TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN BA ĐÌNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 207/2024/DS-ST

Ngày: 08/8/2024

V/v:“Tranh chấp hợp đồng

sử dụng thẻ tín dụng”

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN BA ĐÌNH

- Với thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Hoàng Nam Hải

Các Hội thẩm nhân dân: 1. Ông Phạm Quang Tuấn

2. Bà Nguyễn Thị Thụy

- Thư ký phiên tòa: Bà Đồng Minh Hoàn - Thư ký Tòa án nhân dân Quận Ba Đình

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Ba Đình tham gia phiên toà: Bà Bùi Mai Phương - Kiểm sát viên

Ngày 08 tháng 8 năm 2024, Tòa án nhân dân quận Ba Đình, thành phố Hà Nội xét xử sơ thẩm công khai vụ án Dân sự sơ thẩm thụ lý số: 59/2024/TLST-DS ngày 08/3/2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 214/2024/QĐXXST-DS ngày 26/6/2024; Quyết định hoãn phiên toà số: 145/2024/QĐST-DS ngày 23/75/2024 giữa:

*Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S; Trụ sở: 266-268 N, phường V, Quận C, TP Hồ Chí Minh; Đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D - Tổng Giám đốc; Đại diện theo ủy quyền: Ông Nguyễn Thanh H – Nhân viên công ty S1 theo Giấy ủy quyền số 4985/2023/UQ-TGĐ ngày 24/12/2023. (ông H có mặt)

*Bị đơn: Ông Nguyễn Hoàng H1, Sinh năm: 1979; Địa chỉ: Số G Ngõ E H, phường V, quận B, thành phố Hà Nội. Vắng mặt.

NỘI DUNG VỤ ÁN

1. Ngày 20 tháng 02 năm 2024, Ngân hàng TMCP S nộp đơn khởi kiện tại Tòa án nhân dân quận Ba Đình về việc “Tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng” đối với bị đơn là ông Nguyễn Hoàng H1, đăng ký HKTT tại địa chỉ: Số G Ngõ E H, phường V, quận B, thành phố Hà Nội. Trong đơn khởi kiện và lời khai tại Tòa án, nguyên đơn ông Nguyễn Thanh H - đại diện theo ủy quyền, trình bày:

Ngày 04/05/2018, ông Nguyễn Hoàng H1 có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng). Căn cứ thu nhập của ông H1, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng số thẻ 436438 – 7911 với hạn mức sử dụng là 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng), với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông Nguyễn Hoàng H1 đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 45.000.000 đồng (Bốn mươi lăm triệu đồng).

Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông Nguyễn Hoàng H1 đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 28.580.000 đồng (Hai mươi tám triệu năm trăm tám mươi nghìn đồng). (Thứ tự thanh toán áp dụng theo điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, kể từ ngày chuyển nợ quá hạn sẽ thanh toán theo thứ tự gốc trước, lãi sau).

Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông H1 vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông H1 vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 26/12/2019 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Lãi suất quá hạn: (2.4% x 150%) = 3.6%/tháng.

Tính đến ngày 08/08/2024, ông Nguyễn Hoàng H1 còn nợ Ngân hàng TMCP S tổng cộng: 105.268.582 đồng (Một trăm linh năm triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn năm trăm tám mươi hai đồng). Trong đó, N gốc: 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng); Lãi quá hạn: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng).

Mặc dù Ngân hàng đã yêu cầu ông H1 có trách nhiệm thanh toán, tuy nhiên ông H1 vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký.

Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng, Ngân hàng TMCP S kính đề nghị Tòa án nhân dân quận Ba Đình giải quyết những vấn đề sau đây:

1. Buộc ông Nguyễn Hoàng H1 phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 08/08/2024 là 105.268.582 đồng (Một trăm linh năm triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn năm trăm tám mươi hai đồng). Trong đó, N gốc: 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng); Lãi quá hạn: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng).
2. Ông Nguyễn Hoàng H1 có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh kể từ ngày 09/08/2024 cho đến khi trả dứt nợ gốc vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

2. Tại bản tự khai cũng như các buổi làm việc tại Tòa án, ông Nguyễn Hoàng H1 - Bị đơn, trình bày:

Ông Nguyễn Hoàng H1 xác nhận ngày 04/5/2018 ông Nguyễn Hoàng H1 có ký với Ngân hàng TMCP S 01 Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – được gọi chung là Hợp đồng) và được phê duyệt cấp tín dụng ngày 04/5/2018.

Ông Nguyễn Hoàng H1 chỉ đồng ý với nợ gốc mà Ngân hàng yêu cầu ông H1 phải thanh toán là: 34.792.894 đồng. Ông H1 không đồng ý đối với số nợ lãi quá hạn mà Ngân hàng yêu cầu ông H1 phải thanh toán.

Sau phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải ngày 26/03/2024, Tòa án đã triệu tập hợp lệ nhiều lần song ông Nguyễn Hoàng H1 không có mặt.

Tại phiên toà

*Nguyên đơn: Ông Nguyễn Thanh H - đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn đề nghị Tòa án xét xử theo quy định của pháp luật. Theo đó, nguyên đơn vẫn giữ nguyên các yêu cầu khởi kiện, đề nghị Tòa án:

1. Buộc Ông Nguyễn Hoàng H1 phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 08/08/2024 là 105.268.582 đồng (Một trăm linh năm triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn năm trăm tám mươi hai đồng). Trong đó, N gốc: 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng); Lãi quá hạn: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng).
2. Ông Nguyễn Hoàng H1 có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh kể từ ngày 09/08/2024 cho đến khi trả dứt nợ gốc vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.
3. Buộc ông Nguyễn Hoàng H1 phải chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ án phí, phí thi hành án, chi phí phát sinh liên quan.

* Bị đơn: Ông Nguyễn Hoàng H1 vắng mặt tại phiên tòa không rõ lý do mặc dù Tòa án đã triệu tập hợp lệ lần thứ 2 nên Tòa án tiến hành xét xử theo thủ tục chung.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Ba Đình phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật:

Thẩm phán đã tuân thủ đúng các quy định của pháp luật tố tụng dân sự trong quá trình thụ lý, giải quyết vụ án.

Hội đồng xét xử đã tuân thủ đúng và đầy đủ các quy định của pháp luật trong quá trình xét xử vụ án.

Thư ký Tòa án đã tuân thủ đúng các quy định của pháp luật tố tụng dân sự trong việc tống đạt, niêm yết các văn bản của Tòa án, trong quá trình xét xử vụ án.

Nguyên đơn đã tuân thủ đúng các quy định của pháp luật tố tụng dân sự trong quá trình giải quyết vụ án.

Bị đơn vắng mặt trong quá trình giải quyết vụ án dù đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhiều lần là từ chối thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình, không chấp hành các quy định của pháp luật tố tụng dân sự, gây khó khăn cho Tòa án.

Về đường lối giải quyết vụ án:

Đề nghị HĐXX:

1. Chấp chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.
2. Buộc ông Nguyễn Hoàng H1 phải trả cho Ngân hàng TMCP S tổng số tiền tạm tính đến ngày 08/08/2024 là 105.268.582 đồng (Một trăm linh năm triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn năm trăm tám mươi hai đồng). Trong đó, N gốc: 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng); Lãi quá hạn: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng) và lãi suất phát sinh kể từ ngày 09/8/2024 cho đến khi tất toán khoản nợ.

Bác các yêu cầu khác của các đương sự.

3. Về án phí: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Các đương sự có quyền kháng cáo bản án.

Sau khi xem xét, đánh giá khách quan, toàn diện những tài liệu chứng cứ được thẩm tra tại phiên tòa, căn cứ kết quả tranh tụng tại phiên tòa, lời trình bày của các đương sự.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

[1] Về thẩm quyền giải quyết vụ án:

Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) được cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng, tài chính, tiền tệ.

