Bản án số: 399/2024/DS-ST

Ngày: 28-6-2024

V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng

– Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán – Chủ tọa phiên tòa: Bà Phạm Thị Tuyết

Các Hội thẩm nhân dân:

• Bà Trần Thị Đúng
• Ông Đặng Văn Ấn

Thư ký phiên tòa: Ông Nguyễn Minh Tâm – Thư ký Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh.

– Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh: Ông Nguyễn Minh Thuận- Kiểm sát viên tham gia phiên toà.

Ngày 28 tháng 6 năm 2024 tại trụ sở Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 120/2024/TLST-DS ngày 26 tháng 02 năm 2024 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 279/2024/QĐXXST-DS ngày 09 tháng 5 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 263/2024/QĐST-DS ngày 04 tháng 6 năm 2024 giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S;

Địa chỉ: Phường A, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh;

Người đại diện hợp pháp: Ông Trần Gia T; địa chỉ: phường A, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh; là đại diện theo ủy quyền (Giấy ủy quyền số 1865A/2024/UQ-TGĐ ngày 23/02/2023); (Có đơn yêu cầu giải quyết vắng mặt).

Bị đơn: Bà Đặng Thị Hoàng A, sinh năm 1996;

Địa chỉ: xã B, huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh; (Vắng mặt).

Tại đơn khởi kiện đề ngày 14/5/2023 và trong quá trình giải quyết, đại diện nguyên đơn ông Trần Gia T trình bày:

Ngày 20/5/2020, bà Đặng Thị Hoàng A có ký với Ngân hàng Thương mại cổ phần S (sau đây được viết là Ngân hàng S) Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), hạn mức tín dụng là 15.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, với lãi suất tại thời điểm mở thẻ là 31.2%/năm. Lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau. Bà A phải chịu các khoản phí theo quy định trong Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà A đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 28.000.000 đồng. Từ ngày kích hoạt thẻ đến nay, bà A đã thanh toán cho Ngân hàng S số tiền 19.066.000 đồng. Mặc dù, Ngân hàng S đã nhiều lần nhắc nhở, yêu cầu bà A có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ. Tuy nhiên, bà A vẫn không có thiện chí trả nợ, chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng S, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký.

Ngày 23/6/2021, Ngân hàng S đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu là 10.850.564 đồng sang nợ quá hạn, với mức lãi suất là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại.

Ngân hàng S khởi kiện yêu cầu Tòa giải quyết buộc bà Đặng Thị Hoàng A trả ngay cho Ngân hàng tổng số nợ tạm tính đến ngày 24/4/2024 là 25.478.486 đồng (Hai mươi lăm triệu bốn trăm bảy mươi tám nghìn bốn trăm tám mươi sáu đồng). Trong đó: nợ gốc là 10.850.564 đồng, nợ lãi là 14.627.922 đồng.

Buộc bà Đặng Thị Hoàng A có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 25/4/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định trong hợp đồng.

Đối với bị đơn bà Đặng Thị Hoàng A:

Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án tiến hành tống đạt hợp lệ thông báo về việc thụ lý vụ án; thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; quyết định đưa vụ án ra xét xử; quyết định hoãn phiên tòa và giấy triệu tập đương sự tham gia tố tụng theo quy định; nhưng bà A vắng mặt không có lý do, không thể hiện ý kiến của mình bằng bất cứ văn bản nào nên vụ án không tiên hành hòa giải được và được đưa ra xét xử công khai.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật như sau:

- Về tố tụng: Trong quá trình thụ lý giải quyết vụ án và tại phiên tòa, Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh, Thẩm phán, Hội đồng xét xử, người tiến hành tố tụng, người tham gia tố tụng đã tuân thủ đúng các quy định của pháp luật về tố tụng. Việc tống đạt các văn bản tố tụng cho các đương sự đều đã được thực hiện đúng quy định nên việc xét xử vắng mặt các đương sự vừa nêu là phù hợp với quy định của pháp luật. Thời hạn đưa vụ án ra xét xử đảm bảo theo quy định tại Điều 203 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

- Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn về việc yêu cầu bị đơn trả tổng số tiền nợ tạm tính đến ngày 24/4/2024 là 25.478.486 đồng (Hai mươi lăm triệu bốn trăm bảy mươi tám nghìn bốn trăm tám mươi sáu đồng). Trong đó: nợ gốc là 10.850.564 đồng, nợ lãi là 14.627.922 đồng. Bị đơn phải chịu nộp án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa; căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, và ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh tại phiên toà, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện yêu cầu bà Đặng Thị Hoàng A trả số tiền vay theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng mà các bên đã ký, đây là quan hệ “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”; bị đơn hiện cư trú tại xã Bình Hưng, huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh nên căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh.

[2] Về việc xét xử vắng mặt đương sự

- Về việc xét xử vắng mặt nguyên đơn: Ngày 24/4/2024 đại diện nguyên đơn ông Trần Gia Thế có đơn yêu cầu Tòa án xét xử vắng mặt. Xét thấy yêu cầu vắng mặt của nguyên đơn là phù hợp với quy định tại Khoản 2 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự 2015 nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

- Về việc xét xử vắng mặt bị đơn: Trong quá trình giải quyết, Tòa án đã thực hiện việc tống đạt và niêm yết các văn bản tố tụng đúng quy định, nhưng bà Đặng Thị Hoàng A không đến Tòa án trong cả hai lần được Tòa án triệu tập mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải và hai lần Tòa án mở phiên tòa xét xử. Do vậy việc xét xử vắng mặt bà Đặng Thị Hoàng A là phù hợp với quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015.

