TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN B THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 1402/2024/DS-ST

Ngày: 23/7/2024

V/v tranh chấp hợp đồng tín dụng.

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN QUẬN B, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Kiều Trang

Các Hội thẩm nhân dân: Bà Nguyễn Thị Nhơn

Ông Trần Văn Phủ

- Thư ký phiên tòa: Bà Trần Thị Thanh Trân – Thư ký Toà án nhân dân quận B, Thành phố Hồ Chí Minh

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận B, Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Dương Thị Thùy Linh - Kiểm sát viên.

Ngày 23 tháng 7 năm 2024, tại phòng xử án của Toà án nhân dân quận B, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự sơ thẩm thụ lý số 093/2024/TLST-DS ngày 12 tháng 01 năm 2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 345/2024/QĐXXST-DS ngày 05 tháng 6 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 291/2024/QĐST-DS ngày 02 tháng 7 năm 2024, giữa các đương sự:

1. Nguyên đơn: Ngân hàng TMCP S

   Địa chỉ: 2 N, phường V, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh

   Người đại diện hợp pháp: Ông Dương Tấn T, sinh năm 1990

   Giấy ủy quyền ngày 18/10/2023.

   (Có đơn xin vắng mặt)

2. Bị đơn: Ông Lê Vũ Thiên C, sinh năm 1992

   Địa chỉ: 24 T, Phường D, quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

   (Vắng mặt không lý do)

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Theo đơn khởi kiện nộp ngày 06/11/2023 và lời trình bày của đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn, ông Dương Tấn T tại bản tự khai và các biên bản hòa giải:

Ngân hàng TMCP S và ông Lê Vũ Thiên C có ký Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 02/05/2019 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S. Sau khi ký hợp đồng, căn cứ thu nhập của ông C, Ngân hàng đã đồng ý cấp 01 thẻ tín dụng Master Gold số thẻ: 526830-7309, hạn mức sử dụng là: 40.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi nhận thẻ và kích hoạt thẻ, ông C đã dùng thẻ để thực hiện giao dịch với tổng số tiền là: 641.264.242 đồng và đã thanh toán cho nguyên đơn số tiền: 609.564.000 đồng. Sau kỳ thanh toán ngày 22/9/2020, ông C không thanh toán nợ thẻ là vi phạm nghĩa vụ thanh toán quy định tại Điều 20 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Nguyên đơn đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ tín dụng Master Gold của ông C và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 26) từ ngày 23/01/2021 với dư nợ gốc là: 45.977.234 đồng. Sau đó ông C thanh toán nợ gốc với tổng số tiền là: 7.500.000 đồng và từ sau kỳ thanh toán ngày 22/02/2023 thì không tiếp tục thanh toán dư nợ thẻ cho nguyên đơn. Mức lãi suất quá hạn hiện đang áp dụng là: 3,9%/tháng.

Do đó, nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng tạm tính đến ngày 24/5/2024 là 106.059.544 đồng. Cụ thể:

• Dư nợ gốc: 38.477.234 đồng;
• Lãi quá hạn: 67.583.310 đồng.

Yêu cầu ông C trả ngay sau khi bản án/quyết định của Tòa án có hiệu lực pháp luật.

Ngân hàng TMCP S yêu cầu Tòa án buộc ông Lê Vũ Thiên C thanh toán toàn bộ số vốn gốc và lãi phát sinh từ ngày 25/5/2024 theo lãi suất thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 02/05/2019 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S cho đến khi trả dứt nợ. Án phí do ông Lê Vũ Thiên C chịu.

* Bị đơn, ông Lê Vũ Thiên C đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Thông báo thụ lý, giấy triệu tập để lấy lời khai, tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, tham gia tố tụng tại phiên tòa sơ thẩm nhưng ông C vắng mặt không có lý do và không gởi đến Tòa án văn bản trình bày ý kiến và bất kỳ tài liệu chứng cứ gì .

Tại phiên tòa,

Đại diện của nguyên đơn có đơn xin xét xử vắng mặt và nộp bản tính lãi, bản tự khai, yêu cầu Tòa án buộc bị đơn phải trả số tiền nợ tạm tính đến ngày 23/7/2024 phát sinh từ thẻ tín dụng Master Gold số thẻ: 526830-7309 là: 109.060.744 đồng, bao gồm: Nợ gốc: 38.477.234 đồng; Lãi quá hạn: 70.583.510 đồng.

