Bản án số: 1217/2024/QÐST-DS
Ngày: 28-6-2024
V/v: Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TOÀ ÁN NHÂN DÂN QUẬN BÌNH THẠNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Chu Thị Nguyệt

Các Hội thẩm nhân dân: 1. Bà Nguyễn Thị Nhơn

2. Bà Hồ Thị Lang

Thư ký phiên toà: Bà Trần Thị Thanh Trân - Thư ký Toà án nhân dân quận Bình Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Bình Thạnh tham gia phiên toà:

Bà Hồ Thị Phương Thảo - Kiểm sát viên.

Ngày 28 tháng 6 năm 2024, tại trụ sở Toà án nhân dân quận Bình Thạnh, Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai đối với vụ án dân sự thụ lý số 112/2024/TLST-DS ngày 16/01/2024 về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 318/2024/QĐXXST-DS ngày 24/5/2024 và Quyết định hoãn phiên tòa số 219/2024/QÐST-DS ngày 12/6/2024, giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đ

Trụ sở: A P, Phường C, quận P, Thành phố Hồ Chí Minh.

Người đại diện theo ủy quyền: Bà Nguyễn Trương Minh T (có mặt)

(Quyết định ủy quyền số /QĐ-BDG ngày 11/01/2024)

Bị đơn : Ông Phạm Thành K, sinh năm 1971 (vắng mặt)

Địa chỉ: 1 L, Phường A, quận B, Thành phố Hồ Chí Minh.

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện đề ngày 15/8/2023, tại bản tự khai và các biên bản phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hoà giải, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn trình bày:

Ký kết hợp đồng:

Ngày 27/5/2009, ông Phạm Thành K có lập Giấy đề nghị Ngân hàng TMCP Đ đăng ký dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ ngân hàng S (thấu chi trên số tài khoản thẻ 0102566964) và đã được Ngân hàng đồng ý phê duyệt cùng ngày với hạn mức thấu chi là 8.000.000đồng, thời hạn vay là 12 tháng kể từ ngày 27/5/2009 đến ngày 27/5/2010, lãi suất thấu chi trong hạn 1.07%/tháng, lãi quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Thực hiện hợp đồng:

Trong quá trình thực hiện hợp đồng ông K đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán, mặc dù ngân hàng đã nhiều lần nhắc nhở và tạo điều kiện cho ông K trả nợ nhưng ông K vẫn không thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho Ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ ngân hàng và chuyển toàn bộ dư nợ còn lại của ông K sang nợ quá hạn.

Tính đến ngày 28/6/2024, ông K còn nợ Ngân hàng số tiền tổng cộng là 30.905.843đồng (Ba mươi triệu chín trăm lẻ năm nghìn tám trăm bốn mươi ba đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc 7.982.438đồng, lãi trong hạn 631.881đồng và lãi quá hạn 22.291.524đồng.

Bị đơn – ông Phạm Thành K:

Sau khi thụ lý hồ sơ, Tòa án đã tiến hành đầy đủ các thủ tục xác minh, thu thập chứng cứ và tiến hành các thủ tục tống đạt hợp lệ theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự, nhưng ông K vẫn không có mặt tham gia tố tụng, cũng không có ý kiến gì phản hồi về nội dung thông báo thụ lý vụ án của Tòa án.

Tòa án đã tống đạt hợp lệ giấy triệu tập và thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải vào lúc 08 giờ 00 phút ngày 06/5/2024 cho ông K, do ông K vắng mặt không lý do nên Tòa án không tiến hành hòa giải được.

Tại phiên toà:

Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, yêu cầu Tòa án giải quyết buộc phía bị đơn – ông Phạm Thành K thanh toán số tiền nợ phát sinh từ việc sử dụng dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ ngân hàng số TC24-168-00087046 cho Ngân hàng T1 là 30.905.843đồng (Ba mươi triệu chín trăm lẻ năm nghìn tám trăm bốn mươi ba đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc 7.982.438đồng, lãi trong hạn 631.881đồng và lãi quá hạn 22.291.524đồng. Các khoản tiền lãi tính đến ngày 28/6/2024.

