TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HÀ NỘI Bản án số: 291/2021/DS-PT Ngày: 06 - 7 - 2021 V/v: Tranh chấp hợp đồng tín dụng.

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

NHÂN DANH
NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ HÀ NỘI

- Thành phần Hội đồng xét xử phúc thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Mai Tiến Dũng
Các Thẩm phán: Bà Nguyễn Thị Thúy
Bà Đặng Mạnh Cẩm Yến

- Thư ký phiên tòa: Bà Đinh Thị Thu Hương - Thẩm tra viên Toà án nhân dân thành phố Hà Nội.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Hà Nội tham gia phiên tòa: Ông Nguyễn Mạnh Thắng – Kiểm sát viên.

Ngày 06 tháng 7 năm 2021 tại trụ sở Toà án nhân dân thành phố Hà Nội xét xử phúc thẩm công khai vụ án thụ lý số: 12/2021/TLPT-DS ngày 12 tháng 01 năm 2021 về tranh chấp hợp đồng tín dụng.

Do bản án dân sự sơ thẩm số 55/2020/DS-ST ngày 22 tháng 9 năm 2020 của Toà án nhân dân quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội bị kháng cáo.

Theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử phúc thẩm số: 199/2021/QĐ-PT ngày 07 tháng 5 năm 2021 giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (viết tắt VIB)

Trụ sở: Tầng 1, 2 toà nhà Sailing Tower, số 111A đường Pasteur, phường Bến Nghé, Quận 1, thành phố Hồ Chí Minh.

Người đại diện theo pháp luật: Ông Hàn Ngọc Vũ- Tổng giám đốc.

Người đại diện theo uỷ quyền: Bà Trần Thị Thu Hà- Giám đốc Trung tâm Quản lý nợ KHCN. (Giấy uỷ quyền số 3.0141.17 ngày 16/01/2017).

Người đại diện theo uỷ quyền tham gia tố tụng: bà Ngô Thị Thu Hằng, sinh năm 1974, ông Lý Quốc Việt, sinh năm 1992, bà Lại Thị Lan, sinh năm 1978 - cán bộ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (Giấy uỷ quyền số 63769.20 ngày 05/02/2020). (Có mặt bà Hằng; vắng mặt ông Việt, bà Lan)

Địa chỉ: Tầng M tòa nhà Tổng công ty giấy Việt Nam, số 37 Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội.

Bị đơn:

1. Bà Nguyễn Thị Tuyết, sinh năm 1961; (Vắng mặt)
2. Ông Nguyễn Trọng Liệu, sinh năm 1958; (Có mặt)

Người đại diện theo ủy quyền của bà Tuyết là: Ông Nguyễn Trọng Liệu. Cùng có HKTT: P213, nhà B11, tập thể Thanh Xuân Bắc, phường Thanh Xuân Bắc, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.

3. Anh Nguyễn Trọng Long, sinh năm 1983; (Vắng mặt)

Cư trú tại: Số 2/1/9 đường Cây Trâm cũ (đường số 10), phường 9, quận Gò Vấp, thành phố Hồ Chí Minh.

Người bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bà Tuyết, ông Liệu là: Luật sư Đào Ngọc Quý, Văn phòng luật sư Thái Dũng, Đoàn luật sư thành phố Hà Nội. Địa chỉ: Số 16, ngõ 25A khu nhà ở Học viện Tư pháp, đường Lê Văn Lương, phường Trung Hoà, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội. (Có mặt)

Do có kháng cáo của bà Nguyễn Thị Tuyết là bị đơn trong vụ án.