Ông C có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh kể từ ngày 24/7/2024 đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng. Yêu cầu thanh toán ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật và ông C phải chịu tiền án phí.

Bị đơn: Vắng mặt và không gửi đến Tòa án văn bản trình bày ý kiến.

* Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận B tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Hội đồng xét xử, Thư ký tại phiên tòa: Từ khi thụ lý vụ án cho đến khi xét xử tại phiên tòa hôm nay, Hội đồng xét xử, Thư ký tại phiên tòa đã tuân theo đúng các quy định tại Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của người tham gia tố tụng trong vụ án: Nguyên đơn và đại diện nguyên đơn từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay đã thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo đúng quy định tại các Điều 70, Điều 71, Điều 85, Điều 86 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay chưa thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo quy định tại các Điều 70, Điều 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Về nội dung vụ án: Căn cứ Điều 91, 94, 95 và 98 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn phải trả số tiền gốc và lãi tạm tính đến ngày 23/7/2024 là 109.060.744 đồng. Đồng thời, bị đơn phải chịu tiền lãi phát sinh theo thỏa thuận trong hợp đồng sau ngày 23/7/2024 đến ngày hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng TMCP S.

Về án phí sơ thẩm: Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016, bị đơn phải chịu theo quy định pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về thẩm quyền giải quyết vụ án: Theo đơn khởi kiện và kết quả xác minh cư trú của Công an P, quận B, bị đơn - có địa chỉ cư trú cuối cùng tại số B H, Phường E, quận B, Thành phố Hồ Chí Minh- đối với việc sử dụng thẻ tín dụng nên đây là quan hệ pháp luật tranh chấp hợp đồng tín dụng. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

[2] Về thủ tục xét xử vắng mặt người tham gia tố tụng: Tòa án đã tiến hành thủ tục niêm yết hợp lệ giấy triệu tập bị đơn để lấy lời khai, tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, tham gia phiên tòa sơ thẩm lần thứ nhất vào ngày 02/7/2024 và phiên tòa hôm nay nhưng bị đơn vẫn vắng mặt không có lý do. Nguyên đơn có đơn xin xét xử vắng mặt. Căn cứ khoản 2 Điều 227 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 Hội đồng xét xử quyết định xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn.

[3] Về nội dung vụ án:

[3.1] Trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa xét xử sơ thẩm hôm nay, bị đơn không có mặt để trình bày lời khai và cung cấp tài liệu, chứng cứ mặc dù Tòa án đã tiến hành triệu tập hợp lệ. Do đó, Hội đồng xét xử căn cứ những tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án để giải quyết.

[3.2]Xét yêu cầu của nguyên đơn buộc bị đơn phải trả số tiền nợ gốc phát sinh từ thẻ tín dụng Master Gold số thẻ: 526830-7309 là: 38.477.234 đồng:

Xét Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 02/05/2019 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S được ký kết giữa nguyên đơn với bị đơn trên cơ sở tự nguyện, không trái pháp luật, đạo đức xã hội, tuân thủ các quy định của pháp luật về nội dung và hình thức quy định tại Luật các tổ chức tín dụng nên được pháp luật thừa nhận và bảo vệ. Các bên tham gia trong giao dịch này có mọi quyền và nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng đã ký kết nói trên. Căn cứ thu nhập của bị đơn, ngày 07/5/2019, nguyên đơn duyệt hồ sơ và đồng ý cấp thẻ tín dụng Master Gold số thẻ: 526830-7309 có hạn mức 40.000.000₫ với mục đích tiêu dùng cá nhân cho bị đơn, ngày chốt thông báo giao dịch là 22 dương lịch hàng tháng, lãi suất: 2,15%/tháng và theo tóm tắt sao kê, bị đơn đã kích hoạt và sử dụng thẻ tín dụng và đã bắt đầu thanh toán từ kỳ sao kê ngày 22/6/2019 nên đã phát sinh các quyền và nghĩa vụ đã ký thỏa thuận với ngân hàng.

Quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bị đơn đã không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo cam kết sử dụng thẻ tín dụng, liên tục không trả nợ trong nhiều kỳ kể từ kỳ thanh toán ngày 22/10/2020 là vi phạm trách nhiệm thanh toán của chủ thẻ quy định từ Điều 20 đến Điều 24 của bản Điều khoản, Điều 17 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, nên căn cứ Điều 26 của bản Điều khoản, từ ngày 23/01/2020 nguyên đơn đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của bị đơn, từ tháng 10/2022 đến tháng 02/2023 bị đơn tiếp tục thanh toán 7.500.000đ tiền nợ gốc, sau đó bị không thanh toán nợ cho đến nay nên nguyên đơn đã chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn với tổng dư nợ gốc là: 38.477.234 đồng và khởi kiện yêu cầu Tòa án buộc bị đơn phải trả toàn bộ số tiền gốc là phù hợp quy định tại Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 18, 20, 21 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

[3.3] Xét yêu cầu nguyên đơn buộc bị đơn phải thanh toán tiền lãi quá hạn tạm tính đến ngày 23/7/2024 là: 70.583.510 đồng.

Lãi suất phát hành thẻ 2,15%/tháng là phù hợp quy định của Thông báo số 113/TB-TTT ngày 04/7/2011 của Trung tâm thẻ Ngân hàng S. Quyết định số 2399/2019/QĐ-TTT ngày 06/8/2019 thông báo mức lãi suất đối với thẻ Master Gold là 2,6%/tháng. Ngân hàng đã áp dụng mức lãi suất quá hạn là 150% lãi suất thẻ là: 3,9%/tháng là phù hợp Điều 91, 95 Luật các tổ chức tín dụng; Điều 13 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước; Điều 7,8,12 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn một số quy định pháp luật về lãi suất, lãi suất Ngân hàng áp dụng là phù hợp với quy định pháp luật nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

[3.4] Nguyên đơn yêu cầu bị đơn có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh kể từ ngày 24/7/2024 đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng là phù hợp với điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao nên Hội đồng xét xử chấp nhận. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 23/7/2024), bị đơn còn phải chịu khoản lãi phát sinh trên số dư nợ gốc thực nợ theo mức lãi suất thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 02/5/2019, Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân cho đến khi bị đơn thanh toán dứt khoản nợ.

[3.5] Tạm tính đến ngày 23/7/2024, tổng số tiền bị đơn còn nợ là 109.060.744 đồng, bao gồm: Nợ gốc: 38.477.234 đồng; Lãi quá hạn: 70.583.510 đồng.

[3.6] Đề nghị của đại diện Viện kiểm sát là có căn cứ nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

[4] Về án phí dân sự sơ thẩm:

Căn cứ vào khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội, bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm. Nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm nên được hoàn lại tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 2 Điều 227 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ khoản 2 Điều 91, Điều 95 và điểm d khoản 3 Điều 98 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;

- Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước;

- Căn cứ Điều 7, Điều 8, Điều 12, điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao;

- Căn cứ khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí toà án;

- Căn cứ Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014),

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

   Buộc bị đơn, ông Lê Vũ Thiên C có nghĩa vụ thanh toán cho nguyên đơn số tiền phát sinh từ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 02/5/2019, Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tạm tính đến ngày 23/7/2024 là 109.060.744 đồng, bao gồm:

   • Nợ gốc: 38.477.234 đồng;
   • Lãi quá hạn: 70.583.510 đồng.

   Thanh toán ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.

   Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bị đơn còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền gốc còn phải thi hành án theo mức lãi suất thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 02/5/2019 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân.

   Thi hành tại cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền.

2. Án phí dân sự sơ thẩm:

   Ông Lê Vũ Thiên C phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 5.453.037 (Năm triệu bốn trăm năm mươi ba ngàn không trăm ba mươi bảy) đồng. Nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

   Ngân hàng TMCP S không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, được hoàn lại số tiền tạm ứng án phí là 2.378.000 (Hai triệu ba trăm bảy mươi tám ngàn) đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí toà án số AA/2023/0029397 ngày 10/01/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a, Điều 7b và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014); thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

4. Quyền kháng cáo, kháng nghị:

   Đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày Tòa án tống đạt hoặc niêm yết bản án hợp lệ. Viện kiểm sát nhân dân nhân dân quận B, Thành phố Hồ Chí Minh được quyền kháng nghị trong hạn 15 ngày, Viện kiểm sát nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh được quyền kháng nghị trong hạn 01 tháng kể từ ngày tuyên án.

Nơi nhận: - TAND TP. HCM - VKSND Q. B; - THADS Q. B; - Các đương sự; - Lưu hồ sơ, VP.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Nguyễn Kiều Trang