Ông Nguyễn Hoàng H1 - Bị đơn - Đăng ký HKTT tại địa chỉ: Số G Ngõ E H, phường V, quận B, thành phố Hà Nội.

Như vậy, Tòa án nhân dân quận Ba Đình thụ lý, giải quyết yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng đối với ông Nguyễn Hoàng H1 về việc “Tranh chấp Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng” theo quy định tại Khoản 3 Điều 26; Điểm a Khoản 1 Điều 35; Điểm a Khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự là đúng thẩm quyền giải quyết vụ án theo lãnh thổ và loại việc.

[2] Về quan hệ pháp luật:

Về quan hệ pháp luật tranh chấp, xác định đây là tranh chấp Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng được quy định tại các điều Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự.

[3] Về nội dung vụ án:

[3.1] Đối với hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng:

Ngày 04/05/2018, ông Nguyễn Hoàng H1 có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng– các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng).

Khi ký Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, các bên đều có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, không có dấu hiệu bị lừa dối, cưỡng ép, kể từ ngày hợp đồng được ký kết đã phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên.

Theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng nói trên, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng cho ông H1 với hạn mức sử dụng là 50.000.000 (Năm mươi triệu) đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Lãi suất được các bên thỏa thuận.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, ông H1 đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 28.580.000 đồng (Hai mươi tám triệu năm trăm tám mươi nghìn đồng). Ngày 25/8/2019, ông H1 có thanh toán cho Ngân hàng khoản tiền 4.950.000 (Bốn triệu chín trăm năm mươi nghìn) đồng và từ đó đến nay ông H1 không thanh toán cho Ngân hàng khoản tiền nào nữa.

Theo quy định tại Điểm 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thì ông H1 đã vi phạm thời hạn thanh toán.

Tính đến ngày 08/8/2024, ông H1 còn nợ Ngân hàng tổng số tiền gốc là 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng).

• - Số tiền đã giao dịch: 45.000.000 đồng (Bốn mươi lăm triệu đồng).
• - Phí trễ hạn: 2.527.310 đồng (Hai triệu năm trăm hai mươi bảy nghìn ba trăm mười đồng).
• - Lãi trong hạn: 85.322.272 đồng (Tám mươi lăm triệu ba trăm hai mươi hai nghìn hai trăm bảy mươi hai đồng).
• - Phí thường niên: 999.000 đồng (Chín trăm chín mươi chín nghìn đồng).

Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng nói trên được các bên ký kết hoàn toàn tự nguyện, phù hợp với pháp luật. Ông Nguyễn Hoàng H1 đã vi phạm cam kết thanh toán nợ gốc, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông H1 thanh toán tiền nợ gốc của Hợp đồng sử dụng tín dụng thẻ là 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng).

Hội đồng xét xử thấy rằng: Tại phần Hạn mức của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng có quy định thời hạn cấp hạn mức.

Tại Điểm 18, 19, 20 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng có quy định trách nhiệm thanh toán, thời hạn thanh toán và số tiền thanh toán của chủ thẻ, song trong quá trình thực hiện hợp đồng, ông H1 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ là vi phạm các thỏa thuận trong Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký. Do đó, Ngân hàng yêu cầu ông H1 thanh toán nợ gốc của hợp đồng đã ký là 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng) là có cơ sở để chấp nhận.

[3.2] Đối với yêu cầu tiền lãi:

Xét, tại Đ - Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng có quy định “Nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ số tiền đến hạn vào trước vào hoặc trước ngày đến hạn, chủ thẻ phải thanh toán lãi cho S2 đối với tất cả các khoản nợ được thể hiện trong TBGD hiên tại và bất kỳ khoản nợ nào phát sinh sau đó ...” nên Ngân hàng yêu cầu ông Nguyễn Hoàng H1 phải thanh toán khoản tiền lãi là có cơ sở để Hội đồng xét xử chấp nhận.