NỘI DUNG VỤ ÁN

Theo án sơ thẩm vụ án có nội dung như sau:

Theo đơn khởi kiện và các bản tự khai, biên bản hòa giải trong quá trình giải quyết vụ án, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Năm 2010, 2011 bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu, anh Nguyễn Trọng Long có ký 03 Hợp đồng tín dụng vay với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – PDG Hoàng Quốc Việt (gọi tắt là VIB) gồm:

• Hợp đồng tín dụng số 0128/HĐTD1-VIB021/10 ngày 23/11/2010, và Khế ước nhận nợ số 0128/KUNN1-VIB021/10 ngày 23/11/2010, VIB đã giải ngân khoản tiền vay là 500.000.000 đồng, thời hạn vay 60 tháng kể từ ngày nhận nợ đầu tiên, lãi suất cho vay 18%/năm, điều chỉnh 03 tháng/lần theo chính sách lãi suất của VIB + biên độ lãi suất tối thiểu 4,5%/năm; Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất vay. Mục đích vay thanh toán tiền mua nhà; phương thức trả nợ gồm gốc và lãi hàng tháng, trả vào ngày 25 hàng tháng số tiền 8.330.000 đồng và trả hết vào cuối kỳ, trả lãi vào 25 hàng tháng theo dư nợ thực tế.
• Hợp đồng tín dụng số 021CN0006/HĐTD1-VIB/11 ngày 26/01/2011 và 02 khế ước nhận nợ số 0006.01/KUNN-VIB/11 ngày 26/01/2011, Khế ước nhận nợ số 0006.02/KUNN-VIB/11 ngày 02/03/2011. VIB đã giải ngân khoản tiền vay là 210.000.000 đồng; Thời hạn vay 60 tháng kể từ ngày nhận nợ đầu tiên, lãi suất cho vay 20%/năm, điều chỉnh 03 tháng/lần theo chính sách lãi suất của VIB + biên độ lãi suất tối thiểu 6%/năm; Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất vay. Mục đích vay sửa chữa nhà và mua sắm thiết bị gia đình; phương thức trả nợ gồm gốc và lãi hàng tháng, trả vào ngày 25 hàng tháng số tiền 3.500.000 đồng và trả hết vào cuối kỳ, trả lãi vào 25 hàng tháng theo dư nợ thực tế.
• Hợp đồng tín dụng số 0009/TCTK –VIB021/2011 ngày 31/8/2011 vay thấu chi, VIB đã giải ngân số tiền vay 300.000.000 đồng; Thời hạn vay 12 tháng kể từ ngày 31/8/2011 đến 31/8/2012; Lãi suất vay thấu chi 24,3%/năm, lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất vay.

Tài sản để đảm bảo cho 03 Hợp đồng tín dụng trên, ngày 05/11/2010 bà Tuyết, ông Liệu, anh Long có ký Hợp đồng thế chấp là Quyền sở hữu căn hộ theo Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở số 0111176466; Hồ sơ gốc số 1204/2007/QĐ-18 do UBND quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội cấp ngày 06/6/2007, mang tên đồng sở hữu là ông Nguyễn Trọng Liệu, ông Nguyễn Trọng Long, bà Nguyễn Thị Tuyết tại địa chỉ căn hộ 213, nhà B11, tập thể phường Thanh Xuân Bắc, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội; theo Hợp đồng thế chấp căn hộ ngày 05/11/2010, số công chứng 03469.10, quyển số 09TP/CC-SCC/HĐGD tại văn phòng công chứng Vạn Xuân, thành phố Hà Nội. Tài sản đã được đăng ký giao dịch đảm bảo tại Văn phòng đăng ký Đất và Nhà quận Thanh Xuân thành phố Hà Nội ngày 09/11/2010, để đảm bảo cho các nghĩa vụ dân sự và các nghĩa vụ khác được ký kết giữa hai bên trong khoảng thời gian 240 tháng kể từ ngày ký thế chấp.

Quá trình thực hiện hợp đồng bị đơn vi phạm nghĩa vụ trả nợ, số tiền vay đã chuyển sang nợ quá hạn, phía bị đơn đã trả cho VIB số tiền nợ gốc của 03 Hợp đồng là 988.000.000đồng, một phần tiền lãi trong hạn và lãi quá hạn. VIB yêu cầu Tòa án buộc bị đơn phải trả nợ còn lại của 03 Hợp đồng tín dụng tạm tính đến ngày 15/8/2020 là 1.663.367.864 đồng trong đó tiền gốc là 22.000.000 đồng, lãi trong hạn, lãi quá hạn 1.641.367.864 đồng.

