Bản án số: 09/2025/DSST-ST

Ngày: 16 - 4 - 2025

V/v “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TOÀ ÁN NHÂN DÂN QUẬN THANH KHÊ, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Bình.

Các Hội thẩm nhân dân: Ông Phạm Thuận và bà Lê Thị Nhớ

Thư ký phiên toà: Bà Nguyễn Phan Khánh Vi - Thư ký Toà án nhân dân quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng.

- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng tham gia phiên toà: Bà Nguyễn Tường Vi - Kiểm sát viên.

Ngày 16 tháng 4 năm 2025, tại trụ sở Tòa án nhân dân quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 368/2024/TLST-DS ngày 12 tháng 11 năm 2024 về việc: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 368/2025/QĐXXST-DSST ngày 11/3/2025 và Quyết định hoãn phiên tòa số 368/2025/QÐST-DS ngày 28/3/2025, giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

Trụ sở: Số B đường N, phường V, quận C, thành phố Hồ Chí Minh.

Đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D - Tổng Giám đốc.

Đại diện theo uỷ quyền: Ông Trương Đình V- chuyên viên quản lý nợ.

Địa chỉ: Số B đường N, phường H, quận H, thành phố Đà Nẵng (Theo Giấy uỷ quyền số 165/2024/GUQ-CNSH ngày 14/4/2024). (Ông V có mặt).

- Bị đơn: Bà Đinh Thị Ngọc Á, sinh năm: 1984;

Địa chỉ: K đường T, phường T, quận T, thành phố Đà Nẵng. (Bà Á vắng mặt).

NỘI DUNG VỤ ÁN:

*Theo đơn khởi kiện, bản tự khai và tại phiên toà hôm nay đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngày 12/05/2022, bà Đinh Thị Ngọc Á có ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà Á, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 100.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Lãi suất áp dụng 2,48%/ tháng (lãi suất trong hạn) và được ngân hàng quyết định điều chỉnh phù hợp với quy định của Ngân hàng N về lãi suất cho vay; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Sau khi được cấp thẻ tín dụng, bà Á đã thực hiện 24 giao dịch với tổng số tiền 1.889.058.272 đồng, bà Á đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 1.803.207.320 đồng.

Tính đến ngày 16/04/2025, bà Đinh Thị Ngọc Á còn nợ ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền 145.689.113 đồng, trong đó dư nợ gốc: 117.655.193 đồng; Lãi quá hạn: 28.033.920 đồng.

Ngân hàng đã nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà Á vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà Á vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Nay Ngân hàng Thương mại Cổ phần S yêu cầu bà Á phải thanh toán toàn bộ số tiền nói trên và yêu cầu tiếp tục tính lãi theo mức lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng đã ký giữa hai bên kể từ ngày 17/4/2025 cho đến khi trả xong nợ theo mức lãi suất được thỏa thuận tại Hợp đồng.

* Bị đơn bà Đinh Thị Ngọc Á đã được Tòa án tống đạt các văn bản tố tụng hợp lệ nhưng không đến nên không có lời khai của bà Đinh Thị Ngọc Á trong hồ sơ vụ án và không có ý kiến phản hồi gì liên quan đến chứng cứ do nguyên đơn cung cấp cũng như ý kiến về việc có hay không yêu cầu phản tố.

* Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Thanh Khê:

- Về việc tuân theo pháp luật tố tụng: Việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng dân sự kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án. Theo đó, Thẩm phán, Thư ký, Hội đồng xét xử tuân thủ đúng pháp luật từ khi thụ lý cho đến phiên toà xét xử. Nguyên đơn chấp hành nghiêm pháp luật tố tụng. Riêng bị đơn không thực hiện các quyền và nghĩa vụ về tố tụng của mình nên phải chịu hậu quả pháp lý về việc không tuân thủ quy định pháp luật tố tụng dân sự.

- Về nội dung giải quyết: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, HĐXX nhận định:

[1] Về thủ tục tố tụng:

[1.1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện yêu cầu bà Đinh Thị Ngọc Á thanh toán nợ theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Đây là tranh chấp về hợp đồng dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015. Bà Đinh Thị Ngọc Á có nơi cư trú được xác định theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng tại quận T, thành phố Đà Nẵng. Căn cứ vào điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng.

[1.2] Về sự vắng mặt của đương sự: Bị đơn là bà Đinh Thị Ngọc Á đã được triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai để tham gia tố tụng tại phiên tòa nhưng vẫn vắng mặt không có lý do. Căn cứ các Điều 227 và 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn theo thủ tục chung.

[2] Về nội dung vụ án:

[2.1] Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn thì thấy: Ngày 12/5/2022, bà Đinh Thị Ngọc Á ký “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng” tại Ngân hàng S. Theo đó hai bên cam kết đã đọc và đồng ý bị ràng buộc bởi Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng. Điều khoản và điều kiện cùng với giấy đề nghị tạo thành hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng giữa các bên. Ngân hàng Thương mại Cổ phần S đồng ý cấp thẻ tín dụng cho bà Đinh Thị Ngọc Á với hạn mức sử dụng là 100.000.000 đồng dưới hình thức hạn mức tín dụng để thanh toán, tiêu dùng, mức lãi suất cụ thể là 2,48%/tháng (Lãi suất trong hạn), lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn và được Ngân hàng quyết định điều chỉnh phù hợp với quy định của Ngân hàng N về lãi suất cho vay.

Quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà Á đã nhiều lần thực hiện giao dịch với tổng số tiền 1.889.058.272 đồng. Số tiền bà Á đã thanh toán cho Ngân hàng 1.803.207.320 đồng. Tính đến thời điểm xét xử ngày 16/04/2025, bà Đinh Thị Ngọc Á còn nợ ngân hàng tổng số tiền 145.689.113 đồng (trong đó: nợ gốc 83.848.647 đồng, lãi trong hạn 28.229.039 đồng, phí trễ hạn 3.239.832 đồng, phí vượt hạn mức 739.675 đồng, phí khác 1.598.000 đồng, lãi quá hạn 28.033.920 đồng). Từ ngày 05/10/2024, bà Đinh Thị Ngọc Á đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng đã gửi thông báo nhắc nợ, ngày 06/10/2024 ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Do đó, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án buộc bà Á phải thanh toán toàn bộ số nợ trên và yêu cầu tiếp tục tính lãi theo mức lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng đã ký giữa hai bên cho đến khi bà Á thanh toán hết toàn bộ số nợ.

[2.2] Hội đồng xét xử xét thấy: Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu được gọi chung là Hợp đồng) mà bà Đinh Thị Ngọc Á ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S ngày 12/5/2025 thỏa mãn các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng dân sự theo quy định tại các Điều 117, 119 của Bộ luật Dân sự năm 2015 và phù hợp với quy định của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 nên có hiệu lực pháp luật đối với các bên tham gia ký kết.

Quá trình thực hiện hợp đồng, bà Á đã không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo thông báo giao dịch của Ngân hàng, liên tục không trả nợ trong nhiều kỳ. Mặc dù Ngân hàng đã nhiều lần nhắc nhở nhưng bà Á vẫn không có thiện chí trả nợ. Ngày 06/10/2024, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn; Tính đến ngày 16/04/2025, bà Đinh Thị Ngọc Á còn nợ ngân hàng tổng số tiền 145.689.113 đồng (trong đó: nợ gốc 83.848.647 đồng, lãi trong hạn 28.229.039 đồng, phí trễ hạn 3.239.832 đồng, phí vượt hạn mức 739.675 đồng, phí khác 1.598.000 đồng, lãi quá hạn 28.033.920 đồng).

Căn cứ vào thỏa thuận của các bên tại Điều 18, 19 và Điều 25 của Điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ tín dụng thì bà Đinh Thị Ngọc Á đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện yêu cầu bà Đinh Thị Ngọc Á phải thanh toán nợ là phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91, Điều 95 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và Điều 463, 466 của Bộ luật Dân sự 2015, điểm b, khoản 1 Điều 14 Nghị định 101/2021/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt nên cần được chấp nhận. Do đó, buộc bà Đinh Thị Ngọc Á phải trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền nói trên là phù hợp.

[2.3] Bà Đinh Thị Ngọc Á phải tiếp tục trả lãi kể từ ngày 17/4/2025 theo mức lãi suất do các bên thỏa thuận tại Đơn đề nghị phát hành thẻ tín dụng S1 kiêm hợp đồng sử dụng thẻ ngày 12/5/2024 cho đến khi bà Á thanh toán xong khoản nợ.

[3] Về án phí: Do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S được chấp nhận nên bị đơn là bà Đinh Thị Ngọc Á phải chịu án phí là 7.284.455 đồng theo Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án của Ủy ban Thường vụ Quốc hội.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; các Điều 227, 228, 266, 269 và 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ vào khoản 2 Điều 91 và Điều 95 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010;

- Căn cứ vào Điều 463 và 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 26 Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH 14 ngày 30.12.2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu và quản lý sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S đối với bà Đinh Thị Ngọc Á.

Xử:

1. Buộc bà Đinh Thị Ngọc Á phải thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền 145.689.113 đồng (Một trăm bốn mươi lắm triệu sáu trăm tám mươi chín ngàn một trăm mười ba đồng), (trong đó: nợ gốc 83.848.647 đồng, lãi trong hạn 28.229.039 đồng, phí trễ hạn 3.239.832 đồng, phí vượt hạn mức 739.675 đồng, phí khác 1.598.000 đồng, lãi quá hạn 28.033.920 đồng).

Bà Đinh Thị Ngọc Á còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh kể từ ngày 17/4/2025, theo mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận tại Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngày 12/5/2025 cho đến khi trả xong nợ. Trường hợp trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2. Về án phí: Án phí dân sự sơ thẩm bà Đinh Thị Ngọc Á phải chịu là 7.284.455 đồng (bảy triệu hai trăm tám mươi tư ngàn bốn trăm năm mươi lăm đồng). Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp theo Biên lai thu số: 0007011 ngày 05/11/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng.

3. Về quyền kháng cáo:

Nguyên đơn có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án. Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

Nơi nhận:

• - Các đương sự;
• - VKSND quận Thanh Khê;
• - Chi cục THADS quận Thanh Khê;
• - Hồ sơ vụ án.