại website: www.V.com.vn.

Việc bà Nguyễn Thanh T2 T1 ký Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022 với Ngân hàng TMCP N (VCB) là hoàn toàn tự nguyện, không bị ép buộc nên có giá trị pháp lý.

[4] Theo thông tin chi tiết khoản nợ thẻ tín dụng và sao kê tài khoản thẻ tín dụng của bà Nguyễn Thanh Thùy T1 do Ngân hàng TMCP N (VCB) cung cấp từ thời điểm ngày 23/9/2023 đến kỳ sao kê ngày 20/4/2024, bà T1 thanh toán đúng thỏa thuận đến kỳ sao kê ngày 20/9/2023, nợ quá hạn thẻ tín dụng của bà T1 phát sinh từ ngày 6/11/2023 của kỳ sao kê ngày 20/10/2023 trên số tiền gốc 43.701.083 đồng và 3.603.253 đồng khách hàng đã sử dụng chưa lên sao kê sau đó vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ cho đến nay

Như vậy Ngân hàng TMCP N (VCB) yêu cầu bà Nguyễn Thanh Thùy T1 trả nợ gốc tạm tính đến kỳ sao kê ngày 20/4/2024 số tiền 49.695.362 đồng có căn cứ chấp nhận.

[5] Xét yêu cầu của nguyên đơn về việc buộc bị đơn trả tiền lãi và phí phạt chậm thanh toán:

Theo quy định tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng, Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N1 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khánh hàng và Điều 7, Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm thì tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng.

Theo thỏa thuận tại Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022, lãi suất hai bên thỏa thuận 17%/năm tính từ thời điểm phát sinh giao dịch sử dụng thẻ. Phí chậm thanh toán 3% giá trị thanh toán tối thiểu trên sao kê liền kề, tối thiểu 100.000 đồng và phí vượt hạn mức tín dụng 15%/năm/số tiền vượt quá hạn mức.

Theo thông tin chi tiết khoản nợ thẻ tín dụng và các sao kê tài khoản thẻ tín dụng từ kỳ ngày 20/10/2023 đến kỳ ngày 20/4/2024 do Ngân hàng TMCP N (V1) giao nộp, Ngân hàng yêu cầu bà T1 trả lãi theo cách tính: nợ gốc x 17/%/ 365 ngày x số ngày phát sinh nợ của từng giao dịch trong kỳ sao kê với tổng số tiền 4.427.118 đồng có căn cứ chấp nhận.

Ngân hàng yêu cầu bà T1 trả phí phạt chậm thanh toán theo cách tính 3% x số tiền thanh toán tối thiểu 100.000 đồng chốt tại từng kỳ sao kê liền kề tính đến kỳ sao kê ngày 20/4/2024 tổng số tiền 2.770.848 đồng có căn cứ chấp nhận.

[6] Xét ý kiến phát biểu của đại diện Viện kiểm sát tại phiên tòa về tố tụng và đề nghị về nội dung giải quyết vụ án có căn cứ, phù hợp quy định của pháp luật.

[7] Về lệ phí thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng: Ngân hàng TMCP N (VCB) phải chịu theo quy định tại khoản 2 Điều 180 Bộ luật Tố tụng dân sự.

[8] Về án phí dân sự sơ thẩm: yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP N (VCB) được chấp nhận nên bà Nguyễn Thanh Thùy T1 phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

• - Căn cứ các Điều 28, 35, 91,147, khoản 2 Điều 180, 227, 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;
• - Căn cứ Điều, khoản 1 Điều 351, Điều 463 của Bộ luật Dân sự;
• - Căn cứ các điều 91, 95, 98 Luật các Tổ chức tín dụng;
• - Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP N (VCB) đối với bị đơn bà Nguyễn Thanh Thùy T1 về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng.
2. Buộc bà Nguyễn Thanh Thùy T1 có nghĩa vụ trả Ngân hàng TMCP N (V1) tổng số tiền 56.893.328 đồng (Năm mươi sáu triệu tám trăm chín mươi ba nghìn ba trăm hai mươi tám đồng) trong đó, nợ gốc 49.695.362 đồng (Bốn mươi chín triệu sáu trăm chính mươi lăm nghìn ba trăm sáu mươi hai đồng), nợ lãi 4.427.118 đồng (Bốn triệu bốn trăm hai mươi bảy nghìn một trăm mười tám đồng) và phí phạt chậm thanh toán 2.770.848 đồng (Hai triệu bảy trăm bảy mươi nghìn tám trăm bốn mươi tám đồng).
3. Bà Nguyễn Thanh T2 T1 còn phải chịu khoản tiền lãi phát sinh theo thỏa thuận tại Đề nghị phát hành thẻ tín dụng V kiêm hợp đồng ngày 21/10/2022 kể từ ngày 21/4/2024 đến khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ.

2. Về lệ phí thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng: Ngân hàng TMCP N (V1) phải chịu 6.328.500 đồng (Sáu triệu ba trăm hai mươi tám nghìn năm trăm đồng) theo bản kê chi phí tố tụng ngày 26/4/2024 của Tòa án. Ngân hàng TMCP N (VCB) đã thực hiện xong.
3. Về án phí dân sự sơ thẩm:
   • Hoàn trả Ngân hàng TMCP N (V1) 1.295.000 đồng (Một triệu hai trăm chín mươi năm nghìn đồng) đã nộp theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án ký hiệu BLTU/23 số 0004191 của Chi cục Thi hành án dân sự thành phố Thủ Dầu Một.
   • Bà Nguyễn Thanh Thùy T1 phải chịu 2.844.666 đồng (Hai triệu tám trăm bốn mươi bốn nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng).
4. Về quyền kháng cáo: nguyên đơn, bị đơn có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Nơi nhận: - Các đương sự; - TAND tỉnh Bình Dương; - VKSND tỉnh Bình Dương; - VKSND thành phố Thủ Dầu Một; - Chi cục THADS thành phố Thủ Dầu Một (để thi hành); - Lưu: VT, Hs.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TOẠ PHIÊN TOÀ Đỗ Thị Lan Hương