Trong trường hợp bà Tuyết, ông Liệu, anh Long không thanh toán hết khoản nợ trên, đề nghị Tòa án tuyên trong bản án VIB có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án kê biên, phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Tại phiên tòa sơ thẩm, nguyên đơn vẫn giữ yêu cầu khởi kiện và các ý kiến đã trình bày tại Tòa án, cụ thể nguyên đơn yêu cầu bị đơn phải thanh toán số tiền còn nợ căn cứ theo các Hợp đồng tín dụng và các khế ước nhận nợ hai bên đã ký kết, tạm tính đến ngày 22/9/2020 (ngày xét xử sơ thẩm) là 1.395.841.312 đồng trong đó tiền gốc là 22.000.000 đồng, lãi trong hạn 67.120.917 đồng, lãi quá hạn 1.306.720.394 đồng. Trong trường hợp bị đơn không thanh toán hết khoản nợ trên đề nghị Tòa án tuyên trong bản án VIB có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án kê biên, phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Bị đơn bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu thống nhất trình bày:

Bà Tuyết, ông Liệu xác nhận gia đình ông bà có ký 03 Hợp đồng tín dụng và các khế ước nhận nợ như VIB đã nêu. Ông, bà đã được VIB giải ngân toàn bộ số tiền vay. Bà Tuyết, ông Liệu xác nhận có ký Hợp đồng thế chấp để đảm bảo cho các khoản vay tại VIB là Quyền sở hữu căn hộ tại địa chỉ căn hộ 213, nhà B11, tập thể Thanh Xuân Bắc.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, ông bà đã trả được gần hết số nợ gốc và một phần tiền lãi. Khi trả nợ gốc, bà Tuyết, ông Liệu chỉ nộp cho Ngân hàng chứ không ghi rõ trả nợ cho Hợp đồng vay cụ thể nào, việc Ngân hàng tự động thu nợ để trừ vào các Hợp đồng nào ông bà không để ý. Bà Tuyết, ông Liệu xác nhận đến ngày 22/9/2020 còn nợ số tiền gốc của 03 Hợp đồng là 22.000.000đồng, đối với số tiền lãi trong hạn ông bà đề nghị VIB cho ông bà trả nốt khoảng 200.000.000đồng để tất toán hết 03 khoản vay. Đối với số tiền lãi quá hạn ông bà đề nghị Ngân hàng miễn toàn bộ vì hiện nay ông bà không có thu nhập, hoàn cảnh gia đình khó khăn.

Bà Tuyết, ông Liệu không đồng ý cho phát mại tài sản thế chấp đã ký vì bà Tuyết, ông Liệu cho rằng đối với số tiền gốc, lãi trong hạn ông bà đã trả gần hết, đối với số tiền lãi quá hạn như VIB đã tính là quá cao.

Anh Nguyễn Trọng Long hiện nay không cư trú cùng địa chỉ với bà Tuyết, ông Liệu, trong quá trình giải quyết vụ án Tòa án đã tiến hành ủy thác thu thập chứng cứ đối với anh Long, anh Long đã có bản tự khai xác nhận anh và bà Tuyết, ông Liệu có ký kết 03 Hợp đồng tín dụng, các khế ước nhận nợ với VIB như đã nêu trên. Anh Long không đồng ý phát mại tài sản thế chấp đã ký để Ngân hàng thu hồi nợ. Anh Long xin tự nguyện vắng mặt tại các buổi làm việc tại Tòa án và xin đề nghị xét xử vắng mặt.

