TÒA ÁN NHÂN DÂN THỊ XÃ VĨNH CHÂU TỈNH SÓC TRĂNG

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

Bản án số: 122/2024/DS-ST

Ngày: 16-8-2024.

V/v tranh chấp “Hợp đồng tín dụng”.

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THỊ XÃ VĨNH CHÂU, TỈNH SÓC TRĂNG

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Ông Trần Thanh Bình.

Các Hội thẩm nhân dân:

1. Ông Triệu Láth;
2. Bà Nguyễn Thị Mỹ Hạnh.

- Thư ký phiên tòa: Bà Lê Khiết Quỳnh - Thư ký Tòa án nhân dân thị xã Vĩnh Châu, tỉnh Sóc Trăng.

- Đại diện Vện kiểm sát nhân dân thị xã Vĩnh Châu tham gia phiên toà:

Không.

Ngày 16 tháng 8 năm 2024, tại phòng xử án thuộc trụ sở Tòa án nhân dân thị xã Vĩnh Châu xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 173/2024/TLST-DS ngày 14 tháng 6 năm 2024 về Vệc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng”, theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 133/2024/QĐXXST-DS ngày 12 tháng 7 năm 2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số: 122/2024/QĐST-DS, ngày 30 tháng 7 năm 2024, giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân Hàng TMCP S;

Địa chỉ: Số 266 - 268 đường N, phường V, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

Người đại diện theo ủy quyền: Ông Nguyễn Hoàng V - Chức vụ: Chuyên Vên quản lý nợ - Phòng kiểm soát rủi ro - Chi nhánh Trung tâm - Ngân Hàng TMCP S. Theo Giấy ủy quyền số: 465/2024/GUQ-CNTT, ngày 11/7/2024 (có mặt).

- Bị đơn: Bà Tăng Thị Na V, sinh năm: 1978;

Địa chỉ: ấp T, xã V, thị xã V, tỉnh Sóc Trăng (vắng mặt).

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Theo đơn khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP S cùng các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, do ông Nguyễn Hoàng Vũ đại diện trình bày:

Ngày 10/12/2019, bà Tăng Thị Na V có ký với Ngân hàng TMCP S – Chi nhánh Trung tâm Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà V, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng VSa (436438 - 5886) với hạn mức sử dụng là 40.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà V đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 620.234.744 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà V đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 600.079.000 đồng. (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 21 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngày 27/11/2022, bà V bắt đầu thanh toán trễ hạn, qua nhiều lần làm Vệc, nhắc nhở nhưng bà V vẫn không có thiện chí trả nợ.

Do bà V V phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 25/02/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Tính đến ngày 16/8/2024, bà V còn nợ các khoản sau: Dư nợ gốc: 46.770.555 đồng; Lãi quá hạn: 31.226.596 đồng. Tổng cộng: 77.997.151 đồng.

Nay Ngân hàng Thương mại cổ phần S yêu cầu như sau:

Yêu cầu Tòa án nhân dân thị xã Vĩnh Châu buộc bà Tăng Thị Na V phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm tính đến ngày 16/8/2024 là 77.997.151 đồng. Trong đó: Dư nợ gốc: 46.770.555 đồng; Lãi quá hạn: 31.226.596 đồng và yêu cầu được tiếp tục tính lãi phát sinh theo hợp đồng kể từ ngày 17/8/2024 cho đến khi bà V trả hết nợ vay.

* Đối với bị đơn bà Tăng Thị Na V: Từ khi Tòa án thụ lý vụ án cho đến nay, bà V không tham gia tố tụng nên Tòa án không thu thập được lời khai cũng như ý kiến và yêu cầu của bà V.

Tại phiên tòa, bị đơn vắng mặt nên các đương sự không thỏa thuận được với nhau về Vệc giải quyết toàn bộ vụ án.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng:

[1.1] Vụ án đã được Tòa án nhân dân quận Bình Tân, Thành phố Hồ Chí Minh thụ lý, sau đó được chuyển đến Tòa án nhân dân thị xã Vĩnh Châu, tỉnh Sóc Trăng theo thẩm quyền. Nguyên đơn thống nhất chọn Tòa án nhân dân thị xã Vĩnh Châu, tỉnh Sóc Trăng giải quyết là Tòa án nơi bị đơn cư trú theo điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[1.2] Tại phiên tòa hôm nay bị đơn bà Tăng Thị Na V đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt lần thứ hai không có lý do. Xét thấy trong quá trình giải quyết vụ án, Toà án đã tống đạt hợp lệ tất cả các văn bản tố tụng của Tòa án cho bà V nhưng bà V không có ý kiến gì nên Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bà V theo qui định tại điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Về nội dung vụ án:

[2.1] Ngày 10/12/2019, bà V có ký với Ngân hàng TMCP S – Chi nhánh Trung tâm Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà V, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng VSa (436438-5886) với hạn mức sử dụng là 40.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà V đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 620.234.744 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà V đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 600.079.000 đồng. (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 21 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngày 27/11/2022, bà V bắt đầu thanh toán trễ hạn, qua nhiều lần làm Vệc, nhắc nhở nhưng bà V vẫn không có thiện chí trả nợ.