[3] Về nội dung:

[3.1] Ngân hàng Thương mại Cổ phần S yêu cầu bà A có nghĩa vụ trả ngay số tiền nợ của Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng là 25.478.486 đồng (Hai mươi lăm triệu bốn trăm bảy mươi tám nghìn bốn trăm tám mươi sáu đồng).

Căn cứ “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng” ngày 20/5/2020 có chữ ký và ghi tên Đặng Thị Hoàng A có cơ sở để xác định Ngân hàng S đã cấp thẻ tín dụng cho bà A với số tiền hạn mức tín dụng là 15.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất tại thời điểm mở thẻ là 31.2%/năm trên cơ sở tự nguyện, không trái pháp luật, đạo đức xã hội, tuân thủ các quy định của pháp luật về hình thức và nội dung nên được thừa nhận và bảo vệ và là căn cứ phát sinh quyền và nghĩa vụ dân sự theo quy định tại Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015 (BLDS).

Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà A đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 28.000.000 đồng. Từ ngày kích hoạt thẻ đến nay, bà A đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 19.066.000 đồng thì ngưng không thanh toán nữa là vi phạm về nghĩa vụ thanh toán. Do đó, Ngân hàng S khởi kiện yêu cầu bà A trả toàn bộ số nợ còn lại và tiền lãi là phù hợp với quy định tại Điều 463, Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

[3.2] Theo kết quả xác minh của Công an xã B, huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh: “Công dân Đặng Thị Hoàng A- 1996 có thực tế cư ngụ tại nhà trọ Phan Thị X địa chỉ xã B, huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh”. Trong quá trình giải quyết vụ án, bà Đặng Thị Hoàng A đã được tống đạt hợp lệ thông báo thụ lý vụ án, trong đó nêu rõ yêu cầu của nguyên đơn về việc buộc bị đơn trả một lần toàn bộ số tiền còn nợ của “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng” nhưng bị đơn không có ý kiến phản đối yêu cầu của nguyên đơn. Theo quy định tại khoản 2 Điều 92 (BLTTDS) thì một bên đương sự thừa nhận hoặc không phản đối những tình tiết, sự kiện mà bên đương sự kia đưa ra thì bên đương sự đó không phải chứng minh. Do bà A không phản đối yêu cầu và chứng cứ mà bên nguyên đơn đưa ra nên coi như bà A chấp nhận yêu cầu trên của nguyên đơn.

[4] Về ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh: Tại phiên toà hôm nay, đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn trả tổng số tiền nợ tạm tính đến ngày 24/4/2024 là 25.478.486 đồng (Hai mươi lăm triệu bốn trăm bảy mươi tám nghìn bốn trăm tám mươi sáu đồng). Trong đó: nợ gốc là 10.850.564 đồng, nợ lãi là 14.627.922 đồng. Đề nghị của Đại diện Viện kiểm sát là phù hợp với nhận định nêu trên của Hội đồng xét xử nên chấp nhận.

Từ những phân tích trên, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc bị đơn phải trả cho nguyên đơn số tiền còn nợ của “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng” là 25.478.486 đồng (Hai mươi lăm triệu bốn trăm bảy mươi tám nghìn bốn trăm tám mươi sáu đồng). Trong đó: nợ gốc là 10.850.564 đồng, nợ lãi là 14.627.922 đồng.

[5] Về án phí: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên,

- Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 92; Điều 227; Điều 228; Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 117, 463, 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 357, Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 26 của Luật thi hành án dân sự năm 2008 (sửa đổi, bổ sung năm 2014);

- Căn cứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 của Ủy Ban Thường Vụ Quốc Hội quy định về án phí, lệ phí Tòa án;

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S đối với bà Đặng Thị Hoàng A về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng.
2. Buộc bà Đặng Thị Hoàng A có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền còn nợ của “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng” ngày 20/5/2020 số tiền nợ tạm tính đến ngày 24/4/2024 là 25.478.486 đồng (Hai mươi lăm triệu bốn trăm bảy mươi tám nghìn bốn trăm tám mươi sáu đồng). Trong đó: nợ gốc là 10.850.564 đồng, nợ lãi là 14.627.922 đồng.

   Kể từ ngày 25/4/2024, bà Đặng Thị Hoàng A còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi quá hạn và các khoản phí phát sinh của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận tại “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng” ngày 20/5/2020.

3. Về án phí:

   Bà Đặng Thị Hoàng A chịu án phí dân sự sơ thẩm là 1.273.924 đồng (Một triệu hai trăm bảy mươi ba nghìn chín trăm hai mươi bốn đồng).

   Hoàn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 484.000 đồng (bốn trăm tám mươi bốn nghìn đồng) theo các Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số AA/2022/0017956 ngày 14/6/2023 và của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh.

4. Nguyên đơn, bị đơn vắng mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.
5. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật thi hành án dân sự năm 2008 (sửa đổi, bổ sung năm 2014) thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7,7a và 9 của Luật thi hành án dân sự năm 2008 (sửa đổi, bổ sung năm 2014). Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật thi hành án dân sự năm 2008 (sửa đổi, bổ sung năm 2014).