TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 5 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH	CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bản án số: 336/2024/DSST Ngày: 25/09/2024 V/v “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN 5 - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Huỳnh Trần Thục Oanh

Các Hội thẩm nhân dân:

1. Ông Lâm Văn Vô
2. Bà Trần Thị Tuyết

- Thư ký phiên toà: Bà Nguyễn Thị Thu Phương – Thư ký Toà án nhân dân Quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận 5 tham gia phiên tòa : Bà Trần Thị Hồng Phương.

Ngày 25 tháng 09 năm 2024, Tòa án nhân dân Quận 5 tiến hành xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự sơ thẩm thụ lý số 42/2023/TLST-DS ngày 14 tháng 03 năm 2023 về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 234/2024/QĐXXST-DS ngày 12 tháng 08 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 191/2024/QĐST-DS ngày 04 tháng 09 năm 2024 giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần S.

Địa chỉ trụ sở: Số B đường N, Phường V, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh.

Người đại diện theo pháp luật của nguyên đơn: Bà Nguyễn Đức Thạch D, sinh năm 1973; chức danh: Tổng giám đốc.

Địa chỉ thường trú: Số G N, Phường A, quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn:

1. Ông Lê Ngọc T, sinh năm 1977, chức vụ: Tổng giám đốc Công ty TNHH MTV Q nợ và khai thác tài sản Ngân hàng S – gọi tắt: Công ty S1 (Giấy ủy quyền số 2535A/2022/GUQ-PL ngày 12/10/2022).
2. Ông Phạm Trường T1, sinh năm 1994, chức vụ: Nhân viên (Giấy ủy quyền số 916/2022/UQ-TGĐ ngày 02/12/2022).
3. Ông Nguyễn Thành N, sinh năm 1993, chức vụ: Nhân viên (Giấy ủy quyền số 5713/2024/UQ TGĐ ngày 15/07/2024).

Địa chỉ liên hệ: Số B N, Phường V, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh.

(Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn – ông Nguyễn Thành N có đơn đề nghị xét xử vắng mặt).

Bị đơn: Ông Trần Ngọc H, sinh năm 1960

Địa chỉ: B P, Phường A, Quận E, Thành phố Hồ Chí Minh.

(Ông Trần Ngọc H vắng mặt không có lý do).

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại Đơn khởi kiện ngày 10 tháng 02 năm 2022 và trong quá trình giải quyết vụ án nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần S (sau đây gọi tắt là S2) có đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngân hàng Thương mại cổ phần S và ông Trần Ngọc H (sau đây gọi tắt là ông H) thỏa thuận ký kết Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều kiện và điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của S2 (các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng) số 970403 – 6535 ngày 09/08/2011, hạn mức tín dụng là 100.000.000 đồng (bằng chữ: Một trăm triệu đồng) với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất là 2,6%/tháng (lãi suất trong hạn). Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông H đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 549.500.000 đồng.

Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông H đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền là 614.700.000 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông H vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông H vi phạm nghĩa vụ thanh toán, ngày 23/06/2021, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm này là 111.177.411 đồng sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn là 3,9% (2,6%/tháng trên số tiền nợ quá hạn này nhân 150%).

Bị đơn ông Trần Ngọc H, trong suốt quá trình giải quyết vụ án, Tòa án nhân dân Quận 5 đã nhiều lần triệu tập đến trụ sở Tòa án để giải quyết vụ kiện theo đúng quy định pháp luật nhưng bị đơn vắng mặt không có lý do, không cung cấp tài liệu, chứng cứ và không có văn bản, không có ý kiến phản hồi mặc dù đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng để tham gia giải quyết vụ án, tham gia phiên tòa.

Tại phiên toà sơ thẩm,

Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn vắng mặt và có đơn đề nghị xét xử vắng mặt. Đại diện ủy quyền của nguyên đơn có bản tự khai và tóm tắt sao kê đề ngày 25/09/2024 xác định số nợ hiện nay ông H phải có trách nhiệm thanh toán cho S2 tạm tính đến ngày 25/09/2024 tổng cộng số tiền là 259.106.432 đồng (bằng chữ: Hai trăm năm mươi chín triệu một trăm lẻ sáu nghìn bốn trăm ba mươi hai đồng), trong đó nợ gốc là 95.677.411 đồng, nợ lãi quá hạn là 163.429.021 đồng.

Buộc ông Trần Ngọc H còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản tiền lãi phát sinh từ ngày 26/09/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Bị đơn vắng mặt nên không có ý kiến trình bày.

Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân Quận 5 phát biểu quan điểm:

- Về việc chấp hành pháp luật tố tụng: Trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý vụ án và tại phiên tòa hôm nay, Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký đã tuân thủ đúng quy trình tố tụng giải quyết vụ án.