Bị đơn còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh tính từ ngày 29/6/2024 trên số tiền nợ gốc cho đến khi thanh toán dứt nợ, theo mức lãi suất quá hạn được quy định trong Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi trên số tài khoản thẻ TC24-168-00087046 của Ngân hàng mà hai bên đã ký kết.

Thời hạn thanh toán và phương thức thanh toán: Thanh toán dứt điểm một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.

Tại phiên tòa hôm nay, bị đơn tiếp tục vắng mặt không có lý do.

Phần tranh luận:

Người đại diện hợp pháp của Ngân hàng không có ý kiến phát biểu tranh luận.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Bình Thạnh phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án và phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án như sau:

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán và Hội đồng xét xử:

Thẩm phán xác định đúng quan hệ tranh chấp, đúng thẩm quyền giải quyết, xác định vụ án thuộc trường hợp Viện kiểm sát tham gia phiên tòa, việc gửi, cấp tống đạt các văn bản tố tụng cho đương sự và Viện kiểm sát đúng quy định từ Điều 170 đến Điều 181 của Bộ luật Tố tụng Dân sự; Tòa án đã tổ chức phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải theo đúng quy định tại các Điều 209, 210 và 211 của Bộ luật Tố tụng Dân sự.

Tại phiên tòa, thành phần Hội đồng xét xử gồm những thành viên như đã công bố trong quyết định đưa vụ án ra xét xử. Hội đồng xét xử, Thư ký đã thực hiện đúng các quy định tại Điều 51 của Bộ luật Tố tụng Dân sự.

• - Việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng:
• Nguyên đơn thực hiện đúng các quyền và nghĩa vụ được quy định tại Điều 70 và Điều 71 của Bộ luật tố tụng dân sự.
• Bị đơn chưa thực hiện đúng các quyền và nghĩa vụ được quy định tại Điều 70 và Điều 72 của Bộ luật tố tụng dân sự.
• - Về nội dung vụ án:
• Xét yêu cầu của nguyên đơn buộc bị đơn thanh toán số tiền tính đến ngày 24/8/2023 là: 7.309.226 đồng:
• Căn cứ Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi số TC24-168-00087046 do ông Phạm Thành K ký và đã được Ngân hàng TMCP Đ ký tên đóng dấu phê duyệt 27/5/2009 thì có cơ sở xác nhận giữa nguyên đơn Ngân hàng TMCP Đ có ký với bị đơn Phạm Thành K hợp đồng tín dụng và được cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản

thẻ là 8.000.000 đồng, thời hạn vay là 12 tháng kể từ ngày 27/5/2009 đến ngày 27/5/2010, lãi suất thẩu chi trong hạn được quy định theo biểu lãi suất hiện hành của Ngân hàng Đ ban hành tại từng thời điểm, lãi quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng ông K đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán, mặc dù ngân hàng đã nhiều lần nhắc nhở và tạo điều kiện cho ông K trả nợ nhưng ông K vẫn không thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho Ngân hàng. Căn cứ thoả thuận quy định tại Điều 4 Bản điều kiện và điều khoản sử dụng dịch vụ Thấu chi kèm theo Giấy đề nghị thấu chi, Căn cứ Điều 471, 474 Bộ luật dân sự năm 2005 yêu cầu của nguyên đơn là buộc ông Phạm Thành K phải thanh toán ngay cho toàn bộ các khoản nợ phải trả cho Ngân hàng số tiền tạm tính đến ngày 28/6/2024 với số tiền tổng cộng là 30.905.843đồng (Ba mươi triệu chín trăm lẻ năm nghìn tám trăm bốn mươi ba đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc 7.982.438đồng, lãi trong hạn 631.881đồng và lãi quá hạn 22.291.524đồng.