Tạm tính đến ngày 08/8/2024, ông Nguyễn Hoàng H1 còn nợ Ngân hàng khoản nợ lãi quá hạn là: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng).

Như vậy, tạm tính đến ngày 08/8/2024, ông Nguyễn Hoàng H1 còn nợ Ngân hàng các khoản sau:

• - Nợ gốc: 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng);
• - Lãi quá hạn: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng).
• - Tổng cộng: 105.268.582 đồng (Một trăm linh năm triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn năm trăm tám mươi hai đồng).

[4] Từ những nhận định nêu trên, có đủ cơ sở chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Bị đơn phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

Bác các yêu cầu khác của các đương sự.

Các đương sự được quyền kháng cáo bản án theo quy định của pháp luật.

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng:

• Điều 5; Khoản 3 Điều 26; Điểm a Khoản 1 Điều 35; Điểm a Khoản 1 Điều 39, Điều 271, Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;
• Các Điều 463, 466, 468 Bộ luật Dân sự năm 2015;
• Điều 91, 95; Khoản 3 Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;
• Nghị quyết 01/2019/NQ – HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán TAND Tối cao áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;
• Các Điều 24, 27 - Pháp lệnh án phí, lệ phí Tòa án số 10/2009/UBTVQH12 ngày 27/02/2009 về án phí;
• Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án và Danh mục án phí, lệ phí ban hành kèm theo Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14.

Xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện về việc “Tranh hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng” của Ngân hàng TMCP S đối với ông Nguyễn Hoàng H1.
2. Buộc ông Nguyễn Hoàng H1 phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng số thẻ 436438 – 7911 tạm tính đến ngày 08/8/2024 là: 105.268.582 đồng (Một trăm linh năm triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn năm trăm tám mươi hai đồng), trong đó:
   • - Nợ gốc: 34.792.894 đồng (Ba mươi tư triệu bảy trăm chín mươi hai nghìn tám trăm chín mươi bốn đồng);
   • - Lãi quá hạn: 70.475.688 đồng (Bảy mươi triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn sáu trăm tám mươi tám đồng).
3. Bác các yêu cầu khác của các đương sự.
4. Về án phí sơ thẩm: Ông Nguyễn Hoàng H1 phải nộp 5.263.429 đồng (Năm triệu hai trăm sáu mươi ba nghìn bốn trăm hai mươi chín đồng) án phí Dân sự sơ thẩm.

   H2 lại cho Ngân hàng TMCP S3 số tiền 2.389.559 đồng (Hai triệu ba trăm tám mươi chín nghìn năm trăm năm mươi chín đồng) tạm ứng án phí đã nộp theo Biên lai thu tiền tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0004986 ngày 07/3/2024 tại Chi cục Thi hành án dân sự quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.

5. Kể từ ngày tiếp theo ngày xét xử sơ thẩm, ông Nguyễn Hoàng H1 phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi đối với khoản tiền nợ gốc cho đến khi thanh toán hết nợ theo mức lãi suất mà hai bên thỏa thuận tại Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký.

Kể từ ngày bản án có hiệu lực pháp luật theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Án xử công khai sơ thẩm, nguyên đơn có mặt có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày tuyên án. Bị đơn vắng mặt được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 (Mười lăm) ngày kể từ ngày nhận được tống đạt bản án hoặc bản án được niêm yết hợp lệ./.

Nơi nhận: - Các đương sự; - VKSND Quận Ba Đình; - TAND TP Hà Nội; - VKSND TP Hà Nội; - THADS Quận Ba Đình; - Lưu: VT, hồ sơ vụ án.

T.M HỘI ĐỒNG XÉT XỬ THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Hoàng Nam Hải