Do bà V V phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 25/02/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Tính đến ngày 16/8/2024, bà V còn nợ các khoản sau: Dư nợ gốc: 46.770.555 đồng; Lãi quá hạn: 31.226.596 đồng. Tổng cộng: 77.997.151 đồng.

[2.2] Tính hợp pháp của Hợp đồng tín dụng: Hội đồng xét xử thấy rằng Hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP S với bà Tăng Thị Na V thiết lập ngày 10/12/2019 là trên cơ sở tự nguyện của các bên, không trái đạo đức xã hội, mục đích và nội dung của hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật, hình thức hợp đồng đúng quy định của pháp luật, khi giao kết hợp đồng, bà V là người có đủ năng lực hành V dân sự, nên công nhận Hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP S - Chi nhánh Trung tâm và bà V là hợp pháp.

[2.3] Quá trình thực hiện Hợp đồng tín dụng: Bà Tăng Thị Na V tự ý ngưng thanh toán vốn và lãi theo lịch trả nợ hàng tháng là vi phạm nội dung của hợp đồng tín dụng trên.

Nay Ngân hàng TMCP S yêu cầu Tòa án buộc bà Tăng Thị Na V phải thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi vay cho Ngân hàng TMCP S với tổng số tiền tạm tính đến ngày 16/8/2024 là 77.997.151 đồng. Trong đó: Dư nợ gốc: 46.770.555 đồng; Lãi quá hạn: 31.226.596 đồng là có căn cứ, theo quy định tại các điều 91 và 95 Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi bổ sung năm 2017. Các điều 280, 357, 463, 466 và Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015, buộc bà Tăng Thị Na V trả lại cho Ngân hàng Sacombank số tiền vốn và lãi vay đến nay là: 77.997.151 đồng.

[3] Đối với yêu cầu của Ngân hàng: Về Vệc yêu cầu Tòa án buộc bà Tăng Thị Na V phải thanh toán phần nợ lãi phát sinh đối với số nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ đã ký kết với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín kể từ ngày 17/8/2024 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc, Hội đồng xét xử thấy rằng yêu cầu này của nguyên đơn là phù hợp nên cần được chấp nhận.

[4] Về án phí: Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận toàn bộ nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30-12-2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Nguyên đơn Ngân hàng TMCP S không chịu án phí dân sự sơ thẩm.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, 271 và 273 Bộ luật Tố tụng dân sự; các điều 280, 357, 463, 466 và Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015; Các điều 91 và 95 Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi bổ sung năm 2017; Điều 26 Luật Thi hành án dân sự năm 2008, được sửa đổi, bổ sung năm 2014; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH 14, về án phí, lệ phí Tòa án năm 2016; Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP, ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao về hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt V phạm;

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

Buộc bà Tăng Thị Na V phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền vốn gốc và lãi vay tính đến ngày 16/8/2024 là 77.997.151 đồng. Trong đó: Dư nợ gốc: 46.770.555 đồng; Lãi quá hạn: 31.226.596 đồng.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, khách hàng vay (bà Tăng Thị Na V) còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về Vệc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2. Án phí dân sự sơ thẩm:

- Buộc bà Tăng Thị Na V phải chịu là 3.899.857 đồng (Ba triệu tám trăm chín mươi chín nghìn tám trăm năm mươi bảy đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

- Ngân hàng TMCP S không chịu án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn trả lại cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.536.380 đồng (Một triệu năm trăm ba mươi sáu nghìn ba trăm tám mươi đồng) theo Biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0027047 ngày 06/12/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Bình Tân, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Về quyền kháng cáo: Đương sự có mặt có quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án; đối với đương sự vắng mặt tại phiên tòa sơ thẩm có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc niêm yết hợp lệ để yêu cầu Tòa án nhân dân tỉnh Sóc Trăng xét xử lại theo trình tự phúc thẩm.

4. Trường hợp bản án, quyết định được thi hành tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

Nơi nhận: - TAND tỉnh Sóc Trăng; - VKSND thị xã Vĩnh Châu; - Chi cục THADS thị xã Vĩnh Châu; - Đương sự; - Lưu hồ sơ vụ án.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Trần Thanh Bình