Căn cứ theo quy định tại Điều 471, Điều 474, Bộ luật dân sự 2005 và Điều 91, Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng. Đề nghị Hội đồng xét xử: Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Về án phí sơ thẩm: Bị đơn – ông Phạm Thành K phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TOÀ ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa; nghe ý kiến của đương sự; nghe ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Bình Thạnh, thành phố Hồ Chí Minh, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án:

Quan hệ tranh chấp giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đ và ông Phạm Thành K là tranh chấp Hợp đồng tín dụng. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản của Bộ luật Tố tụng Dân sự đây là loại vụ việc tranh chấp về hợp đồng dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án.

Bị đơn – ông Phạm Thành K khai địa chỉ cư trú vào thời điểm ký hợp đồng với nguyên đơn tại số A L, Phường A, quận B. Theo kết quả cung cấp chứng cứ của Công an P, quận B, Thành phố Hồ Chí Minh phúc đáp Quyết định yêu cầu cung cấp tài liệu, chứng cứ số 431/2024/QĐ-CCTLCC ngày 26/02/2024 của Tòa án nhân dân quận Bình Thạnh đã xác minh “Đương sự Phạm Thành K, sinh năm 1971 có hộ khẩu thường trú tại 1 L, Phường A, quận B. Căn cứ điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Bình Thạnh.

[2]. Về thủ tục tố tụng:

Tòa án đã tiến hành triệu tập hợp lệ bị đơn tham gia phiên tòa sơ thẩm xét xử lần 1 vào lúc 08 giờ 00 phút ngày 12/6/2024 và lần 2 lúc 08 giờ 00 phút ngày 28/6/2024 nhưng bị đơn vẫn vắng mặt không lý do. Căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Tòa án vẫn tiến hành phiên tòa theo quy định.

[3]. Về yêu cầu của nguyên đơn :

Nguyên đơn yêu cầu ông Phạm Thành K thanh toán số tiền nợ gốc là 7.982.438đồng, Hội đồng xét xử nhận định:

Căn cứ Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ số TC24-168-00087046 (thấu chi trên số tài khoản thẻ 0102566964) ngày 27/5/2009 và được Ngân hàng phê duyệt cùng ngày; Bảng tính lãi trong hạn và bảng tính lãi quá hạn ngày 28/6/2024 cùng các chứng cứ trong hồ sơ vụ án, có cơ sở xác định nguyên đơn đã duyệt cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản thẻ số 0102566964 là 8.000.000 đồng. Sau khi được cấp hạn mức thấu chi trên thẻ tín dụng, bị đơn đã thực hiện các giao dịch trong hạn mức thấu chi 8.000.000đồng nhưng lại không thanh toán đúng hạn như đã cam kết với Ngân hàng. Từ tháng 5/2009 đến nay, bị đơn ngưng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ mặc dù nguyên đơn đã nhiều lần nhắc nhở và tạo điều kiện cho bị đơn trả nợ. Do ông K không thanh toán nợ đúng hạn nên Nguyên đơn đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của bị đơn và chuyển toàn bộ dư nợ còn lại của bị đơn sang nợ quá hạn theo quy định. Việc vi phạm của bị đơn trong một thời gian dài đã làm ảnh hưởng đến quyền lợi của nguyên đơn. Do vậy, nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn thanh toán số tiền nợ gốc phát sinh từ dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ tín dụng số 0102566964, mà nguyên đơn đã cấp cho bị đơn là hoàn toàn phù hợp với quy định tại các Điều 471 và Điều 474 của Bộ luật Dân sự năm 2005.