- Về nội dung vụ án: Đề nghị Toà án chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Về án phí: Ông H chịu án phí theo quy định pháp luật. Nguyên đơn được hoàn lại tiền tạm ứng án phí đã nộp.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, Hội đồng xét xử nhận định:

1. Về tố tụng:
1. Về xác định quan hệ tranh chấp:

Nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn trả lại số tiền đã vay theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều kiện và điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng S2 (các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng) số 970403 – 6535 ngày 09/08/2011 đây là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” và thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại khoản 3, Điều 26; khoản 1 Điều 35; điểm a, khoản 1, Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

2. Về thẩm quyền giải quyết vụ án:

Tại đơn khởi kiện nguyên đơn cung cấp địa chỉ cư trú của bị đơn ông Trần Ngọc H là số B P, Phường A (nay là Phường A), Quận E, Thành phố Hồ Chí Minh. Theo địa chỉ được bị đơn ghi trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 09/08/2011 thể hiện bị đơn có địa chỉ số B P, Phường A (nay là Phường A), Quận E, Thành phố Hồ Chí Minh.

Theo xác minh của Công an P, Quận E, Thành phố Hồ Chí Minh thể hiện đương sự Trần Ngọc H, sinh năm 1978 có đăng ký thường trú và đang thực tế cư trú tại địa chỉ B P, Phường A, Quận E, Thành phố Hồ Chí Minh.

Toà án nhân dân Quận 5 đã tiến hành tống đạt, niêm yết các văn bản tố tụng gồm: Thông báo thụ lý vụ án; Thông báo phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; Thông báo kết quả phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; Quyết định đưa vụ án ra xét xử; Quyết định hoãn phiên tòa cho bị đơn nhằm bảo vệ quyền lợi của bị đơn đối với yêu cầu của nguyên đơn, nhưng ông Trần Ngọc H vắng mặt không rõ lý do nên Hội đồng xét xử quyết định xét xử vắng mặt bị đơn theo các Điều 227, Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự và Nghị quyết số 05/2012/NQ-HĐTP ngày 03 tháng 12 năm 2012.

3. Nguyên đơn có Đơn đề nghị Tòa án xét xử vắng mặt, bị đơn ông Trần Ngọc H vắng mặt không lý do mặt dù đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến phiên tòa lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt. Căn cứ vào Điều 227 và Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn.
2. Về yêu cầu khởi kiện của đương sự:

Xét việc nguyên đơn là Ngân hàng Thương mại cổ phần S yêu cầu buộc bị đơn là ông Trần Ngọc H thanh toán một lần cho nguyên đơn ngay khi Bản án có hiệu lực pháp luật tổng số tiền tạm tính đến ngày 25/09/2024 tổng cộng số tiền là 259.106.432 đồng (bằng chữ: Hai trăm năm mươi chín triệu một trăm lẻ sáu nghìn bốn trăm ba mươi hai đồng), trong đó nợ gốc là 95.677.411 đồng, nợ lãi quá hạn là 163.429.021 đồng.

đồng. Tiền lãi quá hạn được tính trên số tiền nợ gốc với lãi suất quá hạn là 3,9% (2,6% * 150%). Buộc ông Trần Ngọc H còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản tiền lãi phát sinh từ ngày 26/09/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng được thể hiện ở các tài liệu trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng trên, ông H đã vi phạm các thỏa thuận đã ký kết với Ngân hàng, như vậy ông H là bên vị phạm không trả lãi và nợ gốc đúng hạn quy định trong hợp đồng nên việc S2 yêu cầu ông H thanh toán số nợ gốc và lãi còn thiếu là phù hợp với các đã bên thỏa thuận theo Hợp đồng và theo quy định pháp luật nên có căn cứ chấp nhận.

3. Về trả lãi và thời hạn thanh toán:

Tại khoản 27 Điều 1 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tính dụng của nguyên đơn quy định: “Lãi suất: lãi là lãi suất cho vay mà S2 áp dụng đối với các khoản vay thông qua phát hành thẻ, bao gồm lãi suất trong hạn, và lãi suất quá hạn. Lãi suất trong hạn là lãi suất được tính theo biểu phí lãi suất được tính theo biểu phí lãi suất do S2 công bố theo từng thời kỳ. Lãi suất quá hạn là mức lãi suất tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn”.

Nguyên đơn đã áp dụng lãi suất là 3,9% /tháng, lãi suất nợ quá hạn đối với phần nợ gốc quá hạn mà bên vay không trả đúng bằng 150% và S2 đã chuyển toàn bộ dư nợ của ông H còn thiếu là: 95.677.411 đồng sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất là 3,9% /tháng trên số tiền nợ quá hạn này nhân 150% phù hợp với các đã bên thỏa thuận theo Hợp đồng và theo quy định pháp luật.