Bản án số 55/2020/DSST ngày 22/9/2020 Toà án nhân dân quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội đã xử:

[1]. Chấp yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đối với bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu, anh Nguyễn Trọng Long. Buộc bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu, anh Nguyễn Trọng Long phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam số tiền nợ theo 03 Hợp đồng tín dụng. Tạm tính đến ngày 22/9/2020 là 1.395.841.312 đồng; Trong đó nợ gốc 22.000.000 đồng, nợ lãi trong hạn 67.120.917 đồng, lãi quá hạn 1.306.720.394 đồng.

Trường hợp các bị đơn không trả được khoản tiền nêu trên thì Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam có quyền đề nghị cơ quan Thi hành án dân sự kê biên, phát mại tài sản thế chấp là: Căn hộ 213, nhà B11, tập thể phường Thanh Xuân Bắc, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.

Ngày 01/10/2020 bị đơn là bà Nguyễn Thị Tuyết kháng cáo toàn bộ bản án dân sự sơ thẩm số 55/2020/DS-ST.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên toà và căn cứ vào kết quả tranh tụng trực tiếp tại phiên toà, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: Đương sự nộp đơn kháng cáo và tiền tạm ứng án phí dân sự phúc thẩm trong thời hạn quy định của pháp luật nên được chấp nhận.

[2] Về nội dung: Xét nội dung kháng cáo toàn bộ bản án dân sự sơ thẩm của bà Nguyễn Thị Tuyết, Hội đồng xét xử phúc thẩm xét thấy:

Tại phiên tòa sơ thẩm, bà Tuyết, ông Liệu vẫn giữ nguyên các ý kiến đã trình bày, xác nhận còn nợ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) số tiền gốc của 03 Hợp đồng là 22.000.000 đồng, lãi trong hạn 67.120.917 đồng. Đối với số tiền lãi quá hạn bà Tuyết, ông Liệu không đồng ý vì cho rằng VIB tính nhiều hơn cả số tiền gốc đã vay và cũng không đồng ý việc VIB được quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Xét thấy, trong quá trình vay bị đơn không thực hiện trả nợ theo đúng thỏa thuận trong các Hợp đồng tín dụng do vậy các khoản vay đều bị chuyển thành nợ quá hạn. Việc tính lãi của Ngân hàng là phù hợp với quy định của pháp luật và thỏa thuận của các bên. Tuy nhiên, tại phiên tòa phúc thẩm, đại diện nguyên đơn đã tính lại số tiền lãi quá hạn theo các kỳ điều chỉnh theo đúng quy định của Hợp đồng tín dụng; Theo đó, số tiền lãi quá hạn được giảm đi so với yêu cầu khởi kiện ban đầu, đây là tình tiết có lợi cho bị đơn nên được chấp nhận.

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật liên quan.

Tuyên xử:

Sửa bản án dân sự sơ thẩm số 55/2020/DSST ngày 22/9/2020 Toà án nhân dân quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội về phần án phí, cụ thể như sau:

[1]. Chấp yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) đối với bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu, anh Nguyễn Trọng Long.

Buộc bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu, anh Nguyễn Trọng Long phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam số tiền nợ theo 03 Hợp đồng tín dụng. Tạm tính đến ngày 22/9/2020 là 1.395.841.312 đồng; Trong đó nợ gốc 22.000.000 đồng, nợ lãi trong hạn 67.120.917 đồng, lãi quá hạn 1.306.720.394 đồng.

Trường hợp bà Nguyễn Thị Tuyết, ông Nguyễn Trọng Liệu, anh Nguyễn Trọng Long không trả được khoản tiền nêu trên thì Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam có quyền đề nghị cơ quan Thi hành án dân sự kê biên, phát mại tài sản thế chấp là: Căn hộ 213, nhà B11, tập thể phường Thanh Xuân Bắc, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.

[2]. Về án phí: Bà Tuyết, ông Liệu là người cao tuổi nên miễn án phí dân sự sơ thẩm và phúc thẩm.

Nơi nhận: - VKSNDTP Hà Nội; - TAND quận Thanh Xuân; - Chi cục THADS quận Thanh Xuân; - Các đương sự; - Lưu hồ sơ vụ án.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Mai Tiến Dũng