- Nguyên đơn yêu cầu ông Phạm Thành K thanh toán tiền lãi trong hạn 631.881đồng và lãi quá hạn tính đến ngày 28/6/2024 là 22.291.524đồng, Hội đồng xét xử nhận định:

Trong Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ số TC24-168-00087046 ngày 27/5/2009 của số thẻ tín dụng 0102566964, các bên đã thống nhất thỏa thuận về thời hạn thanh toán và mức lãi suất trong hạn là 1,07%/tháng, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, nên việc ông K không thanh toán tiền nợ gốc, nợ lãi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận là vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Xem xét về thời gian tính lãi, mức lãi suất mà ngân hàng đã áp dụng là hoàn toàn phù hợp với quy định tại Điều 2 và Điều 4 của Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ số TC24-168-00087046 ngày 27/5/2009 và phù hợp với quy định tại Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016; Điều 1 Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng N hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận; khoản 2 Điều 11 Quy chế cho vay

của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN31-12-2001 của Thống đốc Ngân hàng N được sửa đổi, bổ sung bằng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN03/02/2005; Điều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao. Do đó, yêu cầu về thanh toán tiền lãi trong hạn và lãi quá hạn của nguyên đơn có cơ sở để chấp nhận.

Trong khi đó, bị đơn vắng mặt không có lý do trong suốt quá trình toà án tiến hành điều tra thu thập chứng cứ và tại phiên toà hôm nay, mặc dù toà án đã tiến hành tống đạt hợp lệ cho phía bị đơn. Bị đơn đã tự từ bỏ quyền tranh tụng tại toà để bảo vệ quyền lợi cho mình. Do vậy, Hội đồng xét xử không có cơ sở để xem xét cho quyền lợi của bị đơn.

Từ những nhận định trên, Hội đồng xét xử xét thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn buộc bị đơn thanh phải toán số tiền tổng cộng là 30.905.843đồng (Ba mươi triệu chín trăm lẻ năm nghìn tám trăm bốn mươi ba đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc 7.982.438đồng, lãi trong hạn 631.881đồng và lãi quá hạn 22.291.524đồng, tiền lãi quá hạn tính đến ngày 28/6/2024 là có cơ sở để chấp nhận toàn bộ như lời đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Bình Thạnh.

[4].Về án phí:

Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm trên số tiền phải trả cho nguyên đơn.

Nguyên đơn không phải chịu án phí nên được hoàn lại toàn bộ số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 146, Điều 147, Điều 157, Điều 227, Điều 228, Điều 266, Điều 267, Điều 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

Áp dụng Điều 471 và Điều 474 của Bộ luật dân sự 2005;

Áp dụng Khoản 2 Điều 91 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

Áp dụng Điều 26 của Luật Thi hành án dân sự;

Áp dụng Luật án phí, lệ phí Tòa án;

Áp dụng Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 của Uỷ ban Thường vụ Quốc hội ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Toà án;

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn- Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đ.

Buộc bị đơn – ông Phạm Thành K phải trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đ số tiền nợ phát sinh từ Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ số TC24-168-00087046 mà hai bên đã ký kết ngày 27/5/2009, tổng cộng là 30.905.843đồng (Ba mươi triệu chín trăm lẻ năm nghìn tám trăm bốn mươi ba đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc 7.982.438đồng, lãi trong hạn 631.881đồng và lãi quá hạn 22.291.524đồng. Các khoản tiền lãi tính đến ngày 28/6/2024.

Thời hạn thi hành: Thanh toán dứt điểm một lần ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, ông K còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ thấu chi trên tài khoản thẻ số TC24-168-00087046 ngày 27/5/2009 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

Các bên đương sự thi hành án tại cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền.

2. Về án phí:

Án phí dân sự sơ thẩm là 1.545.292đồng (Một triệu năm trăm bốn mươi lăm nghìn hai trăm chín mươi hai đồng) ông Phạm Thành K có nghĩa vụ phải nộp toàn bộ.

Hoàn lại số tiền tạm ứng án phí 727.000đồng (Bảy trăm hai mươi bảy nghìn đồng) cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đ, theo biên lai thu số 0029305 ngày 11/01/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Bình Thạnh.

3. Quyền kháng cáo:

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đ được quyền làm đơn kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, ông Phạm Thành K được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt bản án hợp lệ.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 6,7 và 9 Luật Thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.