Căn cứ các tài liệu chứng cứ trong hồ sơ và các thông báo về việc thay đổi lãi suất và phí của S2 tại các thời kỳ xác định bị đơn trong quá sử dụng thẻ đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán đối với nguyên đơn. Vì vậy việc S2 yêu cầu ông H phải trả tiền nợ và lãi của thẻ tín dụng số 970403 – 6535 ngày 09/08/2011 có dư nợ gốc: 95.677.411 đồng và nợ lãi quá hạn là 163.429.021 đồng. Tổng cộng: 259.106.432 đồng (bằng chữ: Hai trăm năm mươi chín triệu một trăm lẻ sáu nghìn bốn trăm ba mươi hai đồng), tạm tính đến ngày 25/09/2024 là có cơ sở.

Do ông H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêu cầu ông H thanh toán số tiền nợ còn thiếu và tiếp tục trả lãi phát sinh theo mức lãi suất chậm thanh toán ngay khi Bản án, Quyết định có hiệu lực là phù hợp theo quy định của pháp luật dân sự nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

Xét đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận 5 đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn là phù hợp với nhận định nêu trên nên chấp nhận.

4. Về án phí: Do yêu cầu của nguyên được chấp nhận nên bị đơn phải chịu tiền án phí theo quy định tại Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 là 12.955.322 đồng. Nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, hoàn trả lại nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã đóng theo quy định của pháp luật.
5. Quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

• - Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; Khoản 1 Điều 39; Khoản 4 Điều 91; Điều 92; Khoản 1 Điều 147; Điều 227; Khoản 1 Điều 228; Điều 266 và Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
• - Căn cứ Khoản 1 Điều 302 ; các Điều 305 ; 422 ; 471 ; 474 ; 476 Bộ luật dân sự năm 2005;
• - Căn cứ vào Điều 26 Luật Thi hành án dân sự;
• - Nghị quyết số 05/2012/NQ-HĐTP ngày 03/12/2012 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao;
• - Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội;
• - Căn cứ Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/11/2019 của Hội đồng Thẩm phán.

Xử:

1. Về hình thức: Xử vắng mặt nguyên đơn là Ngân hàng Thương mại cổ phần S do ông Nguyễn Thành N là người đại diện theo ủy quyền và vắng mặt bị đơn là ông Trần Ngọc H.
2. Về nội dung: Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần S.
1. Buộc bị đơn là ông Trần Ngọc H thanh toán một lần ngay khi Bản án có hiệu lực pháp luật số tiền còn nợ đối với hợp đồng và bản điều kiện và điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng S2 (các tài liệu này được gọi chung là hợp đồng) số 970403 – 6535 ngày 09/08/2011 cho nguyên đơn là Ngân hàng Thương mại cổ phần S tổng số tiền tạm tính đến ngày 25/09/2024 tổng cộng số tiền là 259.106.432 đồng (bằng chữ: Hai trăm năm mươi chín triệu một trăm lẻ sáu nghìn bốn trăm ba mươi hai đồng), trong đó nợ gốc là 95.677.411 đồng, nợ lãi quá hạn là 163.429.021 đồng. Buộc ông Trần Ngọc H còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản tiền lãi phát sinh từ ngày 26/09/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Việc giao nhận tiền do hai bên tự thực hiện hoặc tại Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

2. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thoả thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong Hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.
3. Về án phí dân sự sơ thẩm:
1. Ông Trần Ngọc H phải chịu 12.955.322 đồng (bằng chữ: Mười hai triệu chín trăm năm mươi lăm nghìn ba trăm hai mươi hai đồng) án phí dân sự sơ thẩm, nộp tại Chi cục thi hành án dân sự có thẩm quyền.
2. Ngân hàng Thương mại cổ phần S không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm và được hoàn trả số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 4.713.266 đồng (bằng chữ: Bốn triệu bảy trăm mười ba nghìn hai trăm sáu mươi sáu đồng) theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số AA/2021/0010508 ngày 14 tháng 3 năm 2023 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 5, Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được Bản án hoặc từ ngày Bản án được niêm yết hợp lệ.
5. Quyền yêu cầu thi hành án, thời hiệu thi hành án, nghĩa vụ thi hành án:

Trường hợp Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 1, Điều 2 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014 thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014. Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014.

Nơi nhận: - TAND TP.HCM - VKSND TP. HCM - Các đương sự; - VKS nhân dân Quận 5; - Chi Cục THADS Quận 5; - Lưu: VT, hồ sơ vụ án.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Huỳnh Trần Thục Oanh